Stavební spořitelny smí měnit úročení vkladů nejdříve po šesti letech spoření

Postupné snižování úrokových sazeb spořicích účtů nahrává stavebním spořitelnám. Zatímco u spořicích účtů může banka úrokovou sazby kdykoli změnit, u stavebního spoření platí úroková sazba nejméně šest let. Někdy i déle. Pravidla pro úrokové sazby vyplývají přímo ze zákona o stavebním spoření a proto se mezi jednotlivými stavebními spořitelnami příliš neliší.

Tři podmínky pro změnu rokové sazby

Podle zákona o stavebním spoření může spořitelna změnit úročení vkladů pouze tehdy, když jsou splněny tyto tři podmínky:

1. Od uzavření smlouvy o stavebním spoření uplynulo alespoň 6 let,
2. klient nepřijal nabídku na poskytnutí úvěru, a
3. ve smlouvě o stavebním spoření je sjednáno, že stavební spořitelna může takovou změnu úrokové sazby provést.

Nejdříve po šesti letech spoření

První podmínkou zákon chrání klienty, kterým ještě neuplynula jejich šestiletá vázací lhůta. Když nám banka sníží úrok na spořicím účtu, můžeme peníze převést jinam. U stavebního spoření je to složitější. Kdybychom peníze ze stavebního spoření vybrali během prvních šesti let spoření, ztratili bychom nárok na státní podporu. Proto je stavební spořitelna povinna sjednanou úrokovou sazbu držet beze změny po dobu prvních šest let.

Nejdříve po splnění podmínek pro přidělení

Druhá podmínka chrání klienty, kteří mají zájem o úvěr ze stavebního spoření. Nárok na úvěr ze stavebního spoření vzniká splněním podmínek pro přidělení cílové částky, kdy nám stavební spořitelna nabídne úvěr ve výši rozdílu mezi cílovou částkou a částkou naspořenou na účtu stavebního spoření. Když na tuto nabídku neodpovíme, nebo když o úvěr neprojevíme zájem, je tím splněna druhá podmínka pro změnu úrokové sazby.

Okamžik, kdy dojde ke splnění podmínek pro přidělení cílové částky, závisí na podmínkách konkrétní stavební spořitelny, ale i na zvolené cílové částce a způsobu, jakým klient spoří.

Úvěry ze stavebního spoření mají zvýhodněnou (a rovněž pevnou) úrokovou sazbu a pro jejich získání musíme určitou dobu spořit. Zákaz změny úrokové sazby před splněním podmínek pro získání úvěru chrání zájemce o úvěr ze stavebního spoření. Kdybychom totiž na snížení úrokové sazby reagovali změnou stavební spořitelny, začal by nám čekací doba na úvěr běžet znovu od nuly.

Změna musí být sjednána ve smlouvě

Podle třetí podmínky je nutné, aby změna úrokové sazby byla sjednána ve smlouvě o stavebním spoření. Možnost měnit úročení vkladů je v zákoně o stavebním spoření od roku 2004. V průběhu tohoto roku také všechny stavební spořitelny zapracovaly ujednání o změně úrokových sazeb do svých smluv. Všechny smlouvy uzavřené později tedy obsahují potřebné ujednání o možné změně úrokové sazby.

Jistota šesti let

Aby mohla stavební spořitelny změnit úrokovou sazbu, musí být splněny všechny tři uvedené podmínky. Ke změně úrokové sazby tedy může dojít nejdříve za šest let od okamžiku uzavření smlouvy o stavebním spoření. Pokud do šesti let nedojde ke splnění podmínek pro přidělení cílové částky, je možné, aby původní úroková sazba byla zachována ještě o něco déle. Jak toho dosáhnout? Přesné nastavení smlouvy o stavebním spoření tak, aby byla úroková sazba zachována co nejdéle, vyžaduje dobrou znalost podmínek konkrétní stavební spořitelny. Obecně platí, že čím vyšší je cílová částka, tím delší je čekací doba na úvěr. Některé stavební spořitelny však vyžadují, aby měsíční vklad na účet stavebního spoření byl úměrný cílové částce. Proto není možné nastavit cílovou částku automaticky, ale je potřeba znát omezení konkrétní stavební spořitelny.

Výpočet okamžiku přidělení není jednoduchý, pro aktuálně nabízené tarify je však k dispozici porovnání nabídek stavebních spořitelen podle minimální čekací doby na přidělení cílové částky. U jednotlivých tarifů je pak možno dopočítat okamžik přidělení pro konkrétní výši měsíční úložky a cílové částky.

Autor: Petr Kielar