Může být stavebko bez šestileté vázací doby? Samozřejmě!

14. 6. 2025 | Raiffeisen stavební spořitelna nabízí zajímavý tarif stavebního spoření, který se v mnohém podobá spořicím účtům. Podívejme se zblízka, jaké má výhody a nevýhody.

Stavební spoření je výhodná a bezpečná forma spoření. Některé střadatele však odrazuje šestiletá vázací doba. Existuje ale stavební spoření, které toto omezení nemá. Dnes bude řeč o tarifu Felix, který nabízí Raiffeisen stavební spořitelna (RSTS).

Alternativa ke spořicímu účtu

Tarif Felix nabízí Raiffeisenka již řadu let jako alternativu ke spořicímu účtu. A je pravda, že Felix je skutečně produkt na hranici mezi stavebním spořením a spořicím účtem. Jeho hlavní ambicí je nabídnout zajímavý úrok i bez státní podpory. Úrok má pevnou složku, která je neměnná, a složku variabilní. Celkový úrok je tedy proměnný, podobně jako u spořicích účtů.

Felix tedy nabídne úročení, které je srovnatelné se spořicími účty, aktuálně se pohybuje od 3,0 % do 3,7 % (k podrobnostem se ještě vrátíme). Díky tomu se obejde bez státní podpory. A to důsledně. Tarif Felix je totiž stavební spoření bez státní podpory. Tím padá potřeba spořit alespoň šest let. Smlouvu o stavebním spoření v tarifu Felix je možné ukončit kdykoli, bez jakýchkoli nevýhod. A aby bylo podobenství se spořicím účtem co největší, v tarifu Felix není poplatek za vedení účtu ani za uzavření smlouvy.

Co si tedy Felix ponechává ze stavebního spoření? Především je to nárok na úvěr ze stavebního spoření. Po splnění podmínek pro přidělení můžeme získat úvěr na bydlení se sazbou 3,2 %. A protože jde o účet stavebního spoření, nemůžeme z něj vybírat peníze po částech. Chceme-li s naspořenými prostředky nějak nakládat, musíme smlouvu ukončit výpovědí. Výpověď však můžeme provést kdykoli zdarma.

Úročení vkladů

Základní úroková sazba v tarifu Felix je 0,2 %. Tato základní sazba je po dobu prvních šest let neměnná. K ní ovšem náleží ještě variabilní složka, kterou může stavební spořitelna kdykoli měnit. Variabilní složka úroku se také vztahuje jen na část zůstatku a je vyšší pro klienty, kteří mají běžný účet u mateřské Raiffeisenbank. Co přesně tato podmínka znamená, si povíme dále.

Dnes činí variabilní složka úroku 2,8 %, pro klienty s běžným účtem u Raiffeisenbank dokonce 3,5 %. Celkový úrok je tedy 3,0 % až 3,7 %. Ovšem je zde omezení: variabilní složka se vztahuje jen na zůstatek do 500 000 Kč. Naspoříme-li si více, pak se úročí variabilní složkou jen část do 500 000 Kč. Zbytek převyšující tento limit je úročen jen základní sazbou 0,2 %.

Varianta	Felix bez RB	Felix s RB
Základní úroková sazba	0,20 %	0,20 %
Variabilní úroková sazba pro zůstatek do 500 000 Kč	2,80 %	3,50 %
Celkový úrok pro zůstatek do 500 000 Kč	3,00 %	3,70 %

Jak je to se zvýhodněním pro klienty Raiffeisenbank

Tarif Felix má tedy dvě varianty úročení. Protože je Raiffeisen stavební spořitelna dceřinou společností Raiffeisenbank, celkem logicky zvýhodňuje klienty této banky. Rozdíl v úročení je 0,7 procentního bodu, což není málo. Jaká je ale podmínka pro získání výhodnější úrokové sazby?

