Státní podporu si můžeme předplatit, nesmíme ale zapomenout na jednu důležitou věc

Od ledna letošního roku je státní podpora stavebního spoření 5 % z ročně uspořené částky, nejvýše však ze základu 20 000 Kč. Od státu tak dostaneme nejvýše 1000 Kč za rok. Co se stane když během roku vložíme víc než je limit 20 000 Kč? Tyto peníze se převedou do dalšího roku, případně do dalších let. Zákon ale požaduje splnění jedné důležité podmínky: na smlouvu o stavebním spoření musíme mít zažádáno o státní podporu, a to po celou dobu spoření. Co to přesně znamená a proč je to důležité?

Zákon hovoří jasně

Převádění vkladů které převyšují roční limit řeší § 10 odst. 4 zákona o stavebním spoření. Jak mu rozumět? Každá smlouva o stavebním spoření obsahuje takzvané prohlášení účastníka, zda na tuto konkrétní smlouvu žádá o státní podporu. Můžeme si tedy zvolit zda budeme nebo nebudeme chtít státní podporu. Většinou je na smlouvě o stavebním spoření zaškrtávací políčko s textem „Ano, žádám o přiznání státní podpory“. To obvykle automaticky zaškrtneme a tím je vše hotovo.

Protože: kdo by nechtěl státní podporu? I to se může stát. Když máme více smluv o stavebním spoření, může pro nás být někdy důležitá možnost určit si, na kterou smlouvu dostaneme státní podporu. Můžeme tedy mít smlouvu, na kterou v jednom roce dostaneme státní podporu, a ve druhém už ne.

Ale vraťme se zpátky k převádění státní podpory do dalších let. Vše funguje automaticky, není potřeba nic hlásit ani o něco žádat. Když vložíme na účet stavebního spoření v prvním roce 120 000 Kč, využije se pro státní podporu nejprve 20 000 Kč a zbývajících 100 000 Kč se převede do roku následujícího. Tam se opět část využije pro státní podporu a přebývajících 80 000 Kč se převede zase do dalšího roku. A tak se postupuje až do úplného vyčerpání „předplacené“ částky. Vkladem 120 000 Kč v prvním roce spoření si tak můžeme předplatit státní podporu na šest let dopředu. To vše ale za předpokladu, že na smlouvu máme po celou dobu zažádáno o státní podporu. Jakmile tuto podmínku porušíme, nebudou se nám částky převyšující roční limit převádět do dalších let, a to i zpětně!

Stavební spoření namísto termínovaného vkladu

Převádění vkladů do dalších let umožňuje používat stavební spoření jako termínovaný vklad se státní podporou. Stavební spořitelny totiž umožňují vložit namísto měsíčních vkladů jednu nebo více velkých částek. Často je takový způsob spoření dokonce stavebními spořitelnami odměňován různými bonusy či prémiemi za vysoký počáteční vklad. Proto je i ve srovnávači stavebního spoření možnost vypočítat zhodnocení stavebního spoření nejen při pravidelném měsíčním spoření, ale i při jednorázové úložce na samotném počátku.

Dilema pana Spořivého

Aby se nám vysoké vklady pro výpočet státní podpory převáděly do dalších let, musíme na danou smlouvu nárokovat státní podporu po celou dobu spoření. Od začátku až do konce. Proč je to důležité?

Vezměme si jako příklad klienta pana Spořivého, který chce využít nabídky Buřinky. Buřinka dává novým klientům bonus ve výši státní podpory. Když pan Spořivý uzavře smlouvu a vloží na účet 20 000 Kč, dostane od státu 1000 Kč státní podpory a stejnou částku mu přidá Buřinka. Celkem tedy 2000 Kč.

Představme si ale situaci, že pan Spořivý má smlouvu o stavebním spoření, kterou uzavřel v roce 2018. Letos mu uplyne šestiletá vázací doba, takže ji může ukončit. Ale pan Spořivý na tuto starou smlouvu nespořil pravidelně. V roce 2018 na ni vložil 120 000 Kč a od té doby nevložil na účet ani korunu. Přesto mu díky převádění do dalších let náleží státní podpora za všechny roky. A tedy i za letošní rok 2024. A tady je problém.

Pan Spořivý bude mít v letošním roce dvě smlouvy o stavebním spoření (to, že každá bude platná pouze po část roku není rozhodující). V takovém případě se státní podpora připíše nejprve na starší smlouvu a když nevyčerpá celý nárok (1000 Kč) může zbývající část státní podpory získat na novou smlouvu. To se ale nestane. Pan Spořivý dostane na první „starou“ smlouvu státní podporu 1000 Kč a na novou smlouvu s Buřinkou již státní podporu nezíská. A protože Buřinka připisuje bonus pouze na nové smlouvy a pouze ve výši státní podpory, v prvním roce pan Spořivý bonus nedostane.

Pan Spořivý by mohl na staré smlouvě odmítnout státní podporu. Pak by získal státní podporu na smlouvu novou a s ní i bonus od Buřinky. Ale zároveň by ztratil nárok na státní podporu za pět let, protože v letech 2019 až 2023 měl státní podporu pouze díky převodu vkladů do dalších let a nesplnil podmínku nárokování státní podpory po celou dobu platnosti smlouvy. Odmítnutím státní podpory za poslední rok by tak přišel o 10 000 Kč. Proto se panu Spořivému vyplatí oželet bonus od Buřinky za první rok spoření.

Příklad pana Spořivého je vymyšlený, ale zcela reálný. Na diskusním fóru se již takový dotaz objevil a vzhledem k vysoké poptávce po nabídce Buřinky s bonusem ve výši státní podpory je možné, že podobný problém řeší více střadatelů.

Autor: Petr Kielar