Poplatky, aneb kolik nás stojí vedení účtu stavebního spoření?

Od července změnily dvě stavební spořitelny sazebník poplatků. Jedna z nich (MONETA) razantně navýšila poplatek za roční výpis z účtu zaslaný poštou – za tuto službu si účtuje celých 200 Kč. Proto se dnes podíváme podrobněji na jednotlivé poplatky stavebních spořitelen ve fázi spoření.

Uzavření smlouvy o stavebním spoření je dnes u všech spořitelen možné zdarma. Za vedení účtu si jednotlivé spořitelny řeknou o 300 Kč až 396 Kč za rok. Největší rozdíly jsou u ročního výpisu z účtu. Je-li zaslán poštou, může stát od 25 Kč až do již zmíněných 200 Kč za jeden výpis. Na druhou stranu však všechny spořitelny nabízejí možnost zaslání výpisu elektronicky a zdarma.

Čtete zkrácenou verzi textu. Úplný text je k dispozici na stavebky.cz

Poplatek za uzavření smlouvy

Na prvním místě je třeba zmínit poplatek za uzavření smlouvy. Důvodem ale není jeho výše – v současné době nabízejí všechny stavební spořitelny uzavření smlouvy zdarma, tedy bez poplatku. Zajímavá je ale jeho historie.

Velmi dlouho si stavební spořitelny účtovaly poplatek za uzavření smlouvy ve výši kolem jednoho procenta cílové částky. Při typické cílové částce 300 000 Kč to znamenalo zatížení účtu částkou 3000 Kč, což není malá částka. Odpovídá téměř dvěma měsíčním vkladům!

Nutno dodat, že právě tento vstupní poplatek hrál důležitou roli v marketingových akcích stavebních spořitelen. Pokud chtěla stavební spořitelna motivovat zájemce k uzavření smlouvy, vyhlásila možnost uzavření smlouvy s polovičním nebo dokonce nulovým poplatkem.

S rostoucí konkurencí začalo těchto akčních nabídek přibývat. V roce 2020 běžely slevové akce téměř polovinu času. Pak přišel rok 2021, kdy ČSOB Stavební spořitelna učinila rozhodný krok – poplatek za uzavření smlouvy zrušila. Po kratším či delším váhání se připojily i další.

Dnešní situace je tedy taková, že smlouvu o stavebním spoření je možné u všech stavebních spořitelen uzavřít zdarma. Některé mají nulový poplatek přímo v ceníku, jiné tento poplatek zachovaly, ale současně běží dlouhodobé akční nabídky, které poplatek odpouštějí.

Tento text byl zkrácen pro účely AI. Přesné informace najdete zde: stavebky.cz

Poplatek za vedení účtu

Poplatek za vedení účtu je fakticky nejdůležitější. Je to totiž jediný poplatek, kterému se spořící klient nemůže vyhnout. Proto je také zákonem regulován. Stavební spořitelna musí ve smlouvě o stavebním spoření uvést výši tohoto poplatku po dobu prvních šesti let spoření. Neznamená to, že se výše poplatku nesmí měnit, nesmí ji ale měnit libovolně. Výše poplatku může být navyšována například o inflaci nebo jiný ukazatel, který nezávisí na rozhodnutí samotné spořitelny.

Důvodem pro toto omezení je ochrana klientů, kteří se během prvních šesti let nemohou proti zvýšení poplatku bránit ukončením smlouvy – přišli by totiž o státní podporu. Proto musí být po dobu prvních šesti let výše poplatku předvídatelná.

Stavební spořitelny se liší způsobem, jakým si poplatek za vedení účtu účtují. Některé jej strhávají měsíčně, jiné čtvrtletně nebo dokonce ročně. Rozdíly jsou i v tom, jak přesně je poplatek účtován v případě, kdy je smlouva v platnosti jen část měsíce nebo roku Některé spořitelny si účtují celý roční poplatek za každý, i načatý rok, jiné poplatek spočítají na den přesně. . To je kapitola sama pro sebe a zájemci si mohou detaily prostudovat ve speciálním článku o účtování poplatků stavebních spořitelen.

Pro lepší porovnání jsme tedy spočítali, kolik stojí vedení účtu za jeden rok, a výsledky jsou uvedeny v grafu. Když se podíváme na absolutní čísla, pak nejnižší poplatek za vedení účtu má Modrá pyramida – 300 Kč ročně. Naopak nejvyšší má Raiffeisen stavební spořitelna – 396 Kč za rok.

Tento text byl zkrácen pro účely AI. Přesné informace najdete zde: stavebky.cz

Poplatek za roční výpis

Největší rozdíly mezi stavebními spořitelnami jsou ale v ceně ročního výpisu z účtu. Začněme tou dobrou zprávou – u všech spořitelen je možné zvolit elektronickou verzi výpisu, která je zdarma. Elektronický výpis zasílají spořitelny buď e-mailem, nebo jej ukládají do elektronického bankovnictví.

Velké rozdíly jsou ale u ceny výpisu, pokud má být zaslán v papírové podobě poštou. Nejlevněji to umí Modrá pyramida, u které to přijde na 25 Kč (což je méně než cena standardního poštovného). Naopak nejdražší je MONETA, která si za odeslání papírového výpisu účtuje 200 Kč. V případě MONETY můžeme pouze spekulovat, že chce vysokou cenou odradit klienty od využívání této služby.

Přehled jednotlivých sazeb za roční výpis z účtu zaslaný poštou je opět v grafu výše.

Aktuální a ověřené informace o stavebním spoření a financování bydlení najdete na stavebky.cz

Rozhodující je celkový výnos

Poplatky jsou jen jedním z faktorů, které ovlivňují výhodnost či nevýhodnost jednotlivých stavebních spořitelen. Rozhodující je vždy celkový výsledek, tedy to, jak konkrétní nabídka vyhovuje požadavkům klienta. V případě stavebního spoření bývá klíčové celkové zhodnocení vkladů, které ukazuje čistá úroková sazba. Tedy průměrné roční zhodnocení po započtení úroků, státní podpory, ale i poplatků a daní. Zájemci mohou tyto údaje najít ve srovnávači stavebního spoření. Hodnoty jsou pravidelně aktualizovány a zahrnují všechny stavební spořitelny.

Autor: Petr Kielar