Jaká jsou nová pravidla pro předčasné splacení úvěru? Přehled toho nejdůležitějšího

Od 1. září vstoupí v plnou účinnost novela zákona o spotřebitelském úvěru. Hlavní a nejvíce diskutovanou změna, kterou tato novela přináší, se týká pravidel pro předčasné splacení úvěru. Proto přinášíme praktický přehled všech důležitých bodů, na které je potřeba brát zřetel. Hlavní změnou je úprava výpočtu náhrady za předčasné splacení úvěru na bydlení. Výše náhrady, kterou smí banka požadovat, může být v některých případech vyšší než dnes, někdy ale naopak nižší, nebo dokonce nulová. Pokud vás zajímá konkrétní výpočet, můžete použít kalkulátor náhrady za předčasné splacení úvěru.

Kterých úvěrů se změna týká?

Změny se týkají všech úvěrů, které budou poskytnuty od 1. září 2024. Úvěrů, které byly poskytnuty před 1. zářím 2024, se změny dotknou pouze tehdy, když v období od 1. září 2024 dojde ke stanovení pevné úrokové sazby. Tedy když začne běžet nové období fixace úrokové sazby.

Základní pravidla se nemění

I nadále platí, že jako spotřebitelé máme právo svůj úvěr kdykoli splatit. Poskytovatel (banka) nám ve splacení úvěru nesmí bránit, nesmí za předčasné splacení ukládat ani sankce či pokuty. Poskytovatel úvěru má pouze právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu v souvislosti s předčasným splacením vzniknou. Výše této náhrady je zákonem omezená a v některých případech je ze zákona nulová.

To, co se od 1. září mění, je výše této náhrady. Pro úvěry, které jsou účelově použity na bydlení, stanoví zákon jednotný výpočet náhrady. Přidává také nová omezení výše náhrady, aby takto vypočtená náhrada nebyla příliš vysoká. A rozšiřuje se také seznam případů, kdy je výše náhrady nulová a předčasné splacení úvěru je tedy zcela zdarma.

Kdy lze úvěr splatit předčasně zdarma?

Úvěr účelově použitý na bydlení můžeme splatit předčasné zdarma v následujících případech:

1. V rámci plnění z pojištění určeného k zajištění splacení úvěru.
2. V období, pro které není stanovena pevná zápůjční úroková sazba, tj. v případě úvěru s proměnlivou úrokovou sazbou.
3. Při změně úrokové sazby (tj. na konci období fixace). Poté co banka před koncem fixace oznámí výši nové úrokové sazby, máme právo během 3 následujících měsíců provést splátku úvěru zdarma.
4. Při vypořádání společného jmění manželů nebo prodeji či převodu nemovitosti, která byla úvěrem financována nebo kterou byl úvěr zajištěn. Splátka však smí být provedena nejdříve dva roky po poskytnutí úvěru.
5. Zdarma je i splátka provedená v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity dlužníka nebo jeho manžela či partnera, pokud tato skutečnost sníží schopnost dlužníka splácet úvěr.
6. Jednou ročně lze zdarma splatit 25 % z celkové výše úvěru.

Tento seznam platí pro úvěry na bydlení. Pokud nejde o úvěr použitý na bydlení, můžeme využít pouze body 1 až 3.

Výpočet účelně vynaložených nákladů

Když není možné splatit úvěr zdarma, vyčíslí poskytovatel úvěru takzvané účelně vynaložené náklady. Podle zákona jde o náklady, které poskytovateli vzniknou v důsledku předčasné splátky. Výše těchto nákladů se však liší podle typu úvěru.

V případě úvěru, který je účelově použitý na bydlení obsahuje zákon postup výpočtu. Ten je poměrně komplikovaný a zahrnuje administrativní náklady ve výši do 1000 Kč navýšené o ušlé úroky a snížené o takzvaný referenční úrok. Referenční úrok je úrok, který banka může získat tím, že namísto původního (splaceného) úvěru poskytne úvěr jiný. Pro výpočet je proto použita takzvaná referenční sazba, kterou každý měsíc zveřejňuje Česká národní banka. Z tohoto důvodu není možné provést výpočet s delším časovým předstihem, ale jen měsíc dopředu. Zájemci mohou vyzkoušet online kalkulátor výše náhrady za předčasné splacení úvěru na našem webu.

