Na co si dát pozor při uzavírání smlouvy o stavebním spoření

Tento článek byl inspirován příspěvkem jednoho pravidelného návštěvníka našeho diskusního fóra. Smlouvu o stavebním spoření obvykle s klientem uzavírá zprostředkovatel, pracující za provizi. To je dnes obvyklý způsob u většiny finančních institucí.

Nevýhodou provizního způsobu prodeje je to, že zprostředkovatel se může dostat do konfliktu zájmu. Dobrý finanční poradce uvažuje dlouhodobě a hledá řešení, které je výhodné pro klienta, bez ohledu na vlastní provizi. Ví, že pokud klienta přemluví k nevýhodnému obchodu, získá sice provizi, ale pravděpodobně o tohoto klienta přijde. Poškozený klient se příště obrátí na někoho jiného. Bohužel však existují také zprostředkovatelé, pro které je hlavním kriteriem nikoli spokojený klient, ale vlastní provize. Takoví zprostředkovatelé poškozují nejen klienty, ale dělají starosti i stavebním spořitelnám, protože poškozují jejich dobrou pověst. Jaké jsou tedy nejčastější prohřešky těch nepoctivých?

Čím vyšší cílová částka, tím vyšší provize (a poplatky)

Je dobré vědět, že provize zprostředkovatele je úměrná cílové částce uzavřené smlouvy. Proto se může stát, že zprostředkovatel ponouká klienta k uzavření smlouvy s vyšší cílovou částkou, než je vhodné. Před uzavřením smlouvy by měl mít klient jasno v tom, co od smlouvy o stavebním spoření očekává, a podle toho správně zvolit výši cílové částky. Cílová částka by totiž měla odpovídat plánované měsíční úložce. Jak? Výše měsíčního vkladu by neměla být nižší než 0,3 – 0,5 % cílové částky – podle tohoto pravidla je možno ověřit, zda cílová částka výrazně nevybočuje z normálu.

Neukončujte smlouvu zbytečně

Častým tahem nepoctivých prodejců je, přemluvit klienta, aby smlouvu o stavebním spoření ukončil a naspořené peníze uložil jinak. Buď do nové smlouvy o stavebním spoření, nebo do jiného finančního produktu (mezi prodejci jsou oblíbené zejména pojistné produkty a podílové fondy).

Je dobré vědět, že stavební spoření patří mezi nevýhodnější způsoby spoření, kde jsou úspory ze zákona pojištěny. Přirozeně je možno peníze investovat s vyšším možným výnosem, ale zpravidla je to spojeno také s vyšší mírou rizika. To je případ podílových fondů, na kterých je možno hodně vydělat, ale také prodělat. Často je klientům nabízeno investiční životní pojištění (viz upozornění ČNB), nebo jiný finanční produkt, který je pro klienta nevýhodný.

Pokud stavební spořitelna klientovi sníží úrokovou sazbu (po šesti letech spoření a splnění dalších podmínek), je samozřejmě na místě uvažovat, zda se vyplatí přesunout peníze z účtu stavebního spoření někam jinam. I pak je však nutné dobře uvážit, kam naspořené prostředky uložit.

Neuzavírejte zbytečně novou smlouvu

Klient, který má uzavřenou smlouvu o stavebním spoření a má zájem o úvěr, měl by se snažit především využít již existující smlouvu o stavebním spoření. I když při uzavírání této smlouvy nebylo původně počítáno s čerpáním úvěru, velmi často je možno upravit cílovou částku a někdy i tarifní variantu smlouvy. Pro nepoctivého prodejce je však výhodnější, stávající smlouvu ponechat stranou nebo dokonce ukončit, a přimět klienta uzavřít smlouvu novou.

Posoudit, co je pro klienta výhodnější, nemusí být v podobné situaci jednoduché. V případě pochybností nezbývá, než si nechat předložit všechny možné varianty, a poradit se ještě s někým jiným.

Jak postupovat?

Pro toho, kdo se nezajímá o svět financí může být obtížné se při uzavírání smlouvy ve všem orientovat. Platí však jedna dobrá zásada: podepisujte jen to, čemu rozumíte. Proto se ptejte. Ptejte se na poplatky, na termíny, na úrokové sazby, na možnosti změn. A u důležitých věcí se ptejte, kde je to uvedeno ve smlouvě či v obchodních podmínkách. V orientaci může pomoci přehled nejdůležitějších ustanovení všeobecných obchodních podmínek jednotlivých stavebních spořitelen.

Vyhraďte si také dostatek času na rozmyšlenou. Není nutné podepsat smlouvu okamžitě, na místě (pokud je to nutné, je to přinejmenším podezřelé). Úsloví „Ráno je moudřejší večera“ platí i zde. Nejlépe je nechat si předložit nabídku (pokud možno i s alternativami pro srovnání) a v klidu se vyspat. Pak si vše promyslet, případně se s někým poradit.

Zdaleka nejlepší však je, když má klient vyzkoušeného finančního poradce, kterému může důvěřovat.

Jaké jsou vaše zkušenosti?

Pište nám! Buď do Facebookových komentářů níže, nebo na diskusním fóru – s čím jste se setkali, jak jste vy spokojeni se službami vašich finančních poradců.

Autor: Petr Kielar