Stavební spořitelny nabízejí úvěry o několik procentních bodů levnější než konkurence

Úrokové sazby úvěrů na bydlení u klasických bank se drží mezi šesti a sedmi procenty. Velkou výhodu mají ti, kdo si v minulosti uzavřeli smlouvu o stavebním spoření. Smlouva o stavebním spoření totiž dává klientovi právo na úvěr s pevnou a přiměřeně nízkou úrokovou sazbou. Co nabízejí stavební spořitelny dnes? Nabídka je velmi pestrá a především zajímavá. Úrokové sazby úvěrů ze stavebního spoření začínají na hodnotě 2,99 %. V následující tabulce je přehled nejdůležitějších parametrů úvěrů ze stavebního spoření. Další podrobnosti a modelové výpočty jsou k dispozici v přehledu úvěrů ze stavebního spoření.

Nejnižší sazbu nabízí Raiffeisenka

Zní to až neuvěřitelně, ale v době, kdy se sazby hypotečních úvěrů klasických bank pohybují mezi šesti a sedmi procenty, nabízí Raiffesen stavební spořitelna úvěr ze stavebního spoření se sazbou 2,99 %. Tato sazba je pevná po celou dobu splatnosti a není podmíněna zajištěním úvěru zástavou nemovitosti. Tuto sazbu můžeme získat v tarifu HYPO U 222. Jedná se o nejnižší úvěrovou sazbu, kterou dnes u stavebních spořitelen najdeme. Jako další zajímavé alternativy se nabízí tarif REKO U 214 se sazbou 3,10 %, který poskytuje rovněž RSTS, nebo tarif ALFA Modré pyramidy úročený 3,49 %. Pojmenování tarifů REKO a HYPO u RSTS souvisí s tím, že oba tarify byly konstruovány především pro kombinaci s překlenovacími úvěry. HYPO pro překlenovací úvěry zajištěné zástavním právem k nemovitosti (tedy hypotéky), REKO pro překlenovací úvěry nezajištěné. Oba tarify jsou však dostupné i bez překlenovacího úvěru. Nejdůležitější ale je, že pokud budeme čerpat úvěr ze stavebního spoření, úroková sazba je pevná a neměnná bez ohledu na způsob zajištění. Takže i když budeme chtít úvěr bez zajištění zástavním právem, vyplatí se nám tarif HYPO U 215. Nejen že má nižší úrokovou sazbu, ale má i kratší čekací dobu a delší dobu splatnosti (nižší splátku).

Nejméně naspořit stačí u Raiffeisenky. Nebo u Buřinky?

Pro získání úvěru ze stavebního spoření je třeba naspořit určitou částku. Tato podmínka se často označuje jako minimální procento naspoření (MPN), protože se uvádí v procentech z cílové částky. Výše MPN také nepřímo ovlivňuje výši úvěru ze stavebního spoření, kterou můžeme získat. Úvěr je totiž omezen cílovou částkou sníženou o naspořené vklady. Když tedy naspoříme 300 tis. Kč a cílovou částku máme 1 mil. Kč, může nám spořitelna poskytnout úvěr ze stavebního spoření v objemu nejvýše 700 tis. Kč.

Nejnižší povinnou částku má Raiffeisen stavební spořitelna v tarifu Spoření S 217, a to 10 % cílové částky. Druhou nejnižší hodnotu požaduje ČSOB Stavební spořitelna. V jejím tarifu Trend Spořicí je pro přidělení potřeba naspořit 15 % cílové částky.

Když se podíváme do tabulky, najdeme tam nulu u Stavební spořitelny České spořitelny, čili Buřinky. Je to nejnižší požadavek na naspořenou částku, nebo ne? Je to složitější. Buřinka má totiž od května nové podmínky pro přidělení úvěru. Po dvou letech spoření je možno čerpat úvěr ze stavebního spoření kdykoli. Bez ohledu na naspořenou částku.

Je zde ale omezení: maximální výše úvěru je omezena dvojnásobkem naspořené částky. A současně platí, že součet naspořené částky a úvěru ze stavebního spoření nesmí překročit cílovou částku. Takže když to vezmeme kolem a kolem, je to hodně podobné podmínce, kdy je vyžadováno naspořit 33,33 % cílové částky. Je to podobné, ale není to totéž: když máme naspořeno méně než je 1/3 cílové částky a na úvěr spěcháme, nemusíme na nic čekat a vzít si prostě menší úvěr.

