Když slevu, tak pořádnou! Slevu MONETY jen tak něco netrumfne

MONETA stavební spořitelna (MSS) má nově v nabídce Stavební spoření Premium. Jde o možnost uzavření smlouvy o stavebním spoření bez vstupního poplatku. Pozoruhodná je na této nabídce skutečnost, že sleva nemá horní hranici. Bez poplatku za uzavření smlouvy je možno sjednat libovolně vysokou cílovou částku!

Stavební spoření Premium

Podmínky akce jsou uvedené ve Sdělení MSS, které je zveřejněné na webu MONETY. Podmínek není mnoho, jsou jednoduché a dobře srozumitelné:

• Klientovi musí být v době uzavření smlouvy o stavebním spoření nejméně 24 let a zároveň musí být mladší 55 let (klienti, kteří tento věkový limit nesplňují, mohou využít jiné slevy MSS).
• Smlouva o stavebním spoření musí být uzavřena s cílovou částkou nejméně 200 tis. Kč a ve smlouvě musí být v poli „marketingová akce“ uveden symbol „PS“.
• Do 4 měsíců od data uzavření smlouvy je třeba na účet stavebního spoření poslat částku ve výši minimálně 1 % z cílové částky.
• Po dobu 4 měsíců od data uzavření smlouvy nesmí být pořádáno o změnu cílové částky.

V tarifu ProSpoření nabízí MONETA úrokovou sazbu z vkladů ve výši 1,0 % p. a., což je dnes běžná výše (žádná stavební spořitelna nenabízí vyšší). Poplatky za vedení účtu jsou účtovány měsíčně ve výši 27 Kč. Roční výpis z účtu stojí 30 Kč pokud je posílán poštou, elektronicky je zdarma.

Sleva je bez omezení

MONETA stavební spořitelna měla vždy tendence k vysokým slevám na poplatku. Připomeňme si, že pro ty, kdo nesplňují věkový limit pro Stavební spoření Premium, je zde sleva pro mladé do 24 let a pro zralé od 55 let výše, kde je k mání „zdarma“ cílové částka 200 nebo 500 tis. Kč. Sleva na poplatku za uzavření smlouvy bez omezení je však skutečně nebývalá.

Proč je tato skutečnost tak zajímavá? Obecně platí, že na účtu stavebního spoření nesmíme naspořit více, než je cílová částka. Ten, kdo chce maximálně využít státní podporu, spoří 20 000 Kč ročně, což je něco kolem 1700 Kč měsíčně. Po šesti letech si takto naspoříme něco kolem 136 tis. Kč, takže bohatě postačí cílová částka 150 tis. Kč, případně i s nějakou rezervou 200 tis. Kč. Má nějaký smysl sjednávat si při takové měsíční úložce vyšší cílovou částku?

Vyšší cílovou částkou k delší fixaci úrokové sazby

Vysoká cílová částka má paradoxně vliv na úrokovou sazbu. Přesněji řečeno: cílová částka ovlivňuje okamžik, kdy stavební spořitelna může jednostranně změnit úrokovou sazbu. Stavební spořitelna totiž může změnit úročení vkladů jen až poté, co jsou splněny následující podmínky:

1. Od uzavření smlouvy musí uplynout alespoň 6 let a
2. klient nepřijal nabídku na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření.

První podmínka je poměrně jasná, ale co znamená nepřijetí nabídky úvěru ze stavebního spoření? Nárok na úvěr ze stavebního spoření vzniká po určité době spoření, v závislosti na tom, jak intenzivně spoříme a také v závislosti na cílové částce. Poté, co splníme předepsané podmínky, stavební spořitelna nás o tom informuje – pošle nabídku úvěru ze stavebního spoření. Pokud na tuto nabídku neodpovíme, má se za to, že o úvěr nemáme zájem a tím je druhý bod splněn.

V případě tarifu ProSpoření Premium je jednou z podmínek pro získání úvěru naspoření 40 % cílové částky, druhou podmínkou je dosažení hodnotícího čísla. A čím vyšší je cílová částka, tím později jsou obě podmínky splněny. Při cílové částce 200 tis. Kč a při měsíčním spoření 1700 Kč splníme podmínky pro získání úvěru po necelých šesti letech, takže po uplynutí šesti let může stavební spořitelna změnit úrokovou sazbu z vkladů.

Co se stane, když při stejných měsíčních vkladech zvolíme vyšší cílovou částku? 40 % cílové částky naspoříme později a také hodnotící číslo bude růst pomaleji. Výsledek? Při dvojnásobné cílové částce 400 tis. Kč splníme podmínky pro přidělení úvěru přibližně za 8 let. Po tuto dobu nám stavební spořitelna nemůže změnit úrokovou sazbu.

