Který překlenovací úvěr je ten nejvýhodnější?

Dneškem se mění srovnávač překlenovacích úvěrů. Je orientovaný na výši splátek a umožňuje jednodušší porovnání jednotlivých nabídek z pohledu klienta. Ostatní srovnávače, tedy stavebního spoření i úvěrů ze stavebního spoření zůstávají beze změny.

U překlenovacích úvěrů se předpokládá konstantní splátka

Překlenovací úvěr má dvě fáze: fázi překlenovacího úvěru a fázi úvěru ze stavebního spoření. Ve fázi překlenovacího úvěru klient platí na účet překlenovacího úvěru a současně spoří na účtu stavebního spoření. Tato fáze trvá zpravidla několik let a končí přidělením. Při přidělení je překlenovací úvěr splacen částkou naspořenou na účtu stavebního spoření, zbývající část je uhrazena úvěrem ze stavebního spoření. Tím začíná druhá fáze, ve které je splácen úvěr ze stavebního spoření.

Při klasickém stavebním spoření je překlenovací úvěr pouhým doplňkem smlouvy o stavebním spoření, takže výše splátky úvěru ze stavebního spoření je sjednána ve smlouvě o stavebním spoření a smlouva o překlenovacím úvěru nemá na úvěr ze stavebního spoření vliv. Výše splátky úvěru ze stavebního spoření tak může být odlišná od plateb, které klient platí v první fázi překlenovacího úvěru.

Až do včerejška byla proto metodika výpočtu překlenovacího taková, že výše splátky úvěru ze stavebního spoření byla stanovena jako nejnižší, kterou umožňovaly podmínky dané stavební spořitelny. Tento postup se však dneškem mění.

Nová metodika výpočtu překlenovacího úvěru nastavuje splácení tak, aby splátka úvěru ze stavebního spoření byla stejná, jako je celková platba ve fázi překlenovacího úvěru, tedy součet platby na účet stavebního spoření a platby na překlenovací úvěr. Nově je celková měsíční platba po celou dobu splácení stejná.

Srovnání překlenovacích úvěrů

Tento postup umožňuje lepší porovnání jednotlivých nabídek překlenovacích úvěrů. Uživatel zadá objem úvěru a výši měsíční splátky, kterou je schopen pravidelně platit. Nabídky překlenovacích úvěrů se pak seřadí vzestupně podle celkem zaplacené částky. Takovéto srovnání dříve nebylo možné, protože splátky se v jednotlivých fázích překlenovacího úvěru lišily, takže se úvěry nedaly tímto způsobem porovnávat. Nová metodika, při které je měsíční zatížení dlužníka po celou dobu splatnosti stejné, je přehlednější.

V tabulce srovnavače jsou úvěry se stejným objemem a stejnou měsíční splátkou, liší se tedy pouze počtem splátek a tím i celkem zaplacenou částkou a čistou úrokovou sazbou, případně RPSN.

Klasické překlenovací úvěry a ty ostatní

Dnes tři z pěti stavebních spořitelen nabízejí překlenovací úvěry typu konstantní platba. To znamená, že smlouva o úvěru mění podmínky tarifu stavebního spoření a splácení je nastaveno tak, že dlužník po celou dobu platí stejně vysokou měsíční platbu (přirozeně pokud nedojde ke změně úrokové sazby). Těchto překlenovacích úvěrů se proto změna metodiky přirozeně nedotkne.

Změny doznají pouze výpočty klasických překlenovacích úvěrů. V těchto případech není v úvěrové smlouvě stanovena přesná výše splátky úvěru ze stavebního spoření, je sjednána pouze splátka minimální. Dlužník tedy může úvěr ze stavebního spoření splácet rychleji, než je sjednáno. Díky tomu je možno pro účely porovnání překlenovacích úvěrů nastavit splátku vyšší, tak, aby byla stejná jako měsíční zatížení v první fázi překlenovacího úvěru. Pro klienta pak přirozeně zůstává možnost úvěr ze stavebního spoření splácet pomaleji, podle sjednané smlouvy.

Autor: Petr Kielar