V odstavci o úrokových sazbách jsme pro zjednodušení napsali, že podmínkou je mít běžný účet u Raiffeisenbank. To ale není přesné. Podle smlouvy je podmínkou „zaslání vkladu ve výši minimálně 1 Kč z běžného účtu vedeného u Raiffeisenbank a.s. do 3 měsíců od uzavření smlouvy“. Stačí tedy po uzavření smlouvy o stavebním spoření zaslat jednu korunu z účtu u Raiffeisenbank. Není vyžadováno, aby tato částka byla odeslána z účtu stejné osoby, která uzavřela smlouvu o stavebním spoření. A není ani předepsáno, jak dlouho by měl účet u Raiffeisenbank existovat.

Bez státní podpory

Již to bylo řečeno v úvodu, ale je třeba to zopakovat. V tarifu Felix nelze nárokovat státní podporu. Pokud bychom chtěli smlouvu změnit a získat na ni státní podporu, musíme změnit i tarif. Není to spojeno s žádnými sankcemi nebo nevýhodami, jednoduše přejdeme z tarifu Felix na některý z dalších tarifů, které Raiffeisen stavební spořitelna nabízí.

Smlouvu lze ukončit do tří dnů

Ze smlouvy o stavebním spoření není možné vybrat část naspořených prostředků. Zde je oproti spořicímu účtu přeci jen určité omezení. Ale smlouvu je možné ukončit kdykoli, dnes dokonce ve zrychleném režimu do tří dnů. Co to znamená?

Standardní podmínky pro ukončení smlouvy vycházejí ze všeobecných obchodních podmínek. Ty říkají, že smlouvu je možno ukončit výpovědí s tříměsíční výpovědní lhůtou. Pro smlouvy v tarifu Felix však běží akční nabídka, která umožňuje výpovědní lhůtu zkrátit ze tří měsíců na tři dny.

To je velmi příjemné vylepšení, které však není součástí smlouvy. Jde o „akční nabídku“, která je sice dlouhodobá (běží od roku 2022), ale může být kdykoli zrušena.

Bez poplatků, s měsíčním úročením a pevnou cílovou částkou

Sluší se dodat ještě několik drobností, z nichž některé již byly zmíněny v úvodu. Především: Felix je bez poplatků. Poplatky za uzavření smlouvy stavební spořitelny prakticky zrušily již před několika lety a nejsou uplatňovány ani u Felixe. Nulový je také po poplatek za vedení účtu. Zdarma je také elektronický výpis z účtu. Pouze když trváme na papírové formě, je roční výpis zpoplatněn částkou 49 Kč.

Úroky z vkladů jsou připisovány měsíčně, podobně jako u většiny (dnes možná všech?) spořicích účtů. I tím se Felix odlišuje od standardního účtu stavebního spoření, který připisuje úroky jednou ročně.

Cílová částka není v tarifu Felix volitelná, ale je pevně stanovena na 5 mil. Kč (u právnických osob na 10 mil. Kč). To však zájemcům o spoření nemusí nijak vadit. Pro střadatele to znamená jen tolik, že nemohou naspořit více, než 5 milionů, v případě fyzických osob dvojnásobek. To však s ohledem na omezení variabilní složky úroku není na závadu.

Jak vysoká je státní podpora stavebního spoření a jak ji získat?

Souhrn nejdůležitějších informací, které je dobré vědět o státní podpoře stavebního spoření. Dozvíte se, jak státní podporu co nejlépe a nejefektivněji využít.

Zajímavá varianta spoření

Tarif Felix je bezpochyby zajímavou nabídkou pro střadatele. Nenabízí státní podporu, jen úrok od stavební spořitelny. Zhodnocení je „pouze“ srovnatelné s nabídkou spořicích účtů, u klasického stavebního spoření se státní podporou můžeme vklady zhodnotit lépe. Na druhé straně je Felix flexibilnější – zhodnocení není závislé na způsobu spoření a je dobrou volbou i pro zájemce, pro které je překážkou šestiletá vázací doba.

Protože se Felix výrazně liší od ostatních nabídek stavebních spořitelen, není uveden ve srovnávači stavebního spoření. Je to především proto, že jeho úroková sazba (nebo její podstatná část) je variabilní. Zařazení do srovnávače by proto bylo zavádějící. Ve srovnávači jsou dnes pouze takové nabídky stavebních spořitelen, u kterých je úrok sjednán jako pevný a neměnný po dobu nejméně šesti let.