Last Minute – vybíráme stavebko na poslední chvíli

Stále je možnost uzavřít do konce roku smlouvu o stavebním spoření a získat tak plnou státní podporu za letošní rok. Poslední den v roce letos připadne na neděli a na převod peněz je dobré počítat s jedním dnem. Kdo chce mít jistotu, měl by tedy vše stihnout do čtvrtka 28. prosince. Letošní nabídka stavebních spořitelen nahrává těm, kdo nechávají vše na poslední chvíli. Jako nejvýhodnější vychází stavební spoření s Buřinkou uzavřené online.

Co nabízejí stavební spořitelny v závěru roku?

Podívejme se nejprve na aktuální srovnání nabídek stavebních spořitelen. Výpočet již zohledňuje snížení státní podpory od roku 2024 na polovinu. Kromě čisté úrokové sazby která zahrnuje kromě úroků a státní podpory také daň z úroků a poplatky najdeme v tabulce také srovnatelnou úrokovou sazbu spořicího účtu. Ta nám říká, jakou úrokovou sazbou by musel být úročen spořicí účet, abychom na něm dosáhli stejného zhodnoceníÚroky na spořicím účtu jsou zdaněny sazbou 15 %..

Vede stavebko s prémií ve výši státní podpory

Není náhoda, že v čele srovnání stavebního spoření jsou nabídky tří stavebních spořitelen – Buřinky, Raiffeisen stavební spořitelny (RSTS) a ČSOB Stavební spořitelny (ČSOBS). Podmínky tarifů na čele žebříčku jsou totiž velmi podobné. K úroku 2,5 % přidávají speciální prémii ve výši státní podpory. To proto, že od ledna 2024 bude státní podpora stavebního spoření poloviční. Za rok 2023 můžeme získat státní podporu až 2000 Kč, od roku následujícího to bude jen 1000 Kč. Když ale máme novou smlouvu u jedné ze tří zmíněných spořitelen, dostaneme ke státní podpoře ještě prémii ve stejné výši. Součet státní podpory a prémie od stavební spořitelny nám tedy dá opět 2000 Kč, jako by ke snížení státní podpory nedošlo.

Doba po kterou budou tyto tři stavební spořitelny poskytovat tuto speciální prémii je však omezená. Prémie se bude připisovat pouze ke státní podpoře za roky 2024 až 2028, celkem tak můžeme dostat nejvýše 5000 Kč navíc. Výjimkou jsou smlouvy sjednané s Buřinkou online. U těchto smluv získáme prémii i za rok 2029. To znamená další rok a další tisícikorunu v náš prospěch.

Nabídka prémie ve výši státní podpory je u všech tří stavebních spořitelen časově omezená. Platí jen pro nově uzavřené smlouvy do konce letošního roku.

Další podrobnosti ke stavebnímu spoření s Buřinkou

Nabídka Buřinky je ušita na míru pro konec letošního roku. Nabízí nejlepší zhodnocení a současně je možno smlouvu uzavřít prostřednictvím internetu, tedy doslova na poslední chvíli. Podívejme se tedy blíže na detaily.

Vklady jsou u Buřinky úročeny sazbou 2,5 %, k tomu se přidává již zmíněná prémie ve výši státní podpory. Pro smlouvy uzavřené online náleží prémie ke státní podpoře za roky 2024 až 2029, pro smlouvy uzavřené jiným způsobem (na pobočce, u finančního poradce) je toto období o rok kratší.

Další bonus ve výši 2500 Kč mohou získat střadatelé, kteří během prvních pěti měsíců spoření vloží na svůj účet stavebního spoření nejméně 75 000 Kč. Ve srovnávací tabulce se počítá s pravidelným spořením 1700 Kč měsíčně, proto se zde tento bonus neprojeví. Zájemci si však mohou výpočet vyzkoušet sami ve srovnávači stavebního spoření, kde je možno nastavit Počáteční vklad. Pokud chcete na začátku spoření vložit větší částku, určitě si to vyzkoušejte. Zvýhodnění za vysoký počáteční vklad totiž nabízejí i jiné stavební spořitelny a může se stát, že při jiném způsobu spoření pro vás bude zajímavější jiná nabídka.

Jaké zhodnocení vkladů nabízí Buřinka při pravidelném spoření 1700 Kč po dobu šesti let? Celkem si nastřádáme 140 967 Kč což odpovídá čisté úrokové sazbě 4,668 %. To je zhodnocení naších vkladů se započtením státní podpory, úroků po zdanění a poplatků. Kdybychom chtěli stejného výnosu dosáhnout na spořicím účtu, musel by být úročen sazbou 5,492 % po celou dobu spoření. To není příliš pravděpodobné, protože na rozdíl od stavebního spoření, kde je úroková sazby pevná o dobu nejméně šesti let, mohu banky u spořicích účtů úročení kdykoli změnit. Výhodou spořicích účtů je však možnost s vklady libovolně nakládat.

Hlavní parametry stavebního spoření s Buřinkou

Základní úroková sazba	2,50 %
Úrokový bonus	žádný
Další zvýhodnění	prémie ve výši státní podpory za roky 2024-2028 pro smlouvy uzavřené online prémie ve výši státní podpory za roky 2024-2029 bonus 2500 Kč za vklad nad 75 000 Kč.
Poplatek za uzavření smlouvy	zdarma
Poplatek za vedení účtu	325 Kč za běžný rok (12 po sobě jdoucích měsíců), a to i načatý
Poplatek za roční výpis z účtu	zdarma

Co je dobré připomenout před uzavřením smlouvy?

Podmínky stavebních spořitelen se často mění, změny se však týkají pouze nových smluv. Po uzavření smlouvy může stavební spořitelna měnit pouze poplatek za vedení účtu, a i zde jsou zákonem stanovená určitá omezení. Vždy aktuální srovnání všech nabídek stavebního spoření najdete ve srovnavači stavebního spoření. Před uzavřením stavebního spoření je dobré si připomenout, že

• Kromě úroků můžeme získat také státní podporu za rok 2023 až 2000 Kč, od roku 2024 bude státní podpora poloviční. Výpočty v tomto článku i ve srovnání stavebího spoření již toto snížení zahrnují.
• Pro získání státní podpory je nutno spořit alespoň šest let, nebo čerpat úvěr ze stavebního spoření.
• Úroková sazba na účtu stavebního spoření je pevná po dobu nejméně šesti let.
• Smlouva o stavebním spoření nám kromě zhodnocení vkladů zakládá také nárok na úvěr s pevnou úrokovou sazbou.
• Vklady na účtu stavebního spoření jsou ze zákona pojištěny do výše ekvivalentu 100 000 EUR (přibližně 2,5 mil. Kč).
• Při srovnání stavebního spoření s jinými formami spoření (např. se spořicími účty) je dobré mít na zřeteli, že úrokovou sazbu na spořicím účtu může banka kdykoli změnit. U stavebního spoření je to možné nejdříve po šesti letech spoření.

Autor: Petr Kielar