Stavební spoření nebo spořicí účet? Co se vyplatí víc a komu?

Mezi nejdůležitější výhody stavebního spoření patří pevné úrokové sazby, státní podpora a nárok na úvěr s nízkou úrokovou sazbou. Po stavebním spoření se začínají poohlížet zejména střadatelé, kterým na spořicích účtech klesají úrokové sazby. Kdy je vhodnější stavební spoření a kdy je naopak lepší spořicí účet?

Stavebko nabízí vyšší zhodnocení

Stavební spořitelny se snaží nabízet zhodnocení, které je lepší než na spořicích účtech. A většinou se jim to daří. Vždy aktuální přehled najdete ve srovnávači stavebního spoření, který ukazuje čistou úrokovou sazbu při pravidelném spoření 1700 Kč po dobu šesti let. Čistá úroková sazba zahrnuje veškeré výnosy i náklady, které se stavebním spořením souvisí. Tedy

• Úroky z vkladů
• Daň z úroků
• Poplatky (především poplatek za vedení účtu, případně poplatek za výpis či poplatek za uzavření smlouvy)
• Státní podpora

Dnes (v polovině června 2024) vychází nejlépe nabídka Buřinky s čistou úrokovou sazbou 4,671 %. To je zhodnocení, kterého dosahují jen spořicí účty s určitým omezením.

Úroková sazba většiny spořicích účtů dnes nepřekročí 5 %. Ovšem 5 % je úrok před zdaněním, zatímco čistá úroková sazba je zhodnocení po zdanění. Když z úroků ve výši 5 % odečteme daň Daň z úroků ve výši 15 % odvádí automaticky banka, proto se na ni často zapomíná. , dostaneme se na čistou úrokovou sazbu 4,25 %. To je podstatně méně, než nabízí dnes Buřinka.

Srovnání ovšem můžeme provést také tak, že čistou úrokovou sazbu Buřinky (4,671 %) navýšíme o 15% daň. Dostaneme se na 5,495 % před zdaněním. Nebo jinými slovy – spořicí účet úročený 5,495 % nabízí po zdanění stejný výnos jako stavební spoření Buřinky. Podle přehledu na webu peníze.cz se na tuto hodnotu dostanou pouze noví klienti Trinity Banky, klienti mBank s běžným účtem a slovenské VÚB. To jsou však sazby platné dnes, za měsíc nebo dva může být všechno jinak.

U stavebního spoření je výnos jistý

Dnes jsme v situaci, kdy úrokové sazby postupně klesají. To hraje do karet stavebním spořitelnám, které garantují úrokovou sazbu na dobu nejméně šesti let. Ten, kdo si uzavře smlouvu o stavebním spoření, má tedy po dobu šesti let výnos jistý. U spořicích účtů se naopak úrokové sazby mění podle aktuální situace na trhu. V posledních měsících jsme pozorovali postupné klesání úrokových sazeb u spořicích účtů, které bude ještě nějakou dobu pokračovat.

Jediné položky, které se u stavebního spoření mohou měnit, jsou poplatky a státní podpora. Poplatky stavební spořitelny měnit mohou, ale pouze způsobem, který je uveden ve smlouvě. Navíc jsou dnes poplatky za vedení účtu stavebního spoření poměrně vysoké, pohybují se mezi 300 – 400 Kč za rok, a další navyšování není příliš pravděpodobné.

Podstatněji by s výnosem mohla zahýbat změna (snížení) státní podpory. Státní podpora však byla naposledy snížena na začátku letošního roku a to poměrně razantně (z 2000 Kč na 1000 Kč ročně). Další snížení v dohledné době proto nelze očekávat.

Bezpečnost vložených peněz je stejná

Vklady fyzických osob jsou ze zákona pojištěny do výše ekvivalentu 100 000 EUR (to je kolem 2,5 mil. Kč), a to včetně úroků. Pojištěny jsou tedy jak vklady na účtech stavebního spoření, tak i vklady na spořicích účtech. V tomto ohledu můžeme být bez obav, jsou naše peníze v bezpečí.

Ze spořicího účtu lze peníze vybrat kdykoli

Hlavní výhodou spořicích účtů je možnost peníze kdykoli vybrat. Stavební spořitelny neumožňují s naspořenými penězi volně nakládat. Když chceme peníze ze smlouvy o stavebním spoření použít, je třeba nejprve smlouvu ukončit výpovědí. Přitom je třeba počítat s tříměsíční výpovědní lhůtou. Některé stavební spořitelny ji umožňují zkrátit, ale podmínky jsou různé a mohou se měnit.

