Co dělat se smlouvou o stavebním spoření po šesti letech?

Většina střadatelů se o svou smlouvu o stavebním spoření příliš intenzivně nestará. Po uzavření smlouvy nastaví ve své bance pravidelný příkaz k úhradě, kterým převádějí na stavebko pravidelné příspěvky, a to je vše. Co se ale stane se smlouvou po šesti letech? Kdy vlastně stavební spoření skončí? A jak postupovat? Podívejme se podrobněji na situaci, která nastane po šesti letech spoření.

Stavební spoření po šesti letech nekončí

Většina smluv o stavebním spoření je nastavena jako spořicí produkt na dobu šesti let. Tomu nahrává také šestiletá vázací doba. To je ustálený termín, kterým se označuje skutečnost, že po šesti letech spoření je možné smlouvu ukončit a vybrat naspořené peníze včetně státní podpory. Po uplynutí šestileté vázací doby není potřeba dokládat použití naspořené částky (ani státní podpory); peníze je možné použít libovolným způsobem.

To ale neznamená, že smlouva o stavebním spoření skončí automaticky po uplynutí šesti let. Smlouva pokračuje, dokud ji jedna strana (obvykle klient) neukončí. Pokud tedy není smlouva aktivně ukončena, může pokračovat řadu let. Jediným omezením je dosažení cílové částky. Když naspořená částka dosáhne cílové částky, smlouva končí automaticky.

Jak ukončit smlouvu o stavebním spoření

U všech stavebních spořitelen platí, že smlouvu o stavebním spoření může střadatel ukončit výpovědí kdykoli. Je ale potřeba počítat s tříměsíční výpovědní dobou, která začíná běžet od prvního dne kalendářního měsíce následujícího po doručení výpovědi stavební spořitelně. Když je výpověď podána například v polovině srpna, začne výpovědní doba běžet od prvního září. Smlouva pak skončí 30. listopadu.

To jsou podmínky stanovené ve smlouvě. Stavební spořitelny však často nabízejí svým klientům možnosti nad rámec smlouvy a umožňují výpovědní dobu zkrátit. Někdy zdarma, jindy za poplatek, velmi často je možné zkrátit výpovědní dobu v případě, kdy klient souhlasí s uzavřením nové smlouvy o stavebním spoření, na kterou se převede větší či menší část naspořených peněz ze staré, končící smlouvy. Další podrobnosti najdete v článku o ukončování smluv o stavebním spoření.

Na pobočce stavební spořitelny nebo online

Nejjednodušší (a také nejbezpečnější) je osobní návštěva pobočky nebo finančního poradce. Výhodou je možnost osobní konzultace a případně vysvětlení potřebných detailů. Je to také možnost, kterou nabízejí všechny stavební spořitelny.

Jen u některých spořitelen je možné ukončit smlouvu online, prostřednictvím internetového bankovnictví. Tam sice chybí možnost vyžádat si vysvětlení nebo radu, ale je to podstatně rychlejší.

Poslední možností je podání výpovědi dopisem, nebo prostřednictvím datové schránky. Tento způsob je však vhodný jen ve zvláštních situacích. Výpověď je nutné vhodným způsobem ověřit (například na Czech POINTu), je potřeba uvést všechny podstatné informace a možnost chyby je zde největší. Je dobré ověřit si předem, jaké požadavky má konkrétní spořitelna na takovou výpověď, protože přístupy se hodně liší.

Ukončení smlouvy nezletilého dítěte

Specifickým případem je ukončení smlouvy o stavebním spoření nezletilého dítěte. Od roku 2016 platí, že pokud je smlouva dítěte ukončena po šesti letech spoření (nebo později), pak stačí, aby výpověď podali oba rodiče. Žádné další kroky již nejsou potřeba. Pouze pokud se rodiče nedohodnou, nebo když má být smlouva ukončena dříve, je k ukončení smlouvy nutný souhlas soudu. Tento postup je podrobně popsán v článku o ukončování smluv dítěte.

