Kalkulátor maximální výše úvěru

Kalkulátor počítá limity LTV, DTI a DSTI podle doporučení České národní banky. Kalkulátor zohledňuje pouze limity a doporučení stanovené ČNB. Banky však uplatňují také vlastní limity, které mohou být přísnější.

Kalkulátor maximální výše úvěru podle doporučení ČNB

Tento kalkulátor počítá maximální dosažitelnou výši úvěru podle doporučení České národní banky. Omezení se týká úvěrů, které jsou zajištěny zástavním právem k rezidenční nemovitosti a jsou poskytnuty spotřebitelům. Nepřímo se však dotýká i dalších spotřebitelských úvěrů, protože jednotlivé limity se počítají ze všech úvěrů poskytnutých klientovi (tedy i z úvěrů, které nejsou zajištěné zástavním právem nebo nejsou použity na financování bydlení).

Právně závazné jsou limity stanovené v Opatření, které má oporu v zákonu o ČNB. Kromě Opatření vydává ČNB také Doporučení. Doporučení obsahuje další upřesnění a limity, které mohou být přísnější a jejichž dodržování ČNB pouze doporučuje. Doporučení sice není pro banky právně závazné, ale ČNB klade velký důraz na to, aby její doporučení byla respektována. Proto jsou v kalkulátoru zohledněny i limity stanovené Doporučením.

Kromě limitů ČNB mohou banky uplatňovat také vlastní limity, které mohou být přísnější. Limity bank nejsou v tomto kalkulátoru zohledněny.

Maximální výše úvěru, která vyjde v tomto kalkulátoru je pouze orientační. Pokud banka vyhodnotí riziko klienta jako přijatelné, mohou být limity ČNB překročeny. Na druhé straně má každá banka také vlastní pravidla pro posuzování úvěrů a ta mohou být v jiných případech naopak přísnější, než jsou doporučení ČNB. Kalkulátor také předpokládá, že klient nesplácí žádné další úvěry, které by mohly výsledek ovlivnit.

Vysvětlení jednotlivých pojmů

LTV – Loan To Value

Poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti, která je použita k jeho zajištění. Kalkulátor předpokládá, že nemovitost je použita k zajištění pouze jediného úvěru. Pokud by byla nemovitost použita k zajištění i dalších úvěrů, vypočítá se hodnota LTV jako poměr výše všech úvěrů zajištěných touto nemovitostí k hodnotě nemovitosti.

Viz též heslo LTV v Encyklopedii stavebního spoření

DTI – Debt To Income

Poměr celkového zadlužení klienta k jeho průměrnému ročnímu příjmu (po zdanění). Kalkulátor předpokládá, že klient nemá žádné další půjčky. V případě, že by tomu tak nebylo, pak se do celkového dluhu se započítává nejen nově poskytovaný úvěr, ale také všechny úvěry již existující (pokud nebudou novým úvěrem splaceny).

Viz též heslo DTI v Encyklopedii stavebního spoření

DSTI – Debt Service To Income

Poměr průměrných ročních splátek klienta k jeho průměrným ročním příjmům. Kalkulátor předpokládá, že žadatel o úvěr nemá žádné další půjčky, které musí splácet. JInak se totiž do výpočtu zahrnují všechny splátky jak nově poskytnutého úvěru, tak i úvěrů již existujících (pokud nebudou novým úvěrem splaceny).

Viz též heslo DSTI v Encyklopedii stavebního spoření

Kdo je žadatelem

Podle zákona o ČNB mají mírnější limity žadatelé, kteří v okamžiku poskytnutí úvěru nedosáhli věku 36 let. Toto zvýhodnění se vztahuje i na žadatele žijící v manželství nebo registrovaném partnerství, pokud alespoň jeden z žadatelů nedosáhl věku 36 let.

Čistý měsíční příjem

Jako čistý měsíční příjem vložte do kalkulátoru průměrný měsíční příjem po odečtení daní. Pokud o úvěr žádá společně více osob, zohledňují se všechny jejich jednotlivé příjmy dohromady. Toho lze v některých případech využít, pokud hodnota DSTI překračuje limit.

Když má o úvěr zájem například nesezdaný pár, může být výhodnější, když o úvěr požádají oba partneři. Jejich příjmy se pak pro účely limitu DSTI sčítají a mohou jej snáze splnit než jen jeden z partnerů.

Hodnota nemovitosti

Hodnota nemovitosti, která je použita k zajištění poskytovaného úvěru. Je obvyklé, že úvěr poskytnutý na stavbu či koupi nemovitosti je touto nemovitostí také zajištěn, ale není to jediná možnost. Úvěr může být zajištěn také jinou nemovitostí, nebo kombinací obou výše uvedených případů. Například pokud k zajištění úvěru nepostačuje hodnota pořizované nemovitosti, je možno hodnotu zajištění zvýšit zajištěním jiné další nemovitosti.

Úroková sazba úvěru

Nastavte alespoň přibližně předpokládanou úrokovou sazbu úvěru. V případě potřeby můžete použít poslední známé průměrné úrokové sazby.

Doba splatnosti úvěru

Nastavte požadovanou dobu splatnosti úvěru v letech. Čím delší je doba splatnosti, tím menší je měsíční splátka. Proto pokud poskytnutí vyššího úvěru brání parametr DSTI, je možno snížit měsíční splátku (a tím i hodnotu DSTI) prodloužením doby splatnosti.