Jak se stavební spořitelny staví k náhradě za předčasné splacení úvěru?

Novela zákona o spotřebitelském úvěru je účinná od září a mění především výši náhrady za předčasné splacení úvěru. Oproti předchozímu stavu, kdy náhrada nepřekročila několik stokorun, smí její výše dosáhnout až jedno procento z výše předčasné splátky. Jedná se však o maximální limit, jednotlivé banky mohou přirozeně být benevolentnější a požadovat náhradu nižší, nebo dokonce vůbec žádnou. Obrátil jsem se proto na všechny stavební spořitelny s dotazem, jak budou při uplatňování náhrady postupovat. Zda budou uplatňovat náhradu za předčasné splacení úvěru v mezích, které dovoluje zákon, nebo zda se v některých případech této náhrady vzdají.

Kalkulátor náhrady za předčasné splacení úvěru

Kterých úvěrů se týká nová výše náhrady?

Změny se týkají všech úvěrů, které budou poskytnuty od 1. září 2024. Úvěrů, které byly poskytnuty před 1. zářím 2024, se změny dotknou pouze tehdy, když v období od 1. září 2024 dojde k novému stanovení pevné úrokové sazby, tedy když začne běžet nové období fixace úrokové sazby.

Pro všechny ostatní úvěry (kterých je dnes většina) se nic nemění. Pro ně zůstává náhrada omezena pouze na administrativní náklady v řádu stokorun.

Úvěry stavebních spořitelen a náhrady za jejich splácení

Nejprve si zopakujme, jaké typy úvěrů stavební spořitelny poskytují. Základním úvěrem je úvěr ze stavebního spoření. Nárok na tento úvěr vzniká každému kdo uzavře smlouvu o stavebním spoření. Výhodou tohoto úvěru je pevná a zákonem omezená úroková sazba. Nevýhodou je naopak skutečnost, že před získáním úvěru je nutno určitou dobu spořit. Protože je úroková sazba úvěru ze stavebního spoření limitovaná, je jeho předčasné splacení pro stavební spořitelnu často výhodné. Proto dvě stavební spořitelny umožňují předčasné splacení úvěru ze stavebního spoření zdarma. Složitější je to u úvěrů ze stavebního spoření, které vznikají v rámci překlenovacích úvěrů (viz dále).

Nejobvyklejším typem úvěru je totiž překlenovací úvěr. Jeho úroková sazba je zcela tržní, ale úvěr lze získat okamžitě po uzavření smlouvy o stavebním spoření. Překlenovací úvěr fakticky slouží k překlenutí čekací doby na získání úvěru ze stavebního spoření. Dříve či později je každý překlenovací úvěr splacen zčásti částkou naspořenou na účtu stavebního spoření, zčásti úvěrem ze stavebního spoření. Tyto úvěry ze stavebního spoření, které vznikají v rámci překlenovacího úvěru mají často upravené podmínky (například zvýšenou úrokovou sazbu) a proto jejich předčasné splacení nemusí být vždy pro stavební spořitelnu tak výhodné, jako je tomu u “čistých” úvěrů ze stavebního spoření.

U překlenovacích úvěrů stavební spořitelny zpravidla vyžadují náhradu za předčasné splacení úvěru v plném rozsahu. Výjimkou jsou pouze vybrané speciální úvěry ČSOBS, které jsou poskytovány na financování energeticky úsporného bydlení. Úvěry ze stavebního spoření, které vznikají v rámci překlenovacích úvěrů lze splatit zdarma pouze u ČSOBS a u některých vybraných produktů Raiffeisen stavební spořitelny.

Podívejme se proto konkrétně na postupy jednotlivých stavebních spořitelen:

Uplatňování náhrady u jednotlivých spořitelen

ČSOB Stavební spořitelna bude uplatňovat náhradu za předčasné splacení úvěru podle zákona u všech překlenovacích úvěrů. Výjimkou jsou specifické překlenovací úvěry poskytnuté na financování energeticky úsporného bydlení, kde má klient možnost předčasně splatit překlenovací úvěr zdarma až do výše dotace poskytnuté z programů Nová zelená úsporám Standard, Oprav dům po babičce a Light. Náhradu za předčasné splacení ČSOBS nevyžaduje ani u úvěrů ze stavebního spoření. Přitom nerozhoduje, zda úvěr vznikl v rámci překlenovacího úvěru (tj. byl použit ke splacení překlenovacího úvěru) nebo zda jde o zcela nový úvěr. Předčasné splacení úvěru ze stavebního spoření je u ČSOBS vždy zdarma.

Modrá pyramida bude uplatňovat náhradu za předčasné splacení úvěru podle zákona jak u překlenovacích úvěrů, tak i u úvěrů ze stavebního spoření.

Raiffeisen stavební spořitelna vyžaduje náhradu podle zákona u všech překlenovacích úvěrů. Bez náhrady je však možno splatit všechny úvěry ze stavebního spoření, které nevznikly v rámci překlenovacího úvěru. Složitější je to v případě úvěrů ze stavebního spoření, které vznikly v rámci překlenovacího úvěru. Tam bude náhrada za předčasné splacení vyžadována u vybraných produktů. RSTS však neupřesňuje, podle jakého klíče bude jednotlivé produkty vybírat.

Buřinka, čili Stavební spořitelna České spořitelny bude uplatňovat náhradu za předčasné splacení u překlenovacích úvěrů i na ně navazujících úvěrů ze stavebního spoření. Úvěry ze stavebního spoření, které nevznikly v rámci překlenovacího úvěru, bude možno splatit bez náhrady.

Výpočet výše náhrady je složitý, ale má limit 1 %

Samotná výše náhrady za předčasné splacení úvěru se počítá poměrně složitým postupem, který je uveden v zákonu. Výpočet závisí na řadě parametrů, které zahrnují i takzvanou referenční sazbu. Referenční sazba se mění každý měsíc a proto je výše náhrady obtížně predikovatelná. Stálý je však maximální limit. Výše náhrady nesmí překročit 0,25 % z výše předčasné splátky za každý (i načatý) rok, nejvýše však 1 %. To je orientační hodnota, která často postačí pro první představu. Přesnější výpočet je možno provést pomocí online kalkulátoru.

Autor: Petr Kielar