Víte, jak si zajistit úrokovou sazbu stavebního spoření na déle než šest let?

ochrana spotřebitele praktické rady spoření
23. 10. 2024 | V dobách klesajících úrokových sazeb může být zajímavé zajistit si výhodné úročení vkladů na co nejdelší dobu. Stavební spoření garantuje pevnou sazbu nejméně na šest let. Může to být i více?
Úroková sazba z vkladů na účtu stavebního spoření je sjednaná ve smlouvě o stavebním spoření a stavební spořitelna ji nesmí změnit po dobu nejméně šesti let. To je stručná informace, kterou slyšel asi každý, kdo se někdy zajímal o stavební spoření. Jistotu pevné úrokové sazby po dobu prvních šesti let dává klientům zákon o stavebním spoření. Málokdo ale ví, že si období s pevnou úrokovou sazbou může prodloužit.

Před změnou sazby musí být splněny tři podmínky

Pravidla pro změnu úročení stanovuje zákon o stavebním spoření Konkrétně § 5 odst. 7. . A ten říká, že před změnou úrokové sazby z vkladů, musí být splněny tři podmínky. Především musí mít stavební spořitelna tuto možnost sjednánu ve smlouvě. Druhou podmínkou je již zmiňovaná šestiletá doba spoření. Stavební spořitelna smí úročení vkladů jednostranně změnit nejdříve po šesti letech od uzavření smlouvy o stavebním spoření.

To ale není vše. Je zde ještě jedna podmínka, podle které může dojít ke změně úrokové sazby nejdříve poté, co klient nepřijme nabídku úvěru ze stavebního spoření. Tedy: stavební spořitelna musí nejprve nabídnout úvěr ze stavebního spoření, a teprve poté, co klient tuto nabídku nepřijme, může stavební spořitelna změnit úročení.

Nabídka úvěru ze stavebního spoření

Úvěry ze stavebního spoření mají zákonem omezenou úrokovou sazbu. Úrok smí převyšovat úročení vkladů nejvýše o tři procentní body. Proto mají stavební spořitelny speciální postup přidělování úvěrů ze stavebního spoření. Na rozdíl od překlenovacích úvěrů, které je možno poskytnout kdykoli, musí klient před získáním úvěru určitou dobu spořit. Délka této čekací doby závisí na konkrétních podmínkách stavební spořitelny i na způsobu spoření střadatele. Ze zákona však nesmí být kratší než dva roky. Stavební spořitelny zpravidla nabídnou úvěr poté, co
  1. je na smlouvě naspořena předepsaná minimální částka (například 40 % cílové částky),
  2. hodnotící číslo smlouvy dosáhlo předepsané výše (například 64), a
  3. od uzavření smlouvy uplynuly nejméně dva roky (tato podmínka je ze zákona).
Stavební spořitelna sleduje stav účtu a klienta písemně informuje, jakmile jsou splněny podmínky pro přidělení úvěru ze stavebního spoření. Klient dostane nabídku úvěru ze stavebního spoření a může se rozhodnout. Když projeví o úvěr zájem, bude mu poskytnut (samozřejmě za předpokladu, že prokáže schopnost tento úvěr splácet). Klient však nemusí na nabídku odpovídat a může pokračovat ve spoření. Tímto způsobem dochází ke splnění třetí podmínky pro změnu úrokové sazby.

Jak si prodloužit dobu s pevnou úrokovou sazbou?

„Dobu hájení“, během které nesmí stavební spořitelna změnit úrokovou sazbu, si můžeme prodloužit tím, že podmínky pro přidělení úvěru ze stavebního spoření splníme co nejpozději. Obvykle to znamená zvolit si vysokou cílovou částku. Proč? Protože okamžik přidělení úvěru ze stavebního spoření silně závisí na cílové částce. Dobře je to vidět na podmínce naspoření.

Obvyklou podmínkou pro poskytnutí úvěru bývá naspořit předem stanovené procento z cílové částky. Když je podmínka naspořit alespoň 30 % cílové částky a sjednáme si cílovou částku 1 milion korun, máme zajištěné pevné úročení, dokud nenaspoříme 300 000 Kč. Při pravidelném spoření 1700 Kč měsíčně nám to bude trvat přibližně 13 let.

Podobně to funguje s hodnotícím číslem. Hodnotící číslo se počítá vzorcem, kde je cílová částka ve jmenovateli. Takže čím vyšší cílovou částku si zvolíme, tím je hodnotící číslo nižší.

MPSS spoření

Modrá pyramida přidává úrokovou prémii, ale snižuje úrokový bonus

Modrá pyramida přidává čtyři nové marketingové akce. Přesto výnos ze stavebního spoření klesne.

Má to své háčky

Nic ale nefunguje stoprocentně. Stavební spořitelny často požadují, aby byla měsíční úložka úměrná cílové částce. Léty osvědčený je poměr 0,5 %. Tedy měsíčně je nutno spořit 0,5 % cílové částky. To je při milionové cílové částce celých 5000 korun. Proto je nezbytné si předem ověřit, zda nás stavební spořitelna nechá spořit například 1700 Kč měsíčně i při vysoké cílové částce.

Jiný postup uplatňuje Buřinka. Ta využila velmi nízkého zájmu o úvěry ze stavebního spoření a zcela uvolnila podmínky pro přidělení. Úvěr ze stavebního spoření může u Buřinky dostat každý klient po uplynutí dvou let spoření. To je zajímavé pro žadatele o úvěr, ale neumožňuje to prodloužení doby s pevnou úrokovou sazbou.

Poslední otazník souvisí s tím, zda je sjednaná úroková sazba natolik vysoká, abychom stáli o její zachování. Stavební spořitelny často nabízejí nízký základní úrok, který je navýšen o úrokový bonus. A úrokový bonus je poskytován pouze po dobu prvních šesti let. Spořitelna tak vůbec nemusí měnit úrokovou sazbu a úročení po šesti letech automaticky klesne.

Autor: Petr Kielar

SDÍLEJTE ČLÁNEK  

Komentáře (0) ke článku
Víte, jak si zajistit úrokovou sazbu stavebního spoření na déle než šest let?

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.