Podle ČNB zájem o úvěry stavebních spořitelen roste

Česká národní banka dnes zveřejnila květnovou bankovní statistiku. Úrokové sazby úvěrů na bydlení pokračují v sestupu. Překlenovací úvěry stavebních spořitelen bez zajištění nemovitostí byly v květnu za 6,15 %, to je o více než jeden procentní bod méně než před rokem. Zajištěné úvěry stavebních spořitelen byly v květnu poskytovány za 5,12 %. Mírně roste úroková sazba úvěrů ze stavebního spoření, která byla 4,09 %, což je o 0,44 procentního bodu více než před rokem.

Pozitivně se vyvíjí také objem poskytnutých úvěrů. V květnu poskytly stavební spořitelny 2,6 mld. Kč nezajištěných úvěrů, to je o 11 % více než před rokem. Úvěry zajištěné nemovitostí meziročně vzrostly o 47 % na 1,5 mld. Kč.

Morálka dlužníků s úvěrem na bydlení zůstává velmi dobrá, podíl nesplácených úvěrů je stále velmi nízký. Hlavním problémem stavebních spořitelen tak zůstává odliv depozit, jejichž objem se meziročně snížil o 5,5 %. To vše ukazuje únorová bankovní statistika ČNB.

Přehledné údaje o úvěrech na bydlení

Nezajištěné úvěry meziročně rostou

Většinu úvěrů stavebních spořitelen tvoří překlenovací úvěry bez zajištění nemovitostí. Jejich úrokové sazby v letošním roce výrazně klesají, v květnu skončily na hodnotě 6,15 %, což je o více než jeden procentní bod nižší hodnota než před rokem (7,21 %).

Průměrné úrokové sazby překlenovacích úvěrů zahrnují i zvýhodněné úvěry poskytované v rámci programu „Oprav dům po babičce“. Podle dostupných informací je však jejich objem marginální (zhruba 60 mil. Kč měsíčně) a průměrnou sazbu prozatím neovlivňují.

Zvláštní kapitolou jsou úvěry ze stavebního spoření. Jejich úrokové sazby velmi pomalu, ale zato stabilně rostou. V květnu byla jejich průměrná úroková sazba 4,09 %, což je o 0,44 procentního bodu více než před rokem. Tento trend je očekávatelný, protože úrokové sazby úvěrů ze stavebního spoření jsou sjednávány dva a více let před poskytnutím úvěru, takže dnes vidíme sazby úvěrů sjednaných před květnem 2022.

Objem nových nezajištěných překlenovacích úvěrů v květnu meziročně vzrostl o 19 % na 2,40 mld. Kč. Stavebním spořitelnám se prodej úvěrů daří a na rozdíl od nedávné minulosti se soustřeďují právě na úvěry bez zajištění nemovitostí.

Kromě překlenovacích úvěrů poskytly stavební spořitelny v květnu úvěry ze stavebního spoření v objemu 0,17 mld. Kč, což je necelých 7 % z celkového objemu všech nových nezajištěných úvěrů stavebních spořitelen. I přes nízké úrokové sazby zůstává zájem o úvěry ze stavebního spoření až překvapivě nízký.

Zlevňování hypoték zpomaluje

Úrokové sazby zajištěných úvěrů stavebních spořitelen (hypoték) pokračují v poklesu, jeho tempo se ale zpomaluje. V květnu prodávaly stavební spořitelny hypotéky s průměrnou sazbou 5,12 %, hypotéky ostatních bank byly jen nepatrně dražší (5,16 %). Klesající trend je velmi dobře patrný na grafu meziměsíčních změn úrokových sazeb. Nejrychlejší pokles proběhl v období od února do dubna, v květnu vidíme citelné zpomalení. Objem nově poskytnutých hypoték stavebních spořitelen v květnu vzrostl na 1,55 mld. Oproti dubnu je to o 19 %, meziročně pak o 47 % více. Zájem o hypotéky roste rychleji než zájem o nezajištěné úvěry. I přesto je hypoték méně než úvěrů bez zajištění.

Přibývá nevýkonných spotřebních úvěrů

Objem nesplácených úvěrů zůstává na velmi nízkých úrovních, u spotřebních úvěrů je však patrný růst. U hypoték stavebních spořitelen i ostatních bank je podíl nevýkonných úvěrů 0,61 %. To je velmi dobrá hodnota, před rokem byla 0,58 %. U nezajištěných úvěrů stavebních spořitelen je tento podíl tradičně vyšší. Aktuální hodnota je 2,38 % což je dokonce méně než před rokem (2,41 %).

Podíl nesplácených spotřebních úvěrů je 4,14 % (před rokem byl 3,93 %). Samotná hodnota podílu nesplácených úvěrů je nízká (v roce 2021 byla dokonce nad 5 %), za pozornost však stojí rostoucí trend posledních měsíců.

Pokračuje odliv depozit

Odliv vkladů ze stavebních spořitelen pokračuje. V dubnu se zdánlivě zastavil, protože na účty stavebního spoření poslalo Ministerstvo financí zálohy státní podpory za loňský rok. Přesný objem nebyl zveřejněn, přibližná částka se bude pohybovat kolem čtyř miliard korun.

V květnu však přišel další pokles, aktuálně mají střadatelé ve stavebních spořitelnách 303,7 mld. Kč. Pod hranici 300 mld. Kč se objem vkladů dostane pravděpodobně na konci července.

Vzhledem k sezónnosti je obtížné analyzovat vývoj objemu vkladů přímo z absolutních čísel. V dubnu dochází k připsání státní podpory a v prosinci připisují stavební spořitelny roční úroky z vkladů. Mnohem přehlednější je graf meziročních změn. Z něj vidíme, že meziroční odliv depozit od ledna 2023 zpomaluje. Nepříjemný je však vývoj v posledních měsících, kdy se trend zpomalování zastavil na hodnotě kolem 5,5 %. Důvodem klesajícího objemu vkladů jsou vysoké úrokové sazby na trhu, které motivují střadatele k ukončení smluv po uplynutí šestileté vázací lhůty. Na těchto smlouvách jsou obvykle nízké úrokové sazby, takže se vyplatí starou smlouvu ukončit a buď uzavřít novou smlouvu o stavebním spoření, nebo stavební spoření opustit zcela.

Autor: Petr Kielar