Stavební spořitelny zahrnují klienty bonusy, při výběru je třeba počítat

Nabídky stavebních spořitelen se v poslední době stávají stále složitější a když chceme posoudit jejich výhodnost, bez počítání se neobejdeme. Už dávno se nemůžeme řídit pouze podle úrokové sazby nebo výše poplatků. Velkou roli dnes hrají nejrůznější příspěvky, kterými stavební spořitelny odměňují své klienty. Navyšují zhodnocení vkladů, ale komplikují porovnání jednotlivých tarifů.

Bonusy, prémie a odměny

Jaké odměny stavební spořitelny nabízejí? Asi nejstarší je úrokový bonus. Ve smlouvě je sjednána relativně nízká úroková sazba (například 0,5 %), ale k ní náleží úrokový bonus (například 1,5 %). Výsledek je tedy velmi podobný celkovému úroku 2,0 %. Rozdíl je v tom, že úrokový bonus (na rozdíl od základního úroku) může být něčím podmíněn. Například pravidelným spořením, dodržením šestileté doby spoření a podobně. Úrokový bonus je často omezen na prvních šest let spoření, poté zpravidla končí.

Jednorázové odměny v objemu několika tisícikorun se také objevují poměrně často. Získání takové odměny může být rovněž podmíněno určitým způsobem spoření. V posledních letech to bývá určitý počáteční vklad. Cílem je motivovat střadatele, aby po uzavření smlouvy vložili na účet určitou vyšší částku. A i zde najdeme řadu rozdílů. Například Buřinka dává odměnu 2500 Kč klientům, kteří na účet vloží alespoň 75 000 Kč do pěti měsíců od sjednání smlouvy. Na druhé straně Raiffeisen stavební spořitelna dá 7000 Kč těm, kdo do 10 měsíců vloží alespoň 15 000 Kč.

Bonus ve výši státní podpory je nejnovější. Vyrukovala s ním Buřinka v roce 2023, kdy se začalo vážně diskutovat o snížení státní podpory. Tento bonus měl toto snížení kompenzovat. S malými úpravami se tento bonus používá dodnes a nejen u Buřinky. Princip spočívá v tom, že když dostaneme státní podporu, stavební spořitelna nám na účet připíše stejně vysokou částku. Tím se státní podpora dorovnává na úroveň před sníženímRozdíl je v tom, že bonus ve výši státní podpory je obvykle časově omezen na prvních pět až šest let spoření..

Hodně kreativity předvádějí stavební spořitelny při cross-sellingu. Tedy při podpoře jiných produktů v bankovní skupině. Velmi často se objevují bonusy vázané na sjednání běžného účtu u mateřské banky, používání platebních karet a podobně.

Bez výpočtu se neobejdeme

Je jistě příjemné dostávat od banky peníze. Ale jak si vybrat tu nejlepší nabídku? Je lepší úrokový bonus nebo odměna za vysoký počáteční vklad? A co poplatky, o kterých jsme se ještě ani nezmínili? A co když nám spořitelna nabídne bonus ve výši státní podpory?

Je zřejmé, že bez výpočtu se neobejdeme. Jediný způsob, jak zjistit, která nabídka je nejlepší, je vypočítat, kolik si naspoříme. Do výpočtu musíme zahrnout všechny bonusy a prémie, včetně daní, poplatků a státní podpory. Tím získáme jasný výsledek, který můžeme porovnávat. Případně podle něj můžeme vypočítat čistou úrokovou sazbu, která umožní jednoduché porovnání i s jinými finančními produkty.

Výpočet stavebního spoření

Srovnávač stavebního spoření

Takový výpočet si můžeme provést sami, nebo můžeme využít srovnávač stavebního spoření. Výhoda srovnávače je v tom, že všechnu tu práci s počítáním provede za nás. A především: ve srovnávači jsou nastaveny všechny existující bonusy a prémie a započítají právě tehdy, když je na ně nárok.

Takže například když má RSTS podmínku, že odměnu 7000 Kč dostaneme jen když během prvních deseti měsíců vložíme na účet 15 000 Kč, tak si to srovnávač ohlídá. Díky tomu nemusíme pročítat stránky s nabídkami a podmínkami marketingových akcí. Zadáme, kolik chceme spořit, a srovnávač to spočítá.

Na co si dát pozor

Je dobré pamatovat na to, že u stavebního spoření je zhodnocení hodně závislé na výši měsíčních vkladů. Proto když si pomocí srovnávače najdeme tu nejlepší nabídku pro náš způsob spoření, je potřeba držet se po uzavření smlouvy měsíčních vkladů zadaných do srovnávače. Mohlo by se totiž stát, že když budeme spořit jinak, budou se i naše peníze zhodnocovat jinak. Při jiných měsíčních úložkách můžeme přijít o některý z bonusů. Také se může přihodit, že při jiném způsobu spoření bychom naopak u jiné spořitelny dosáhli na vyšší bonus. Proto je potřeba stále počítat a počítat – byť s pomocí srovnávače.

Pravidelné měsíční přehledy

Pro ty, kdo se nechtějí slepě spolehnout na srovnávač jsou určeny pravidelné měsíční přehledy. Vycházejí na začátku každého měsíce a obsahují stručný popis všech základních nabídek. Z kapacitních důvodů je rozsah těchto článků oproti srovnávači trochu zúžený, nenajdete zde cross-sellingové akce, tedy bonusy podmíněné sjednáním jiného finančního produktu a podobně. Zato je zde na jednom místě stručný popis všech běžných prémií a bonusů včetně komentáře. Můžete si tedy přečíst, na co si dát pozor a čeho je naopak možno využít.

Autor: Petr Kielar