Chcete milion na družstevní bydlení? Nebo raději dva?

Pořízení družstevního bytu znamená překonat jednu velkou překážku. Družstevní byty jsou sice levnější než byty v osobním vlastnictví, ale nejsou zase natolik levné, aby je běžný člověk mohl zaplatit aniž by si půjčil. A hypotéku na družstevní byt získat nelze. V tomto segmentu jsou dlouhodobě aktivní stavební spořitelny, které poskytují na bydlení úvěry použitelné i pro financování družstevního bytu. U stavební spořitelny můžeme získat vysoký úvěr bez hypotéky s přijatelnou úrokovou sazbou a dlouhou dobou splatnosti. A nutno přiznat, že k napsání tohoto článku mne vyprovokovala nabídka Buřinky, nedávno začala poskytovat úvěry na družstevní bydlení až do výše 2,5 milionu korun. Takto vypadá aktuální porovnání nabídek jednotlivých stavebních spořitelen.

Družstevní byt nelze financovat klasickou hypotékou

Problém při financování družstevního bydlení spočívá v tom, že nekupujeme byt, ale jen podíl v bytovém družstvu. Jsme-li členem družstva, můžeme byt běžně užívat a v řadě situací jsme na tom stejně, jako bychom byt vlastnili. Ale vlastníkem bytu je družstvo a proto nemůžeme byt použít jako zástavu pro hypoteční úvěr. Jaké jsou možnosti řešení?

Ten, kdo může nabídnout do zástavy jinou nemovitost, je na tom nejlépe. Pro klasické hypotéky i pro úvěry stavebních spořitelen platí, že úvěr je možno zajistit i jinou, než kupovanou nemovitostí. Zástava nemovitosti nám zajistí výhodnější úrokovou sazbu, ovšem takovou možnost nemá každý.

Pokud se počítá s převodem bytu do osobního vlastnictví, je možno využít takzvaný předhypoteční úvěr, který některé banky nabízejí. Předhypoteční úvěr je poskytnut na dobu, než byt převedeme do osobního vlastnictví a pak je nahrazen klasickou hypotékou. Obvykle to bývá komplikované a drahé.

Jestliže se nepočítá s tím, že byt bude během několika měsíců převeden do osobního vlastnictví, nezbývá než hledat úvěr bez zajištění nemovitostí. Nejčastější omezení u úvěrů tohoto typu jsou výše úvěru, doba splatnosti a cena (úroková sazba).

Vysoký úvěr bez zajištění je problém

V případě nezajištěných úvěrů podstupuje banka vyšší riziko než u hypotéky a z toho plynou všechna zmíněná omezení. Čím je úvěr vyšší, tím více peněz může banka ztratit, když jí dlužník přestane splácet. Podobné je to s dobou splatnosti. Banka prověří schopnost splácet úvěr na počátku, před poskytnutím úvěru, ale časem se může leccos změnit. A čím delší doba uplyne, tím větší je pravděpodobnost, že se přihodí něco nečekaného, co ztíží nebo dokonce zabrání dlužníkovi řádně splácet úvěr. Banky proto nerady poskytují bez zajištění příliš vysoké úvěry s dlouhou dobou splatnosti a nechávají si za to více zaplatit, aby pokryly případy, kdy se jim úvěr nebo jeho část nevrátí.

Co nabízejí stavební spořitelny?

Stavební spořitelny využívají toho, že poskytují úvěry na bydlení již řadu let a nasbíraly za tu dobu mnoho zkušeností. Zejména zkušenosti umožňující odhadnout, kteří klienti jsou schopni splácet úvěr, jsou důležité (s nadsázkou) k nezaplacení. Dvě z pěti stavebních spořitelen přitom nabízejí speciální zvýhodněné podmínky pro úvěry na družstevní bydlení. Z toho můžeme odvodit, že úvěry na družstevní bydlení jsou méně rizikové, než úvěry ostatní. A co je tedy v nabídce?

Buřinka vede s úvěrem 2,5 milionu, sekunduje Wüstenrot

Jednoznačně nejvyšší objem nám půjčí Stavební spořitelny České spořitelny, známější pod obchodním jménem Buřinka. Bez zajištění půjčuje standardně nejvýše 800 tis. Kč, ale na financování družstevního bytu nabídne až 2,5 milionu. Podmínkou je, aby dlužníky byly alespoň dvě osoby. Úroková sazba je 3,99 % a doba splatnosti až 18 let. Splátka úvěru v maximální výši 2,5 mil. Kč při nejdelší době splatnosti činí 16 375 Kč. Úroková sazba je sjednaná jako pevná na dobu tří let, poté se může změnit podobně, jako je tomu u hypotéky. Úroková sazba však nemůže stoupnout nad 8,45 %.

Speciální nabídku pro družstevní bydlení má i Wüstenrot stavební spořitelna. Ta nám půjčí bez zástavy nemovitosti až 1,5 mil. Kč, podmínkou jsou opět nejméně dva dlužníci. Maximální doba splatnosti je delší než u Buřinky, celých 22 let, nevýhodou je vyšší úroková sazba. Ta základní je 5,39 %, nicméně k této základní sazbě je možno získat různé slevy. Ta nejzajímavější se jmenuje „Sleva Wüstenrot“ a poskytuje se těm, kdo měli na konci loňského roku smlouvu o stavebním spoření u libovolné(!) stavební spořitelny, nebo řádně splácí úvěr u  Wüstenrot stavební spořitelny nebo Wüstenrot hypoteční banky nebo mají spořicí účet u Wüstenrot hypoteční banky. Úroková sazba je sjednána jako pevná, Wüstenrot tedy drží tuto sazbu až do okamžiku přidělení. Poté je překlenovací úvěr nahrazen úvěrem ze stavebního spoření, který má úrokovou sazbu 2,99 % a tato sazba je opět pevná až do úplného splacení úvěru. Výše splátek je tedy u překlenovacích úvěrů Wüstenrotu dána předem na celou dobu splácení.

Kromě této speciální nabídky pro družstevní bydlení poskytuje Wüstenrot běžné překlenovací úvěry bez zajištění do výše 1 mil. Kč.

Ostatní od 0,8 do jednoho milionu

Další stavební spořitelny již nemají speciální produkty pro družstevní bydlení, ale lze využít běžné překlenovací úvěry. I ty jsou poskytovány v objemech do milionu korun bez zajištění zástavním právem k nemovitosti. Milionový úvěr nabízí Raiffeisen stavební spořitelna. Českomoravská stavební spořitelna (Liška) nám půjčí nejvýše 900 tis. Kč a Modrá pyramida stavební spořitelna nejvýše 800 tis. Kč.

Shrnutí

Je dobré vědět, že i milionový úvěr je možno získat bez nemovité zástavy. Je to zpravidla dražší, ale v řadě případů to může být jediné východisko. Je tedy potěšující, že i družstevní bydlení je možno financovat úvěrem. Dosažitelná výše úvěru však není jediným kriteriem při výběru. Důležité jsou také další podmínky. Mnoho důležitých informací najdete ve srovnávači překlenovacích úvěrů na těchto stránkách. Jednotlivé nabídky jsou průběžně aktualizovány a mohou pomoci při hledání úvěru, který bude co nejlépe odpovídat vašim potřebám.

Autor: Petr Kielar