Jak se od roku 2024 změní stavební spoření?

Konsolidační balíček prošel Poslaneckou sněmovnou a míří do Senátu. S vysokou pravděpodobností bude schválen a čeká nás řada změn. Změní se také zákon o stavebním spoření a s ním především výše státní podpory. Snížení státní podpory je sice změna podstatná a nejdůležitější, není to však změna jediná.

Státní podpora bude poloviční

Státní podpora stavebního spoření se od 1. ledna 2024 sníží na 5 % z ročně uspořené částky, nejvýše však ze základu 20 000 Kč. Maximální roční příspěvek se tak sníží z 2000 Kč na polovinu. Změna se dotkne všech smluv o stavebním spoření bez ohledu na datum uzavření.

Smlouvy o stavebním spoření které jsou již uzavřené obdrží za letošní rok státní podporu podle stávajícího zákona, tedy nejvýše 2000 Kč. Od ledna 2024 již bude státní podpora poloviční.

Se snížením státní podpory počítají stavebky.cz již od léta

stavebky.cz se na očekávané snížení státní podpory připravily již v létě. Srovnávač stavebního spoření byl upraven tak, že již dnes počítá s budoucím snížením státní podpory. Každý kdo má zájem o uzavření smlouvy se tak velmi přesně dozví, kolik si skutečně naspoří až bude státní podpora poloviční.

Reagují i stavební spořitelny

I přes snížení státní podpory zůstane stavební spoření zajímavým spořicím produktem. Již tři stavební spořitelny slibují novým zájemcům, že jim budou sníženou státní podporu kompenzovat z vlastních zdrojů. Protože má být budoucí státní podpora poloviční, je mechanizmus kompenzace velmi jednoduchý. Ke snížené (poloviční) státní podpoře přidá stavební spořitelna z vlastní kapsy prémii ve stejné výši. Takto bude doplácena snížená státní podpora za roky 2024 až 2028.

Momentálně nabízí kompenzaci státní podpory Buřinka, Raiffeisen stavební spořitelna a ČSOB Stavební spořitelna. Aktuální stav je ve srovnávači stavebního spoření.

Posílení práva klienta na úvěr ze stavebního spoření

Nenápadná ale důležitá změna se týká úvěrů ze stavebního spoření. Tyto úvěry mají ze zákona pevnou a omezenou úrokovou sazbu. Díky tomu dnes stavební spořitelny poskytují tyto úvěry na bydlení s průměrnou úrokovou sazbou 3,82 % Údaje ČNB za srpen 2023. . To je ve srovnání s jinými typy úvěrů až neuvěřitelně nízká hodnota. Cenou za takto levný úvěr je povinnost klientů před poskytnutím úvěru několik let spořit.

Pro stavební spořitelny je přirozeně výhodnější poskytovat překlenovací úvěry u kterých je úroková sazba podobná jako u ostatních bank. Tedy podstatně vyšší. Proto by se mohlo stát, že stavební spořitelny budou prodlužovat čekací doby na získání levných úvěrů ze stavebního spoření a namísto nich nabízet úvěry překlenovací, na kterých vydělají více.

Aby se takovému chování předešlo, najdeme v novele zákona o stavebním spoření ustanovení, podle kterého nesmí poskytování překlenovacích úvěrů způsobit prodlužování čekacích lhůt na úvěry ze stavebního spoření.

Zvýhodněné úvěry na energetické úspory

Poslední změnou je zapojení stavebních spořitelen do státního programu energetických úspor. V roce 2024 by měly stavební spořitelny začít poskytovat zvýhodněné úvěry na rekonstrukce, které vedou k energetickým úsporám. Navíc budou stavební spořitelny poskytovat i poradenství zájemcům o státní dotace na tyto účely.

Typickým příkladem může být tepelná izolace domu, instalace tepelného čerpadla a podobně. Zájemci o podobné rekonstrukce získají u stavebních spořitelen radu, za jakých podmínek mohou na tyto účely získat státní dotace ze Státního fondu životního prostředí. A ti, kteří budou na rekonstrukci potřebovat úvěr, získají jej u stavebních spořitelen za zvýhodněných podmínek.

Stavební spořitelny mají velmi omezený okruh činností které mohou vykonávat, proto i pro tyto účely je potřebná změna zákona. Od ledna 2024 tedy budou stavební spořitelny moci vykonávat poradenskou činnost pro zájemce o dotace na udržitelné bydlení. Rozšiřují se také možnosti stavebních spořitelen získávat zdroje na tyto úvěry a v neposlední řadě se uvolňuje limit pro poskytování překlenovacích úvěrů.

Jaký bude zájem o stavební spoření v roce 2024?

Pro zájemce o spoření se výhodnost stavebního spoření prakticky nezmění. Již dnes se tři z pěti stavebních spořitelen zavazují kompenzovat sníženou státní podporu z vlastních zdrojů. Dá se tedy počítat s tím, že stavební spořitelny budou navyšovat nabízené zhodnocení vkladů tak, aby obstálo v konkurenci jiných spořicích produktů. Dnes stavební spořitelny nabízejí zhodnocení vkladů kolem 4,5 % po zdanění 4,5 % je čistá úroková sazba zahrnující veškeré poplatky a daně a počítá se snížením státní podpory na polovinu. Viz též srovnání stavebního spoření. , což odpovídá sazbě 5,3 % před zdaněním. Toto zhodnocení je garantované, počítá se všemi poplatky i s budoucím snížením státní podpory. Nejbližším konkurenčním produktem jsou spořicí účty které nabízejí podobné zhodnocení, ale bez záruky pevné úrokové sazby.

Vysoké úrokové sazby zvýší zájem o levné úvěry ze stavebního spoření. Hypotéky sice zlevňují, ale velmi pomalu. Běžné úvěry na bydlení budou i v následujícím roce úročeny mezi pěti a šesti procenty, přičemž blíže budou mít spíše k horní hranici. To může ke stavebnímu spoření přivést zájemce kteří s předstihem plánují investovat do bydlení. Uzavřením smlouvy o stavebním spoření si totiž mohou zajistit levný úvěr, jehož sazby začínají na 2,99 %. Aktuální přehled najdou zájemci ve srovnávači úvěrů ze stavebního spoření.

Novinkou příštího roku mají být zvýhodněné úvěry na snížení energetické náročnosti, spojené s dotacemi. Přesných informací zde máme nejméně. Je však jisté, že toto rozšíření činnosti přivede do stavebních spořitelen další nové klienty.

Autor: Petr Kielar