Nejrychleji nám úvěr přidělí Modrá pyramida a Buřinka

Dalším důležitým parametrem je čekací doba. Úvěr ze stavebního spoření je možno získat až po uplynutí čekací doby. Čekací doba je u každé stavební spořitelny jiná, podle zákona však nesmí být kratší než dva roky. Stavební spořitelny poskytují úvěr ze stavebního spoření po splnění podmínek pro přidělení, které jsou obvykle tři:

• Alespoň dva roky spoření
• Naspoření předepsané částky (MPN)
• Dosažení hodnotícího čísla

Přitom první podmínka plyne ze zákona a poslední podmínku (dosažení hodnotícího čísla) dvě stavební spořitelny neuplatňují. A není náhodou, že právě tyto dvě stavební spořitelny mají čekací dobu na úvěr nejkratší. Jsou to Modrá pyramida a Buřinka.

U Modré pyramidy stačí naspořit 25 % z cílové částky a splnit zákonem požadovanou dvouletou dobu spoření. U Buřinky je to ještě jednodušší. Po dvou letech můžeme čerpat úvěr kdykoli s tím že získáme úvěr do výše dvojnásobku naspořené částky. U obou těchto stavebních spořitelen je tedy získání úvěru nejrychlejší.

Ostatní stavební spořitelny uplatňují podmínku hodnotícího čísla, díky které je nutno spořit o něco déle. Vzhledem ke způsobu výpočtu hodnotícího čísla není jednoduché čekací dobu různých tarifů porovnávat. Ve srovnání stavebního spoření proto používám čekací dobu rychlého střadatele Čekací doba rychlého střadatele se počítá za předpokladu, že střadatel na samotném počátku spoření vloží minimální částku potřebnou pro přidělení (MPN) a dále již nespoří. . Jde o nejkratší dobu, za kterou je možno získat úvěr ze stavebního spoření při jednorázovém počátečním vkladu.

Obvyklejší je však pravidelné měsíční spoření, při kterém je čekací doba obvykle delší. Proto je vhodné vybrat si kliknutím ve srovnávači úvěrů tarif který nás zajímá a na záložce „Výpočet“ si namodelovat konkrétní způsob spoření který nám vyhovuje. Tak zjistíme pravděpodobnou čekací dobu na úvěr ze stavebního spoření.

Tarify s dělenou sazbou

Pro zájemce o úvěr získávají na atraktivitě tarify s „dělenou úrokovou sazbou“. Mám na mysli produkty ČSOB Stavební spořitelny a především Modré pyramidy. Tyto dvě stavební spořitelny úročí vklady relativně nízkou sazbou, ke které dají bonus těm, kdo nečerpají úvěr. U ČSOBS je základní sazba 1,5 % a bonus dalších 1,0 %, u Modré pyramidy dokonce 0,5 % + bonus 2,5 %. Proč je to zajímavé?

Podle zákona musí být ve smlouvě o stavebním spoření úroková sazba z vkladů i úroková sazba úvěru ze stavebního spoření. A rozdíl mezi nimi nesmí překročit tři procentní body. Důsledek? Když má MPSS úrokovou sazbu 0,5 %, nesmí sazba úvěru ze stavebního spoření překročit 3,5 % (a skutečně je 3,49 %). Naše výhoda spočívá v tom, že nám nízká základní sazba (0,5 %) zajistí levný úvěr (3,49 %). A když si rozmyslíme čerpání úvěru a dodržíme šestiletou dobu spoření (plus další podmínky), vyplatí nám MPSS za prvních šest let spoření úrokový bonus odpovídající celkovému úročení sazbou 3,0 %. Podobná logika platí i pro ČSOBS.

Výběr není snadný

Úvěry ze stavebního spoření mají řadu specifik. Mezi ty kladné zvláštnosti patří nízká a pevná úroková sazba. To je něco, co v dnešní době eskalujících sazeb zaujme asi každého. Ale nic není zadarmo. Úvěry ze stavebního spoření mají omezenou splatnosti a především: lze je poskytnout nejdříve po dvou letech spoření.

Uzavření nové smlouvy o stavebním spoření je však jen jedna možnost, jak úvěr získat. Statisticky má dnes každý třetí občan smlouvu o stavebním spoření. A smlouva o stavebním spoření uzavřená před několika lety může znamenat že už máme něco naspořeno a že čekací doba (nebo alespoň její část) už uplynula. Tím odpadá jedna z velkých překážek. Nevýhodou může být nízká cílová částka, která znamená také malý úvěr. To lze (alespoň někdy) řešit zvýšením cílové částky. V každém případě se vyplatí prohledat šuplíky, jestli tam nemáme smlouvu o stavebním spoření. A pokud ji najdeme, můžeme se finančního poradce nebo stavební spořitelny dotázat na možnosti, jak ji co nejlépe využít.

Autor: Petr Kielar