Jak vysoká je státní podpora stavebního spoření a jak ji získat?

Státní podpora stavební ho spoření je 5 % z ročně uspořené částky, nejvýše 1000 Kč za rok. To ale není vše. Je také dobré vědět, co se stane, když máme více smluv o stavebním spoření se státní podporou, co se stane, když na účet v vložíme více, než 20 000 Kč za rok a řadu dalších drobností, které nám můžou přinést užitek. Proto se dnes podíváme blíže na podmínky státní podpory stavebního spoření.

Až 1000 korun každý rok

Začneme tím základním, tedy kolik nám stát na stavební spoření přispěje. Když máme smlouvu o stavebním spoření, můžeme na ni dostat každý rok 5 % z uspořené částky v kalendářním roce, maximálně však z částky 20 000 Kč. Maximum státní podpory je tedy 1000 Kč.

Co se počítá do uspořené částky? Jsou to především všechny vklady, které na smlouvu v daném roce uložíme. Do uspořené částky se dále počítají také úroky a různé bonusy a prémie od stavební spořitelny. Například Raiffeisen stavební spořitelna nabízí bonus 7000 Kč všem, kdo během prvních deseti měsíců uloží na novou smlouvu alespoň 15 000 Kč. Tento bonus se rovněž započítá do uspořené částky v daném roce a získáme z něj státní podporu.

Od těchto vkladů se naopak odečítá daň z úroků a poplatky. Tedy když nám spořitelna připíše úrok 1000 Kč a odečte daň 150 Kč, zvýší se nám základ pro výpočet státní podpory o 1000 – 150 = 850 Kč.

Státní podporu ze státní podpory nedostaneme, ledaže…

Samotná státní podpora se do uspořené částky nezahrnuje. Nedostaneme tedy státní podporu ze státní podpory. Ale pozor! Rozmohla se nám tady jedna zajímavá marketingová akce, se kterou přišla již v roce 2023 Buřinka. Jde o bonus ve výši státní podpory. Funguje tak, že když nám stát připíše státní podporu (například 1000 Kč), připíše nám spořitelna na účet bonus ve stejné výši (tedy dalších 1000 Kč). Vtip je v tom, že tato druhá tisícikoruna není státní podpora, ale bonus, a ten se do uspořené částky počítá.

Bonus ve výši státní podpory zavedla Buřinka proto, aby svým klientům kompenzovala snížení státní podpory, ke kterému došlo od roku 2024. Díky bonusu se nám výnos nesníží, a protože bonus zvyšuje základ pro výpočet státní podpory, je výsledek pro střadatele dokonce o něco výhodnější. Dnes (v červnu 2025) poskytují tento bonus kromě Buřinky také ČSOB Stavební spořitelna a MONETA.

Vklady nad 20 000 Kč se převádějí, ale je tady podmínka

Co se stane když v roce vložíme více, než 20 000 Kč? Částka nad 20 000 Kč se převádí do dalších let. Takže když po uzavření smlouvy vložíme na účet stavebního spoření 120 000 Kč, mám tím „předplacenou“ státní podporu na 6 let dopředu. Dokonce i o něco déle, protože jak jsme si již řekli, státní podpora se počítá i z úroků a bonusů.

Toto převádění vkladů do dalších let je šikovné a příjemné, ale má jednu podmínku: je nutné nárokovat na danou smlouvu státní podporu po celou dobu trvání smlouvy. U každé smlouvy o stavebním spoření se totiž můžeme rozhodnout, zda v daném roce budeme nebo nebudeme nárokovat státní podporu. Většina střadatelů této možnosti nevyužívá a ponechává smlouvu „se státní podporou“ po celou dobu trvání. A to je dobře. V takovém případě totiž funguje převádění naspořené částky nad 20 000 Kč do dalších let.

Více smluv se státní podporou? Není problém!

