Stavebko lze ukončit dříve než po šesti letech, ovšem za cenu nižšího výnosu

Stavební spoření je obvykle na šest let. Co to ale znamená? Je možné dostat se k penězům dříve? A za jakých podmínek? Víme, na co si dát pozor.

14. 8. 2026 | Stavební spoření je spojováno s šestiletou dobou spoření. Znamená to, že obvykle dosáhneme nejvyššího výnosu při spoření po dobu šesti let. Co se stane, když potřebujeme vybrat peníze dříve? Smlouvu je možné ukončit kdykoli, nicméně před uplynutím šesti let nás to může něco stát. Zpravidla přijdeme o připsané zálohy státní podpory a o některé bonusy či odměny. Počítat je třeba i s poplatkem za předčasné ukončení smlouvy.

Aktuální a ověřené informace o stavebním spoření a financování bydlení najdete na stavebky.cz

Smlouvu o stavebním spoření lze vypovědět kdykoli

Smlouva o stavebním spoření není uzavírána na nějakou konkrétní dobu spoření. Pro její ukončení je třeba smlouvu aktivně ukončit podáním výpovědi. Výpověď můžeme podat kdykoli, tedy i dříve než po šesti letech spoření. V takovém případě mluvíme o předčasném ukončení smlouvy, které může mít negativní dopad na výsledný výnos.

Některé informace mohou být zkráceny. Úplné informace hledejte na webu stavebky.cz

Jak neztratit nárok na státní podporu

Po šesti letech spoření můžeme smlouvu jednoduše ukončit a stavební spořitelna nám vyplatí naspořené peníze včetně připsané státní podpory. Není třeba dokládat, k jakým účelům budou peníze použity.

Jiná situace nastane, když podáme výpověď dříve než uplyne šest let. V takovém případě musí stavební spořitelna vrátit státu všechny připsané zálohy státní podpory.

O státní podporu ale nepřijdeme v případě, že uplatníme nárok na úvěr ze stavebního spoření. Úvěr ze stavebního spoření je možné získat již po dvou letech spoření a splnění konkrétních podmínek stavební spořitelny. Když čerpáme úvěr ze stavebního spoření, stavební spořitelna nám vyplatí státní podporu i přesto, že k ukončení spoření dojde dříve než po šesti letech. Nutnou podmínkou však je, že veškeré prostředky ze stavebního spořeníTedy naspořená částka včetně státní podpory a úvěr ze stavebního spoření. musí být prokazatelně použity na bytové potřeby.

Některé informace mohou být zkráceny. Úplné informace hledejte na webu stavebky.cz

Odměny a bonusy jsou často vázány na dobu spoření

Část výnosu ze stavebního spoření tvoří různé bonusy a odměny stavební spořitelny. A ty mohou být rovněž vázány na dodržení šestileté doby spoření. Podívejme se na dvě nejobvyklejší položky, kterými jsou úrokový bonus a odměna ve výši státní podpory.

Odměnu ve výši státní podpory dnes nabízejí tři z pěti stavebních spořitelen. Znamená to, že nám stavební spořitelna připíše na účet odměnu ve stejné výši, jako je státní podpora za prvních šest kalendářních let spoření. Pokud ale ztratíme nárok na státní podporu, přijdeme také o odměnu. V případě MONETA Stavební Spořitelny jsou podmínky pro získání odměny ještě o něco přísnější – při čerpání úvěru ze stavebního spoření před uplynutím šestileté doby spoření sice zůstává nárok na státní podporu, ale odměnu ve výši státní podpory nezískáme.

Stavební spořitelny, které nabízejí úrokový bonus, mají obvykle nízkou základní úrokovou sazbu (například 0,5 %), ke které přidávají úrokový bonus. Obvyklou podmínkou pro výplatu úrokového bonusu je dodržení šestileté doby spoření. Když smlouvu ukončíme dříve, budou peníze úročeny jen nízkou základní sazbou.

Aktuální a ověřené informace o stavebním spoření a financování bydlení najdete na stavebky.cz

Poplatek za předčasné ukončení

Výpověď smlouvy o stavebním spoření po uplynutí šesti let je vždy zdarma. Jinak je tomu při předčasném ukončení smlouvy. Většina stavebních spořitelen má v sazebníku poplatek ve výši 0,5 % až 1 % cílové částky, který zaplatíme při ukončení smlouvy před uplynutím šestileté doby spoření. Výjimkou je Buřinka, která umožňuje předčasné ukončení smlouvy zdarma, bez poplatku.

Úplné informace najdete na stavebky.cz

Speciální nabídky mohou mít výjimku

Některé stavební spořitelny nabízejí speciální tarify, určené pro krátkodobé spoření. Zde se předpokládá, že smlouva bude ukončena dříve než po šesti letech spoření, a tomu jsou přizpůsobené podmínky – především mají takové tarify výjimku ze sazebníku poplatků a smlouvu je možné ukončit zdarma i před uplynutím šesti let.

Ani speciální tarif však nemůže změnit podmínky zákona pro výplatu státní podpory. Proto je u těchto nabídek obvyklé, že klient ani nežádá o státní podporu.

Jak končí smlouva o stavebním spoření?

Uzavření smlouvy o stavebním spoření je snadné. Ale kdy vlastně smlouva končí? A na čem všem to závisí?

Toto je pouze stručný výtah. Úplný text najdete na stavebky.cz

Šestileté stavební spoření je obvyklé, nikoli však nutné

Necháme-li stranou speciální nabídky, pak platí, že smlouvu o stavebním spoření je sice možné ukončit kdykoli, ale výhodnější je počkat na uplynutí šestileté doby spoření. Ztráta výnosu sice není fatální, ale je citelná. Proto se před uzavřením smlouvy o stavební spoření vyplatí zvážit, zda můžeme peníze uložit na šest let. Pokud ano, získáme na oplátku předem daný výnos. Navíc s vědomím, že kdyby se přihodilo něco neočekávaného, můžeme peníze vybrat i dříve, byť za cenu nižšího výnosu.