Proč je to důležité? Úrokové sazby v ekonomice jsou dlouhodobě velmi nízké a jejich růst není v dohlednu. Proto je obvyklé, že stavební spořitelny po určité době přistupují ke snižování úrokových sazeb. Jakkoli nízká se nám může sazba 1 % p. a. zdát, nelze vyloučit, že za několik let se situace ještě zhorší a spořitelna bude usilovat o její další snížení. Neuděláme tedy chybu, když se pokusíme tuto úrokovou sazbu uchovat. Zejména, když nás to nic nestojí.

Co je třeba mít na paměti?

Dobrá zpráva je, že MONETA stavební spořitelna nás nenutí při vysoké cílové částce spořit příliš mnoho. Zatímco jiné stavební spořitelny mají minimální měsíční vklad definovaný procentem cílové částky, u MSS je minimální výše vkladů 1200 Kč ročně. A to bez ohledu na výši cílové částky. Takže i při cílové částce 2 mil. Kč si vystačíme s měsíční úložkou 1700 Kč.

Vyšší cílovou částkou si tedy můžeme „pojistit“ jednoprocentní úročení vkladů na hodně dlouhou dobu, ne však neomezeně. Existuje možnost, že MSS smlouvu ukončí a z minulosti víme, že stavební spořitelny těchto možností využívají. Nicméně jednostranné ukončení smlouvy je i pro stavební spořitelnu nevýhodné. Výpovědí se sice spořitelna zbaví smlouvy s vysokou úrokovou sazbou, ale vklady klienta jí odplynou, nemluvě o negativní odezvě, kterou taková výpověď vyvolá.

Další věc, se kterou je třeba počítat, je podmínka vložit na účet během prvních čtyř měsíců částku ve výši alespoň 1 % cílové částky. Cílovou částku tedy musíme volit s určitou rozvahou. Pro ty, kdo chtějí optimálně využít státní podporu, dává smysl vložit jednorázově 20 000 Kč Pro ty, kteří to chtějí mít úplně přesně, je potřeba přidat navíc poplatky za správu účtu, případně odečíst úroky. Viz též výpočet státní podpory. , což přinese plnou státní podporu za letošní rok. V takovém případě můžeme zvolit cílovou částku 2 mil. Kč a máme zajištěno, že nám stavební spořitelna úrokovou sazbu jen tak nesníží. Nicméně jak již bylo uvedeno výše, stále existuje možnost jednostranného ukončení smlouvy bez udání důvodu.

Slevy MONETY vedou

Když se podíváme na srovnání nabídek stavebního spoření, najdeme tam na prvních místech několik akčních slev MONETY. Výnos po šesti letech spoření mají stejný, protože jde vždy o smlouvu bez poplatku za uzavření smlouvy.

Těsně za MSS najdeme konkurenční nabídku Modré pyramidy (MPSS). Rozdíl ve výnosu je skutečně jen několik korun, ale je zde jeden háček: pro získání uvedeného výnosu je potřeba splnit několik podmínek, zejména pravidelně spořit. Základní úroková sazba MPSS je totiž pouze 0,5 %, Pro získání dalšího 0,5 % je nutno pravidelně spořit, navíc je uvedený úrokový bonus platný pouze pro prvních 6 let spoření a pouze pro vklady do 300 tis. Kč.

Dalšími konkurenty v pořadí jsou Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) a Raiffeisen stavební spořitelna (RSTS), kde je rozdíl ve výnosech po 6 letech již v řádu stokorun.

Stavební spoření Premium od MONETY tedy ze srovnání s konkurencí vychází ve všech směrech nejlépe. Nabízí nejvyšší zhodnocení vkladů při jednoduchých podmínkách a navíc se můžeme pořádně rozmáchnout při volbě cílové částky. Vysoká cílová částka nám v případě potřeby umožní spořit déle či více, a do jisté míry nám pomůže zachovat dnešní úrokovou sazbu 1 %.

Kde jsou oficiální podmínky akce?

Samotná MONETA tuto slevu příliš nepropaguje a obdržel jsem několik dotazů, kde je možno tuto informaci ověřit. Podmínky Stavebního spoření Premium jsou uvedeny v bodu 10 Sdělení stavební spořitelny. Sdělení je oficiální dokument MONETA stavební spořitelny a je zveřejněn na jejích webových stránkách:

1. V prohlížeči jděte na stránku MONETY o stavebním spoření https://www.moneta.cz/sporeni-a-investice/stavebni-sporeni
2. Tam hledejte nadpis „Sazebník a dokumenty ke stažení“ (přibližně uprostřed stránky).
3. Klikněte na „Dokumenty ke stažení“, zobrazí se skupinky dokumentů.
4. Klikněte na „Podmínky a informace pro klienty“, zobrazí se jednotlivé dokumenty.
5. Mezi dokumenty vyhledejte „Sdělení“ ze 14. 10. 2020.

Přímý odkaz na dokument je https://www.moneta.cz/documents/20143/11819153/mss-sdeleni-banky-14102020.pdf

Autor: Petr Kielar