Výpočet by měl teoreticky určit skutečnou výši škody, kterou poskytovatel v důsledku předčasné splátky utrpí. Výše škody může být při klesajících úrokových sazbách hodně vysoká, ale díky limitům (viz následující odstavec) máme zajištěno, že nezaplatíme více než 1 % z výše předčasné splátky. Naopak při rostoucích úrokových sazbách je výše škody nulová a splátku můžeme provést zdarma.

Pro úvěry, které nejsou účelově určeny na bydlení, se postupuje stejně jako doposud. Účelně vynaložené náklady stanoví poskytovatel úvěru podle skutečnosti, přičemž zůstává v platnosti stanovisko ČNB, podle kterého se do těchto nákladů zahrnují jen administrativní náklady jako je čas úředníka, který záležitost vyřizuje, náklady na kancelářské potřeby, poštovné a podobně. Obvyklá hodnota těchto nákladů se počítá ve stokorunách.

Zaplatíme nejvýše 1 % z provedené splátky

Když nemůžeme využít žádnou z možností, kdy je možné provést předčasnou splátku zdarma, vyčíslí poskytovatel úvěru náklady, které mu předčasnou splátkou vzniknou. Jako náhradu však zaplatíme pouze část, která se vejde do stanoveného limitu.

Když máme úvěr účelově použitý na bydlení, nesmí výše náhrady překročit 0,25 % z výše provedené splátky za každý započatý rok zbývající do konce období, pro které je sjednána pevná zápůjční úroková sazba, nejvýše však 1 % z předčasně splacené části úvěru. Když nám půl roku před koncem fixace zbývá splatit 800 000 Kč a dluh předčasně splatíme jednorázovou splátkou, zaplatíme náhradu nejvýše 0,25 % × 800 000 Kč = 2000 Kč. Čím delší čas bude zbývat do konce období s pevnou úrokovou sazbou, tím vyšší bude maximální limit. Nepřekročí však 1 % z výše splacené části úvěru.

Při splacení úvěru, který není účelově použitý na bydlení je limit náhrady 1 % z předčasné splátky. Když ale v okamžiku provedení splátky zbývá do úplného splacení úvěru nejvýše jeden rok, je limit poloviční, tedy 0,5 %. U úvěrů, které nejsou použity na bydlení, tedy nerozhoduje délka období s pevnou úrokovou sazbou, ale doba do konce splatnosti úvěru.

Za splacení úvěrů na bydlení zaplatíme někdy více, někdy méně

Hlavní změnou je definice účelně vynaložených nákladů které má dlužník zaplatit a nová je i horní omezující hranice ve výši 1 % z provedené splátky. Pro určení účelně vynaložených nákladů je stanoven poměrně komplikovaný postup, který má racionální jádro. Když dlužník splatí úvěr s vysokou úrokovou sazbou v době, kdy jsou na trhu sazby nízké, zaplatí poskytovateli způsobenou škodu, nebo její část do výše 1% limitu. A čím větší je rozdíl mezi sazbou splaceného úvěru a aktuální sazbou na trhu, tím je újma poskytovatele větší. A naopak: když jsou aktuální sazby na trhu vyšší, než sazba splaceného úvěru, poskytovatel neutrpí žádnou újmu a tudíž nemá nárok na náhradu. Tolik teoretický záměr. Bohužel se ukazuje, že výsledky výpočtu jsou nepředvídatelné. Závisí totiž na referenčních sazbách, které zveřejňuje ČNB. První sada referenčních sazeb byla zveřejněna 9. srpna a jejich hodnoty vedou k překvapivým důsledkům. Oproti logice popsané v předchozím odstavci se může stát, že při splacení drahého úvěru v období nízkých úrokových sazeb za předčasné splacení nezaplatíme překvapivě nic. Nebo naopak, když splatíme úvěr úročený nízkou úrokovou sazbou v období, kdy jsou na trhu sazby vysoké, zaplatíme maximum povolené jednoprocentním limitem.

Donedávna byla u novely zákona o spotřebitelském úvěru kritizována jeho nevyváženost. Je v pořádku, když zákon do jisté míry straní spotřebitelům, jakožto slabší straně. Kritizována však byla míra tohoto stranění, která překročila určitou mez. Dnes, když známe konkrétní hodnoty referenčních sazeb a můžeme spočítat konkrétní příklady, vidíme, že problém dostává novou dimenzi. Výše náhrady je nepředvídatelná, což je ještě horší než to, že je nevyvážená. Zákon je však platný a brzy nabude plné účinnosti. Nezbývá, než se jím řídit.

Autor: Petr Kielar