Jaká je čekací doba na úvěr ze stavebního spoření?

Úvěry ze stavebního spoření dnes lákají nízkými úrokovými sazbami. Zatímco úrokové sazby hypoték se pohybují mezi 6 % a  7 %, úvěr ze stavebního spoření má celkem běžně sazbu kolem 4 %. Hlavní nevýhodou úvěrů ze stavebního spoření je nutnost uzavřít smlouvu o stavebním spoření několik let před plánovaným čerpáním úvěru. Úvěr ze stavebního spoření totiž nemůžeme získat okamžitě, ale až po uplynutí takzvané čekací doby.

Proč čekací doba?

Úvěr ze stavebního spoření má zákonem omezenou úrokovou sazbu. Proto stavební spořitelny nemohou pro jejich poskytování používat zdroje z finančního trhu. Úvěry ze stavebního spoření jsou poskytovány z vkladů ostatních klientů, u kterých je díky státní podpoře nižší úročení vkladů.

Stavební spořitelny tedy nemohou poskytnout více úvěrů ze stavebního spoření, než je objem vkladů ve fázi spoření. Kdyby chtěli všichni klienti stavebních spořitelen úvěr a nikdo by nespořil, neměla by stavební spořitelna zdroje pro poskytování úvěrů a nemohla by fungovat. Proto je potřeba, aby každý zájemce o úvěr nejprve nějakou dobu spořil. Peníze, které má na účtu stavebního spoření, použije stavební spořitelna jako zdroj pro úvěry jiným klientům, kteří začali spořit dříve. Tato „povinná“ doba spoření před poskytnutím úvěru ze stavebního spoření se označuje jako čekací doba.

Jak se čekací doba definována?

Každá stavební spořitelna má ve svých všeobecných obchodních podmínkách sjednány podmínky pro poskytnutí úvěru ze stavebního spoření. Zpravidla jsou tyto:

1. Na účtu musí být naspořena předepsaná částka (např. 30 % cílové částky).
2. Hodnotící číslo musí dosáhnout předepsané hodnoty.
3. Od uzavření smlouvy musí uplynout nejméně dva roky. Tato nejkratší čekací doba je stanovena zákonem.

Po splnění těchto podmínek může dojít k přidělení úvěru ze stavebního spoření. To je klíčový moment. Smlouva o úvěru může být uzavřena kdykoli, tedy i před přidělením, ale úvěr může stavební spořitelny vyplatit až po přidělení. Čekací doba je vlastně doba od uzavření smlouvy o stavebním spoření do přidělení. Z toho plyne, že čekací doba je definována podmínkami pro přidělení úvěru ze stavebního spoření. Každá stavební spořitelna má své podmínky pro přidělení a díky tomu se liší i čekací doba. Pokud stavební spořitelna nabízí více tarifů stavebního spoření, mohou se lišit i čekací doby jednotlivých tarifů.

Podmínka naspoření

Podmínku naspoření dnes uplatňují všechny stavební spořitelny. Naspořená částka potřebná pro přidělení však není stanovena absolutně, ale vzhledem k cílové částce.

Určitou výjimkou je Buřinka. Ta uplatňuje pravidlo, podle kterého poskytne úvěr ze stavebního spoření do dvojnásobku naspořená částky. Když naspoříme například 100 tis. Kč, můžeme čerpat úvěr nejvýše 200 tis. Kč. Zároveň však platí, že součet naspořené částky a úvěru ze stavebního spoření nesmí převýšit cílovou částku. S určitým zjednodušením tedy můžeme říci, že podmínka naspoření je u Buřinky 1/3 cílové částky. Výhodou však je, že můžeme naspořit i méně – pokud se spokojíme s nižším úvěremFakticky jde o variantu „přidělení volbou“..

Podmínka hodnotícího čísla

Hodnotící číslo je parametr, který stavební spořitelna sleduje u každé smlouvy o stavebním spoření. Hodnotící číslo slouží k tomu, aby stavební spořitelna regulovala poměr mezi naspořenými vklady a poskytnutými úvěry. Každá stavební spořitelna používá vlastní vzorec pro výpočet hodnotícího čísla a liší se i jeho pojmenování. Proto ve smlouvě o stavebním spoření můžeme narazit nejen na pojem hodnotící číslo, ale i ohodnocovací číslo, ukazatel zhodnocení nebo bodové hodnocení.

Výjimkou je Modrá pyramida, která ve smlouvách od dubna 2017 hodnotící číslo nepoužívá. Na další zvláštnost narazíme u Buřinky. Ta sice ve všeobecných obchodních podmínkách uvádí vzorec pro výpočet hodnotícího čísla (bodového hodnocení), ale hodnota, které musí klient dosáhnout, je nulová.

Spočítat čekací dobu pro konkrétní tarif stavebního spoření může být komplikované. Závisí nejen na podmínkách stavební spořitelny, ale i na zvolené cílové částce a způsobu spoření. Ve srovnání úvěrů ze stavebního spoření můžeme najít orientační hodnoty. Kliknutím na konkrétní tarif se zobrazí kalkulátor, pomocí kterého si můžeme sami spočítat jak dlouho potrvá, než budeme moci čerpat úvěr ze stavebního spoření.

Nejlépe jsou na tom ti, kdo plánují své investice do bydlení s dostatečným předstihem. Mnoho lidí také uzavřelo smlouvu o stavebním spoření před několika lety aniž by plánovali úvěr. Původně chtěli jen spořit a nyní zjišťují, že jim stavební spoření může ušetřit mnoho peněz díky levnému úvěru. Těm ostatním nezbývá než čekat, nebo si připlatit za klasický úvěr nebo překlenovací úvěr. Ten můžeme získat okamžitě, ale s mnohem vyšší úrokovou sazbou.

Autor: Petr Kielar