Smlouva „žije“ i během výpovědní doby

Podání výpovědi sice startuje proces ukončování smlouvy, ale všechna ustanovení smlouvy zůstávají v platnosti až do dne ukončení smlouvy. To znamená, že i po podání výpovědi jsou vklady úročeny a zakládají nárok na státní podporu.

Stavební spořitelny také mívají ve svých smlouvách ujednání, které umožňuje vzít podanou výpověď zpět. Musí to však být učiněno dříve než uplyne výpovědní doba. A co je podstatné – stavební spořitelna může takové zpětvzetí zamítnout. Je to tedy na rozhodnutí stavební spořitelny.

Pozor na státní podporu

Před samotným podáním výpovědi je dobré zkontrolovat, kdy uběhne šestiletá vázací doba. Důvodem je nárok na státní podporu – předčasné ukončení smlouvy znamená ztrátu nároku na státní podporu. Přitom rozhodující je datum ukončení smlouvy, na datu podání výpovědi naopak nezáleží. Výpověď je možné podat dříve než uplyne šest let od uzavření smlouvy, ale tak, aby k ukončení smlouvy došlo až po šesti letech, nebo později. Například když šestiletá vázací doba skončí v listopadu, je při standardní tříměsíční výpovědní době vhodné podat výpověď během srpna.

Proč neukončovat smlouvu v prosinci?

Co se stane, když ukončíme smlouvu na konci kalendářního roku? Mluvíme zde o případu, kdy podáme výpověď v září, takže smlouva bude ukončena 31. prosince. Nestane se nic tragického, ale obvykle je mnohem výhodnější jeden měsíc počkat. Proč? Protože tak lze získat státní podporu i za následující rok.

Když je totiž výpověď podána v říjnu 2025, smlouva bude ukončena na konci ledna roku 2026. A když bude v lednu 2026 vloženo na účet 20 000 Kč, vznikne tím nárok na plnou státní podporu za rok 2026. Státní podpora se prostě počítá za celý kalendářní rok. Tak je možné získat plnou státní podporu (1000 Kč) za cenu pozdržení výplaty peněz o několik dní.

Dokonce je možné, že nebude potřeba vkládat celých dvacet tisíc, ale mnohem méně. Když klient spoří alespoň 1700 Kč měsíčně (což je velmi časté), je to za rok 20 400 Kč, tedy více než potřebných 20 000 Kč. A částky nad 20 000 Kč se při splnění daných podmínek převádějí do dalších let. Něco sice padne na poplatky, ale opačným směrem působí úroky a různé bonusy od stavebních spořitelenNapříklad bonus ve výši státní podpory, který může přidat až 6000 Kč.. Zájemci si mohou prostudovat detaily v článku Kolik peněz ještě vložit na stavební spoření pro získání plné státní podpory?

Kdy je vhodné ukončit smlouvu o stavebním spoření?

Ještě před podáním výpovědi je dobré zamyslet se nad tím, zda je ukončení smlouvy o stavebním spoření ten správný krok. Po šesti letech spoření je ukončení smlouvy vhodné v těchto případech:

• Když jsou naspořené peníze potřeba. Pak obvykle není co řešit.
• Když je možné peníze které jsou na účtu stavebního spoření zhodnotit lépe než stavebním spořením.

Naopak jsou situace, kdy je dobré s ukončením stavebního spoření nespěchat.

• Když není možné zhodnotit peníze lépe, než nám nabízí stavební spořitelna. V extrémním případě: kdyby měly peníze ze stavebka ležet na běžném účtu, pak je lepší nechat stavebko běžet.
• Když přemýšlíme o úvěru na bydlení. Smlouva o stavebním spoření totiž znamená nárok na úvěr ze stavebního spoření s limitovanou úrokovou sazbou. Úroková sazba úvěru ze stavebního spoření může být nejvýše o tři procentní body vyšší, než úroková sazba z vkladů na účtu stavebního spoření.

Autor: Petr Kielar