Jak zvolit cílovou částku smlouvy o stavebním spoření?

Při uzavírání smlouvy o stavebním spoření si musíme zvolit cílovou částku. Je to klíčový parametr, jehož nevhodná volba nám může způsobit nepříjemnosti. Na co všechno má cílová částka vliv a jak ji zvolit, abychom měli ze smlouvy o stavebním spoření co největší užitek?

Když chceme jen spořit, vyplatí se vyšší cílová částka

Většina lidí využívá stavební spoření pouze jako formu spoření a nepočítá s využitím úvěru. V takovém případě je výhodné zvolit vysokou cílovou částku. Nejprve si vysvětleme důvody, proč je vysoká částka výhodná a pak se podíváme na možná omezení.

Výhody vysoké cílové částky pro spořící klienty

Když u smlouvy o stavebním spoření nepočítáme s využitím úvěru, měla by naše cílová částka být vyšší než objem peněz, které si plánujeme naspořit. To proto, že naspořením cílové částky smlouva o stavebním spoření končí. Řekněme že si zvolíme cílovou částku 140 000 Kč a spoříme 1700 Kč měsíčně. Tuto částku naspoříme po šesti letech a pak smlouva skončí. Kdybychom chtěli pokračovat ve spoření, nebude to možné. Můžeme sice stavební spořitelnu požádat o zvýšení cílové částky, ale je to spojeno s rizikem, že nám stavební spořitelna nevyhoví, nebo že za souhlas se změnou cílové částky bude požadovat snížení úrokové sazby nebo jinou změnu podmínek, která nám nebude vyhovovat.

Při volbě cílové částky bychom tedy měli zvážit, kolik budeme spořit a jak dlouho budeme chtít spořit a podle toho si alespoň přibližně spočítat, kolik si naspoříme. Pro výpočet můžeme použít buď srovnávač stavebního spoření, nebo kalkulátor stavebního spoření. Přesnost výpočtu není příliš důležitá, protože cílovou částku bychom měli volit s dostatečnou rezervou. Když si například plánujeme naspořit 140 000 Kč, můžeme jako cílovou částku zvolit dvoj- či trojnásobek, tedy nejméně 280 000 Kč.

Další výhodou vysoké cílové částky je stabilita úrokové sazby. Možná to zní podivně, ale je to tak. Stavební spořitelna smí změnit úrokovou sazbu z vkladů nejdříve po šesti letech spoření. Kromě toho ale musí vyčkat, až klient splní podmínky pro přidělení úvěru ze stavebního spoření. To znamená, že když po sedmi letech spoření nemáme splněné podmínky pro získání úvěru, stavební spořitelna nám nesmí změnit (snížit) úročení vkladů. A jednou z podmínek pro přidělení úvěru ze stavebního spoření je: naspořit nějakou část z cílové částky Výjimkou je Buřinka, která tuto podmínku nemá. . Obvykle to bývá mezi 20 % a 40 % cílové částky. Takže: když si stanovíme cílovou částku hodně vysokou, budeme dlouho chráněni před snížením úrokové sazby.

K tomu je potřeba dodat, že dnes čelí stavební spořitelny odlivu střadatelů, a v některých případech proto úrokové sazby spíše zvyšují. To ale neznamená, že tak budou postupovat i za několik let.

Podtrženo a sečteno: když chceme jen spořit, vyplatí se volba vysoké cílové částky. Pro spoření obvyklých 1700 Kč měsíčně na dobu 6 let je obvykle dobrá volba mezi 300 000 Kč a 500 000 Kč. Podívejme se však ještě, v jakých případech je potřeba cílovou částku omezit.

Proč cílovou částku raději omezit

V minulosti si stavební spořitelny účtovaly poplatek za uzavření smlouvy ve výši kolem 1 % z cílové částky. To vedlo střadatele k volbě nízkých cílových částek. Vysoká cílová částka byla prostě „drahá“.

To se ale změnilo. Poplatek za uzavření smlouvy si dnes stavební spořitelny většinou neúčtují a toto omezení padá. Přesto je dobré ověřit si před uzavřením smlouvy, jaké poplatky nám budou účtovány. Kromě toho se ale musíme podívat ještě na jeden parametr, a to je výše měsíční úložky.