Dobře je řešená i situace, kdy se nám sejde více smluv se státní podporou. Velmi často se to stává při ukončování jedné smlouvy a uzavírání smlouvy nové. Při ukončování smlouvy o stavebním spoření podáme výpověď, která má typicky tříměsíční výpovědní lhůtu. Často se stává, že při podání výpovědi střadatel sjedná novou smlouvu, která začne platit okamžitě. U staré (vypovězené) smlouvy sice běží výpovědní lhůta, ale zůstává stále v platnosti. Můžeme na ni spořit a získávat státní podporu. Jak se státní podpora počítá v takovém případě?

Zákon umožňuje mít více smluv o stavebním spoření se státní podporou, ale zároveň platí, že jedna osoba může získat státní podporu nejvýše 1000 Kč každý rok. Při výpočtu státní podpory postupuje od nejstarší smlouvy po smlouvu nejnovější, rozhodující je datum uzavření smlouvy. Nejprve se tedy vypočítá státní podpora na nejstarší smlouvu. Když je státní podpora na nejstarší smlouvě nižší než 1000 Kč, přejde se k další (později uzavřené) smlouvě. Na novější smlouvu se může připsat státní podpora podle výše uspořené částky, ale jen do nevyčerpaného limitu. A tak se postupuje dále, od nejstarší smlouvy k nejnovější, až do vyčerpání limitu 1000 Kč.

Státní podpora je roční, na měsíci vložení nezáleží

Je důležité vědět, že se státní podpora počítá jednou ročně. Po ukončení kalendářního roku spočítá stavební spořitelna naši uspořenou částku a pošle za nás Ministerstvu financí žádost o státní podporu. Přitom se jednoduše sečtou všechny vklady, úroky a bonusy za kalendářní rok bez ohledu na to, zda byly zaúčtovány na začátku nebo na konci roku.

To je dobré vědět při ukončování smlouvy o stavebním spoření. Když smlouvu ukončíme v lednu, dostaneme státní podporu z poslední rok spoření podle naspořené částky. Když tedy v lednu vložíme jen 1700 Kč, bude státní podpora jen 85 Kč Jde o zjednodušený příklad. Ve skutečnosti zde budou úroky, poplatky a případně i převod uspořené částky nad limit 20 000 Kč z předchozího roku. . Když ale v lednu vložíme 20 000 Kč, můžeme dostat státní podporu v plné výši 1000 Kč. A to i přesto, že naše smlouva o stavebním spoření trvala v daném roce jen jediný měsíc.

Tento příklad je ukázkou toho, že smlouva o stavebním spoření je platná a plně funkční i tehdy, když běží výpovědní lhůta. Když chceme aby byla smlouva ukončena na konci ledna, musíme dát výpověď zpravidla v průběhu října předchozího roku (viz též článek o ukončení smlouvy o stavebním spoření). Do konce ledna je smlouva o stavebním spoření ve výpovědi, ale přesto na ni můžeme vkládat peníze a získávat státní podporu.

Podmínky pro výplatu státní podpory

Pokud naše smlouva o stavebním spoření byla v platnosti alespoň šest let, vyplatí nám stavební spořitelna naspořenou částku včetně státní podpory bez jakýchkoli dalších podmínek. Není potřeba nic dokládat. Je to proto, že jsme na určitou dobu dali peníze stavební spořitelně k dispozici, aby z nich poskytovala úvěry na bydlení.

Ke státní podpoře se však můžeme dostat i rychleji. Druhou možností je využití úvěru ze stavebního spoření. Když získáme úvěr ze stavebního spoření, stavební spořitelna nám vyplatí naspořenou částku včetně státní podpory i úvěr. Když k tomu dojde dříve než po šesti letech spoření, budeme muset doložit, že jsme naspořenou částku i státní podporu použili na řešení bytových potřeb. Úvěr ze stavebního spoření musí být na bytové potřeby využit vždy. Bytové potřeby jsou uvedeny v § 6 zákona o stavebním spoření.

Autor: Petr Kielar