Úrokové sazby úvěrů na bydlení klesají a zájem o ně roste

Česká národní banka dnes zveřejnila dubnovou bankovní statistiku. Úrokové sazby úvěrů na bydlení pokračují v sestupu. Překlenovací úvěry stavebních spořitelen bez zajištění nemovitostí byly v dubnu za 6,27 %, to je o jeden procentní bod méně než před rokem. Zajištěné úvěry stavebních spořitelen byly v dubnu poskytovány za 5,20 %. Stagnuje pouze úroková sazba nezajištěných úvěrů ze stavebního spoření, u kterých však pokles není příliš očekávatelný. Jejich průměrná sazba totiž byla 4,04 %.

Pozitivně se vyvíjí také objem poskytnutých úvěrů. V dubnu poskytly stavební spořitelny 2,7 mld. Kč nezajištěných úvěrů, to je o 28 % více než před rokem. Úvěry zajištěné nemovitostí meziročně vzrostly o 34 % na 1,3 mld. Kč.

Morálka dlužníků zůstává velmi dobrá, podíl nesplácených úvěrů je stále velmi nízký. Hlavním problémem stavebních spořitelen tak zůstává odliv depozit, jejichž objem se meziročně snížil o 5,44 %. To vše ukazuje únorová bankovní statistika ČNB.

Přehledné údaje o úvěrech na bydlení

Nezajištěné úvěry meziročně rostou díky slabé základně

Začněme překlenovacími úvěry poskytovanými bez zajištění nemovitostí, které dnes tvoří většinu poskytovaných úvěrů. Jejich úrokové sazby začaly v letošním roce výrazněji klesat a v dubnu skončily na hodnotě 6,27 %, což je o téměř celý procentní bod méně než před rokem (7,21 %). Tento trend sledují i nezajištěné úvěry na bydlení ostatních bank. Ovšem pokud pomineme neobvyklý „zákmit“ (nejprve směrem dolů a poté naopak nahoru), který jsme viděli v posledních měsících.

Průměrné úrokové sazby překlenovacích úvěrů zahrnují i zvýhodněné úvěry poskytované v rámci programu „Oprav dům po babičce“. Podle dostupných informací je však jejich objem marginální (zhruba 60 mil. Kč měsíčně) a průměrnou sazbu prozatím neovlivňují.

Zvláštní kapitolou jsou úvěry ze stavebního spoření. Jejich průměrná sazba byla v dubnu 4,04 %. I přes malý objem poskytovaných úvěrů ze stavebního spoření zůstává průměrná sazba až překvapivě stabilní. Dlouhodobě je však patrný mírně růstový trend (0,38 p. b. za 12 měsíců).

Objem nových nezajištěných překlenovacích úvěrů v dubnu meziročně vzrostl o 42 % na 2,52 mld. Kč, což je v podstatě tříleté maximum. Stavebním spořitelnám se prodej úvěrů daří a na rozdíl od nedávné minulosti se soustřeďují právě na úvěry bez zajištění nemovitostí.

Kromě překlenovacích úvěrů poskytly stavební spořitelny v dubnu úvěry ze stavebního spoření v objemu 0,21 mld. Kč, což je 8 % z celkového objemu všech nových nezajištěných úvěrů stavebních spořitelen. I přes nízké úrokové sazby zůstává zájem o úvěry ze stavebního spoření překvapivě nízký.

Hypotéky zlevňují u stavebních spořitelen i ostatních bank

Úrokové sazby zajištěných úvěrů stavebních spořitelen (hypoték) pokračují v poklesu a v dubnu skončily na hodnotě 5,20 %. Sazby hypoték ostatních bank jsou téměř stejné (5,19 %). Klesající trend je velmi dobře patrný na grafu meziměsíčních změn úrokových sazeb. Přechod od růstu k poklesu vidíme na přelomu předloňského a loňského roku a v posledních třech měsících již vidíme jasné zrychlení poklesu, kdy sazby klesají každý měsíc nejméně o desetinu procentního bodu. Objem nově poskytnutých hypoték stavebních spořitelen v dubnu vzrostl na 1,30 mld. Oproti březnu je to o 24 %, meziročně pak 34 % více.

U spotřebních úvěrů roste objem nesplácených úvěrů

Objem nesplácených úvěrů zůstává na velmi nízkých úrovních, u spotřebních úvěrů jsou však patrné tendence k pomalému růstu. U hypoték stavebních spořitelen i ostatních bank je podíl nevýkonných úvěrů 0,61 %. To je velmi dobrá hodnota, před rokem byla 0,57 %. U nezajištěných úvěrů stavebních spořitelen je tento podíl tradičně vyšší. Aktuální hodnota je 2,38 % což je dokonce méně než před rokem (2,42 %).

Podíl nesplácených spotřebních úvěrů je 4,10 % (před rokem byl 3,90 %). Samotná hodnota podílu nesplácených úvěrů není dramaticky vysoká, v roce 2021 byla dokonce nad 5 %. Za pozornost však stojí rostoucí trend posledních měsíců.

Pokračuje odliv depozit

I nadále vidíme odliv vkladů ze stavebních spořitelen. V dubnu bylo na účtech stavebního spoření 307,11 mld. Kč, což je 0,3 miliardy více než březnu. To je ale pouze díky tomu, že v dubnu přisály na účtech stavebních spořitelen zálohy státní podpory za rok 2023. Přesný objem nebyl zveřejněn, bude to však kolem 4 mld. Kč. Vzhledem k sezónnosti je obtížné analyzovat vývoj objemu vkladů přímo z absolutních čísel. V dubnu dochází k připsání státní podpory a v prosinci připisují stavební spořitelny roční úroky z vkladů. Mnohem přehlednější je graf meziročních změn. Z něj vidíme, že meziroční odliv depozit od ledna 2023 zpomaluje. Dubnová hodnota sice vypadá pesimisticky (naznačuje zpomalení trendu), nelze ji však přeceňovat. Může být významně ovlivněna objemem záloh státní podpory a lépe bude počkat na květnová čísla. Důvodem klesajícího objemu vkladů jsou vysoké úrokové sazby na trhu, které motivují střadatele k ukončení smluv po uplynutí šestileté vázací lhůty. Na těchto smlouvách jsou obvykle nízké úrokové sazby, takže se vyplatí starou smlouvu ukončit a buď uzavřít novou smlouvu o stavebním spoření, nebo stavební spoření opustit zcela.

Autor: Petr Kielar