Smlouvu o stavebním spoření je sice možné ukončit kdykoli, ale když tak učiníme před uplynutím šestileté vázací doby, ztratíme tím nárok na státní podporu. Stavební spořitelny nám sice vyplatí nespořené vklady i s úroky, ale zálohy státní podpory které jsme měli na účtu, musí vrátit zpět státu. V některých případech si také stavební spořitelna za takové předčasné ukončení smlouvy účtuje poplatek.

Ukončení smlouvy po šesti letech spoření je však zdarma, bez poplatku.

Spořicí účet je flexibilnější

Výhodou spořicího účtu není jen možnost s penězi libovolně nakládat, ale také možnost spořit podle vlastní potřeby. Často se sice u spořicích účtů setkáváme s různými omezení, kdy se úrok mění podle výše zůstatku, ale pokud se pohybujeme ve stanoveném pásmu, je jedno jakou částku na účtu máme.

U stavebního spoření je zhodnocení ovlivněné výší státní podpory a ta se poskytuje jen z vkladů do 20 000 Kč ročně. Když na účet stavebního spoření vložíme více než 20 000 Kč, státní podpora se nám již nezvýší a zůstane 1000 Kč. Stane se pouze to, že v dalším roce můžeme dostat státní podporu z částky která v předchozím roce převýšila limit 20 000 Kč. Je tedy možno vložit 120 000 Kč Stačí dokonce o něco nižší částka, protože státní podpora se počítá i z úroků. na začátku spoření a poté již nic nevkládat, a zajistíme si tak státní podporu na 6 let dopředu.

Důležité ale je, že při vkladech nad 20 000 Kč ročně se naše peníze zhodnocují „jen“ díky úrokům, státní podpora dále neroste. A naopak: když spoříme méně než 20 000 Kč ročně, bude státní podpora proporcionálně nižší, ale stejně zaplatíme poplatek za vedení účtu. Proto je u stavebního spoření dobré držet se ročních vkladů 20 000 Kč. Vyšší nebo nižší vklady znamenají pokles výnosu.

Stavební spoření nabízí výhodný úvěr

Velkou výhodou stavebního spoření je možnost získání úvěru na bydlení s pevnou úrokovou sazbu, která je uvedena již ve smlouvě o stavebním spoření. Aktuální tarify stavebních spořitelen garantují úvěr ze stavebního spoření se sazbou od 2,99 % – to je nejnižší sazba, která však vyžaduje spořit s hodně nízkým úrokem. Ale hned tři stavební spořitelny nabízejí úvěr se sazbou 3,5 % při přijatelném úročení vkladů.

Pro ty, kdo plánují čerpání úvěru, není obvykle úročení vkladů zajímavé. Na levném úvěru totiž ušetří mnohem více, než kolik ztratí na nízkých úrocích. Ale když chceme mít nárok na levný úvěr jen pro případ potřeby, je rozumné vybrat si takový tarif, který nabízí kompromis mezi výhodným spořením a výhodným úvěrem.

Stavebko je zajímavé pro pravidelné spoření a pro zájemce o úvěr na bydlení

Stavební spoření je vhodné jako nástroj pro bezpečné dlouhodobé spoření. Vyplatí se všem, kdo chtějí ročně ukládat částku kolem 20 000 Kč (tj. 1700 Kč měsíčně) mají přiměřenou jistotu, že tyto peníze nebudou během nejbližších šesti let potřebovat. Pro střadatele tohoto typu je stavební spoření jednoznačnou volbou. Takto vysoké a zároveň bezpečné zhodnocení jinde nenajdeme.

Pro ty, kdo chtějí spořit buď mnohem více nebo naopak mnohem méně než 20 000 Kč ročně, není stavební spoření produktem první volby. Pouze těm, kdo chtějí spořit vyšší částky, lze doporučit sjednání stavebního spoření na které budou střádat 20 000 Kč ročně. Zbývající část pak mohou zhodnocovat jiným způsobem.

Stavební spoření je vhodné tak pro všechny, kdo v budoucnosti plánují úvěr na bydlení. Smlouva o stavebním spoření jim může zajistit úvěr ze stavebního spoření s velmi nízkou úrokovou sazbou. Výši sazby si zafixujeme již při uzavření smlouvy o stavebním spoření, aniž bychom se tím zavazovali úvěr skutečně čerpat.

Autor: Petr Kielar