První zvýhodněné úvěry k dotaci Oprav dům po babičce
Viz též Encyklopedie stavebního spoření. nejvýše 3,5 %.
Jak budou zvýhodněné úvěry fungovat?
Cílem dotačního programu Oprav dům po babičce je pomoc při financování zateplení rodinných domů a dalších úsporných opatření jako je například instalace fotovoltaiky, nádrže na dešťovku a další. Státní dotace se poskytuje zálohově, tedy předem. Její výše je však omezená. Stát dotuje nejvýše polovinu potřebných nákladů a stanoveny jsou i limity na jednotlivá opatření. Například na zateplení se poskytuje dotace až 1 mil. Kč, na instalaci fotovoltaiky je dotace až 200 tis. Kč.Zdroj: Ministerstvo životního prostředí
U zvýhodněných úvěrů nebude požadováno zajištění nemovitostí, žadatel však bude muset prokázat svou schopnost úvěr splácet. Samotné poskytnutí dotace tedy neznamená automatický vznik nároku na zvýhodněný úvěr.
Tři stavební spořitelny již přijímají žádosti o zvýhodněné úvěry
ČSOB Stavební spořitelna, Modrá pyramida a Raiffeisen stavební spořitelna jsou již připraveny a přijímají žádosti o zvýhodněné úvěry. Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka) přípravy dokončuje a spustí nabídku ve druhé polovině března. Zvýhodněné úvěry připravuje také banka UniCredit, s nabídkou chce vyrukovat v polovině dubna.Základní parametry zvýhodněných úvěrů stavebních spořitelen jsou v následující tabulce. UniCredit je ještě ve stadiu příprav, prozatím uvedla pouze maximální výši úvěru, která má být 1,25 mil. Kč.
ČSOBS | Modrá pyramida | Raiffeisen | Buřinka | |
Stav příprav | aktivní | aktivní | aktivní | druhá polovina března |
Úroková sazba | 3,00 % | 3,19 % | 3,45 % | 3,38 % |
Fixace úrokové sazby | do splatnosti | do splatnosti | 5 let | do splatnosti |
Nejdelší doba splatnosti | 20 let | 25 let | 20 let | 25 let |
Maximální výše | 2,5 mil. Kč | 2,5 mil. Kč | 2,0 mil. Kč | 2,5 mil. Kč |
Mimořádná splátka zdarma | ne | ano | ne | ano |
Úroková sazba
Úroková sazba je v případě úvěrů ostře sledovaný parametr, u těchto zvýhodněných úvěrů však není příliš důležitá. RPSN poskytnutého úvěru nesmí překročit 3,5 %, což je přibližně polovina z aktuálních sazeb běžných úvěrů poskytovaných bez zajištění nemovitostí. To samo o sobě zaručuje dobrou dostupnost těchto úvěrů. Druhým důvodem proč nepřikládat samotné úrokové sazbě zbytečně velkou důležitost je skutečnost, že v případě stavebních spořitelen se jedná o úrokovou sazbu překlenovacího úvěru. A překlenovací úvěr je svázán se smlouvou o stavebním spoření do poměrně složitého komplexu, takže výpočet skutečných nákladů na úvěr není vůbec jednoduchý a kromě úrokové sazby překlenovacího úvěru závisí ještě na mnoha dalších faktorech. Například ČSOBS má úrokovou sazbu překlenovacího úvěru nejnižší, ale když se podíváme do srovnavače překlenovacích úvěrů, vidíme, že nevychází lépe než konkurence.Důležitější než samotná úroková sazba je doba její fixace. Většina spořitelen slibuje neměnit úrokovou sazbu až do úplného splacení úvěru. Výjimkou je RSTS, která sjednává úrokovou sazbu na dobu 5 let, poté ji může změnit.
Výše úvěru
Pro všechny zvýhodněné úvěry k dotaci oprav dům po babičce platí, že mohou být poskytovány nejvýše do dvojnásobku státní dotace. Kromě toho si však jednotliví poskytovatelé stanovují i vlastní limity. RSTS má horní hranici zvýhodněného úvěru 2 mil. Kč, ostatní spořitelny dokonce 2,5 mil. Kč.Zde nutno připomenout, že stanovení horní hranice úvěru který není zajištěn zástavním právem je velmi citlivá věc. Před deseti lety bývala horní hranice kolem 0,7 mil. Kč, dnes je přibližně trojnásobná. V tomto parametru mohou stavební spořitelny zúročit své zkušenosti, protože ostatní banky takto vysoké úvěry bez zajištění neposkytují. UniCredit plánuje nabízet zvýhodněné úvěry s maximálním objemem 1,25 mil. Kč, což je ve srovnání se stavebními spořitelnami polovina.
Doba splatnosti
Dlouhá doba splatnosti úvěru snižuje výši měsíční splátky. Proto je u vysokých úvěrů velmi důležitá. Stavební spořitelny jsou dnes jediné banky, které „umí“ poskytovat úvěry bez zajištění nemovitostí se splatností 20 až 25 let. Ostatní banky obvykle končí na polovičních hodnotách. V případě zvýhodněných úvěrů nabízí nejdelší splatnost 25 let Modrá pyramida a Buřinka. Úvěry s dvacetiletou splatností poskytuje ČSOBS a Raiffeisen stavební spořitelna.
Možnost mimořádné splátky zdarma
Zajímavá je možnost mimořádného splacení úvěru (částečného nebo úplného) zdarma, bez náhrady účelně vynaložených nákladů. Tuto nadstandardní službu nabízí Modrá pyramida a Buřinka.Podle zákona o spotřebitelském úvěru má dlužník právo úvěr kdykoli splatit, ale věřitel má právo na náhradu účelně vynaložených nákladů. Výše této náhrady byla v minulosti předmětem sporů, ty však vyřešila nedávná novela zákona. Výpočet výše náhrady je hodně komplikovaný a nepočítá s dotovanými úvěry. Díky tomu bude mimořádné splacení těchto zvýhodněných úvěrů zdarma, i když to nebude výslovně sjednáno v úvěrové smlouvě Výše náhrady za předčasné splacení úvěru závisí mimo jiné na rozdílu mezi úrokovou sazbou splaceného úvěru a aktuální úrokovou sazbou na trhu. Bližší vysvětlení je v článku o náhradách za předčasné splacení zvýhodněných úvěrů. .
Raiffeisenka snižuje úročení, ale navyšuje prémii ke spoření na 6000 Kč
K dispozici je 10 miliard
Zvýhodněné úvěry vděčí za své nízké úrokové sazby především dotaci ze Státního fondu životního prostředí. Ten bude bankám poskytovat zdarma polovinu potřebných zdrojů. Díky tomu bude úroková sazba zvýhodněných úvěrů ve srovnání s tržní sazbou přibližně poloviční.SFŽP ČR pro tyto úvěry vyčlenil 5 mld. Kč, celkem tedy bude možno poskytnout úvěry v objemu 10 mld. Kč. To je objem, který stavební spořitelny nepochybně dokážou zpracovat bez velkých problémů. Ke konci února bylo evidováno 1232 žádostí o zálohovou dotaci. Jaké procento žadatelů o dotaci bude mít zájem o zvýhodněný úvěr se teprve uvidí. Další informace k dotaci Oprav dům po babičce jsou na webu novazelenausporam.cz.
Autor: Petr Kielar
Komentáře (0) ke článku
První zvýhodněné úvěry k dotaci Oprav dům po babičce