Ve smlouvě o stavebním spoření se zavazujeme měsíčně ukládat nejméně sjednanou částku. Stavební spořitelny umožňují spořit i více, a jsou i tolerantní v případech kdy spoříme o něco méně nebo se s vkladem opozdíme. Smlouvu je však dobré nastavit tak, aby nám vyhovovala a abychom neměli problém s dodržováním jednotlivých ustanovení. Proč ale mluvíme o výši měsíčního vkladu v článku o cílové částce?

U některých stavebních spořitelen je výše pravidelné měsíční úložka svázána s cílovou částkou. Výše měsíčního vkladu může být například 0,5 % cílové částky. Takže kdybychom si zvolili cílovou částku 1 mil. Kč, můžeme se tím zavázat ke spoření 5000 Kč měsíčně. To je potřeba zvážit. Situace je komplikovaná tím, že každá stavební spořitelna má výši měsíční úložky nastavenou jinak. Může se tedy stát, že u některé spořitelny můžeme spořit 500 Kč měsíčně při cílové částce 1 mil. Kč, u jiné bychom museli spořit desetkrát více.

Když plánujeme úvěr, je to složitější

Vše co bylo dosud řečeno se týká střadatelů kteří chtějí pouze spořit a nepočítají s úvěrem ze stavebního spoření. Stavební spořitelny však dnes nabízejí úvěry s velmi zajímavými úrokovými sazbami a řada klientů toho využívá. Když plánujeme úvěr ze stavebního spoření, je potřeba začít včasÚvěr ze stavebního spoření je možno získat nejdříve po dvou letech spoření, někdy je potřeba spořit ještě dále. To neplatí pro překlenovací úvěry, u kterých jsou však podstatně vyšší úrokové sazby. a nastavit parametry smlouvy s ohledem na plánovanou výši úvěru.

Při nastavení smlouvy o stavebním spoření se obvykle neobejdeme bez odborné pomoci finančního poradce. Každá stavební spořitelna si stanovuje vlastní podmínky pro přidělení úvěru a zde nám dobrý poradce může prokázat neocenitelnou službu. Při nastaveno smlouvy o stavebním spoření musíme počítat s tím, že

• Výše úvěru ze stavebního spoření je rovna rozdílu mezi cílovou částkou a částkou kterou naspoříme.
• Pro získání úvěru bude potřeba naspořit určitou část z cílové částky (například 25 %).
• V některých případech bude stavební spořitelna vyžadovat také splnění podmínky hodnotícího čísla.
• Podle zákona smí stavební spořitelna poskytnout úvěr ze stavebního spoření nejdříve po dvou letech spoření. Výše uvedené podmínky však mohou čekací dobu na úvěr významně prodloužit.

Správné nastavení smlouvy pro využití úvěru ze stavebního spoření je tím komplikované a neobejde se bez výpočtů. Tím se podstatně liší od smlouvy, která má sloužit pouze ke spoření. Zájemci o úvěr ze stavebního spoření by proto měli uzavření smlouvy konzultovat s odborníkem, který zvládne potřebné kalkulace.

Cílovou částku je možno změnit, ale…

Když v průběhu spoření zjistíme, že nám vybraná hodnota cílové částky nevyhovuje, můžeme stavební spořitelnu požádat o změnu. Je v tom ale háček. Cílová částka je nejdůležitější parametr smlouvy o stavebním spoření a její změna je možná pouze se souhlasem stavební spořitelny. Stavební spořitelny obvykle se změnou cílové částky souhlasí, ale někdy tento souhlas podmiňují dalšími změnami smlouvy. Těmito „dalšími změnami“ je nejčastěji přechod smlouvy do některého z aktuálních tarifů, případně úprava úrokových sazeb.

Někdy nám takové změny nemusí vůbec vadit, v jiných případech ale mohou být nepříjemné. Proto je vždy nejlepší nastavit cílovou částku tak, abychom ji později nemuseli měnit. Změna cílové částky by měla být pouze nouzové řešení.

Autor: Petr Kielar