Červnová bankovní statistika ČNB

Co říká dnes zveřejněná bankovní statistika České národní banky? Úrokové sazby hypoték přestávají klesat. Jejich průměrná sazba v červnu byla stejná u stavebních spořitelen i ostatních bank, a to 5,14 %. U nezajištěných úvěrů sestupný trend pokračuje – ovšem s výjimkou úvěrů ze stavebního spoření. Podle očekávání úvěry ze stavebního spoření zdražují pomalu, ale nezadržitelně.

Pozitivně se vyvíjí také objemy poskytnutých úvěrů. V červnu poskytly stavební spořitelny 2,6 mld. Kč nezajištěných úvěrů, to je o 17 % více než před rokem. Úvěry zajištěné nemovitostí meziročně vzrostly o 63 % na 1,7 mld. Kč.

Morálka dlužníků s úvěrem na bydlení zůstává velmi dobrá, podíl nesplácených úvěrů je stále velmi nízký. Hlavním problémem stavebních spořitelen tak zůstává odliv depozit, jejichž objem se meziročně snížil o 5,3 %.

Přehledné údaje o úvěrech na bydlení

Nezajištěné úvěry meziročně rostou

Většinu úvěrů stavebních spořitelen tvoří překlenovací úvěry bez zajištění nemovitostí. Jejich úrokové sazby v letošním roce výrazně klesají, v červnu skončily na hodnotě 6,09 %, což je o více než jeden procentní bod nižší hodnota než před rokem (7,26 %).

Průměrné úrokové sazby překlenovacích úvěrů zahrnují i zvýhodněné úvěry poskytované v rámci programu „Oprav dům po babičce“. Podle dostupných informací je však jejich objem marginální (zhruba 60 mil. Kč měsíčně) a průměrnou sazbu prozatím neovlivňují.

Zvláštní kapitolou jsou úvěry ze stavebního spoření. Jejich úrokové sazby velmi pomalu, ale zato stabilně rostou. V červnu byla jejich průměrná úroková sazba 4,11 %, což je o 0,34 procentního bodu více než před rokem. Tento trend je očekávatelný, protože úrokové sazby úvěrů ze stavebního spoření jsou sjednávány dva a více let před poskytnutím úvěru, takže dnes vidíme sazby úvěrů sjednaných před červnem 2022.

Objem nových nezajištěných překlenovacích úvěrů v červnu meziročně vzrostl o 24 % na 2,4 mld. Kč. Je to solidní růst, přesto zaostává za růstem zajištěných úvěrů (hypoték).

Kromě překlenovacích úvěrů poskytly stavební spořitelny v červnu úvěry ze stavebního spoření v objemu 0,14 mld. Kč, což je necelých 6 % z celkového objemu všech nových nezajištěných úvěrů stavebních spořitelen. I přes nízké úrokové sazby zůstává zájem o úvěry ze stavebního spoření až překvapivě nízký.

Zlevňování hypoték se zastavuje

Pokles úrokové sazby zajištěných úvěrů stavebních spořitelen (hypoték) se zastavil, v červnu jsme dokonce zaznamenali nepatrný růst o 0,02 p. b. na 5,14 %. Hypotéky ostatních bank naopak nepatrně zlevnily z květnových 5,15 % na 5,14 % v červnu. Nominální sazby hypoték stavebních spořitelen i ostatních bank jsou tedy stejné. Objem nově poskytnutých hypoték stavebních spořitelen v červnu vzrostl na 1,7 mld. Kč. Oproti květnu je to o 10 %, meziročně pak o 63 % více. Zájem o hypotéky roste rychleji než zájem o nezajištěné úvěry. I přesto je (prozatím) hypoték méně než úvěrů bez zajištění.

Přibývá nevýkonných spotřebních úvěrů

Objem nesplácených úvěrů zůstává na velmi nízkých úrovních, u spotřebních úvěrů je však již nějakou dobu patrný růst. U hypoték stavebních spořitelen i ostatních bank je podíl nevýkonných úvěrů 0,61 %. To je velmi dobrá hodnota, před rokem byla 0,58 %. U nezajištěných úvěrů stavebních spořitelen je tento podíl tradičně vyšší. Aktuální hodnota je 2,33 %, což je dokonce méně než před rokem (2,40 %).

Podíl nesplácených spotřebních úvěrů je 4,16 % (před rokem byl 3,93 %). Samotná hodnota podílu nesplácených úvěrů je nízká (v roce 2021 byla dokonce nad 5 %), za pozornost však stojí rostoucí trend posledních měsíců.

Pokračuje odliv depozit ze stavebních spořitelen

Odliv vkladů ze stavebních spořitelen pokračuje. V červnu byl objem vkladů na účtech stavebního spoření 301,5 mld. Kč a zřejmě se naplní prognóza, podle které které na konci července padne magická hranice 300 miliard. Vzhledem k sezónnosti je obtížné analyzovat vývoj objemu vkladů přímo z absolutních čísel. V dubnu dochází k připsání státní podpory a v prosinci připisují stavební spořitelny roční úroky z vkladů. Mnohem přehlednější je graf meziročních změn. Z něj vidíme, že meziroční odliv depozit od ledna 2023 zpomaluje. Nepříjemný je však vývoj v posledních měsících, kdy se trend zpomalování zastavil na hodnotě kolem 5,5 %. Důvodem klesajícího objemu vkladů jsou vysoké úrokové sazby na trhu, které motivují střadatele k ukončení smluv po uplynutí šestileté vázací lhůty. Na těchto smlouvách jsou obvykle nízké úrokové sazby, takže se vyplatí starou smlouvu ukončit a buď uzavřít novou smlouvu o stavebním spoření, nebo stavební spoření opustit zcela.

Autor: Petr Kielar