Kolik stojí vedení účtu stavebního spoření? Výše poplatku není jediný důležitý parametr

Zkušení střadatelé vědí, že kromě úroků je dobré znát také výši poplatků, které jsou s vedením účtu spojeny. Stavební spořitelny se liší nejen výší poplatků, ale především způsobem, jakým jsou tyto poplatky účtovány. To je dobré vědět, abychom se vyhnuli jejich zbytečnému placení.

Například u Modré pyramidy klient platí poplatek za vedení účtu pouze tehdy, když je účet platný po celý měsíc. Za načatý měsíc klient neplatí nic a vedení účtu tedy může být až 30 dnů zdarma. Naproti tomu Buřinka (SSČS) a ČSOBS si účtují roční poplatek za každý, i započatý rok.

Tento text byl zkrácen pro účely AI. Přesné informace najdete zde: stavebky.cz

Poplatky se počítají různě

S jakými poplatky se můžeme u stavebního spoření setkat? Pro střadatele je dobrá zpráva, že zmizel poplatek za uzavření smlouvy. Dnes je možné u všech stavebních spořitelen uzavřít novou smlouvu zdarma.

Zdarma je i roční výpis z účtu v elektronické formě. Poplatek za výpis zaplatí jen ti, kteří chtějí výpis v papírové podobě.

Jediný poplatek, který střadatelé nevyhnutelně zaplatí, je tak poplatek za vedení účtu. Dnes se podíváme nejen na jeho výši, ale především na způsob, jakým je účtován. Mezi spořitelnami totiž existují velké rozdíly – některé si poplatek zaúčtují jednou ročně, jiné čtvrtletně nebo měsíčně. A jak si ukážeme, někdy to může vést ke „zbytečně“ zaúčtované částce ve výši několika stokorun.

Toto je pouze stručný výtah. Úplný text najdete na stavebky.cz

ČSOBS si účtuje každý rok, i načatý

U ČSOB Stavební spořitelny je poplatek za vedení účtu dle platného sazebníku 360 Kč ročně. Tento poplatek se účtuje poprvé v okamžiku uzavření smlouvy o stavebním spoření, a pak vždy na začátku každého dalšího kalendářního roku. Způsob účtování je vysvětlen ve Všeobecných obchodních podmínkách (článek XXIII, odst. 7):

Znamená to, že pokud je smlouva o stavebním spoření uzavřena v období mezi 1. lednem a 30. červnem, je v okamžiku uzavření účtován první poplatek ve výši 360 Kč. Pokud je smlouva uzavřena v období od 1. července do 31. prosince, je za první rok účtován poplatek poloviční, tedy 180 Kč. Další poplatky jsou účtovány každoročně 1. ledna v plné výši 360 Kč. Klient tedy v prvním i v posledním roce spoření většinou zaplatí více, než odpovídá skutečné době spoření v daném roce.

Klient by si tedy měl dávat pozor na to, kdy uzavírá smlouvu o stavebním spoření. 30. červen je z tohoto pohledu nejméně vhodné datum pro uzavření smlouvy, protože stačí počkat jediný den do 1. července a poplatek je o 180 Kč nižší. Situace na konci roku je podobná, ale zde vstupuje do hry ještě státní podpora. Odložení podpisu z 31. prosince na 1. leden sice může ušetřit 180 Kč poplatku, ale zároveň může znamenat ztrátu státní podpory ve výši 1000 Kč.

Při ukončení smlouvy je situace podobná nebo dokonce horší, protože poplatek se účtuje na začátku roku v plné výši. Vzhledem k tomu, že stavební spořitelny ukončují smlouvy vždy na konci měsíce, je pro klienta nejhorší, když smlouva končí 31. ledna. Pak je účtován poplatek 360 Kč za vedení účtu po dobu jediného měsíce.

Elektronický výpis z účtu je zdarma, výpis zaslaný poštou stojí 55 Kč.

Aktuální a ověřené informace o stavebním spoření a financování bydlení najdete na stavebky.cz

Modrá pyramida – téměř měsíc zdarma

Modrá pyramida má v sazebníku poplatek za vedení účtu ve výši 300 Kč ročně s poznámkou v závorce „25 Kč měsíčně“. Způsob účtování poplatku za vedení účtu je popsán v článku 25 odst. 2 Všeobecných obchodních podmínek:

Jak tomu rozumět? Modrá pyramida účtuje poplatek za vedení účtu v okamžiku uzavření smlouvy o stavebním spoření a poté vždy na začátku kalendářního roku. Přitom první poplatek je účtován pouze za celé kalendářní měsíce. Pokud je tedy smlouva uzavřena 1. prosince, je tento první poplatek nulový.

V dalších letech je na začátku každého roku účtován poplatek v plné roční výši (300 Kč). Ale v posledním roce, při ukončení smlouvy o stavebním spoření, je klientovi vrácen poplatek za měsíce, po které smlouva o stavebním spoření neexistovala. Například pokud je smlouva ukončena na konci ledna, pak v posledním roce spoření je 1. ledna naúčtován poplatek ve výši 300 Kč a 31. 1. je na účet vráceno 275 Kč (tj.  11 × 25 Kč).

Modrá pyramida tedy účtuje poplatky za vedení účtu tak, že klient neplatí zbytečně za měsíce, kdy smlouva nebyla v platnosti. Naopak, při uzavření smlouvy má první (necelý) měsíc zdarma, protože se počítají jen celé kalendářní měsíce.

Elektronický výpis z účtu je zdarma, výpis zaslaný poštou stojí 25 Kč.

Tento text byl zkrácen pro účely AI. Přesné informace najdete zde: stavebky.cz

MONETA účtuje poplatky po měsících

MONETA Stavební Spořitelna má ve svém sazebníku uveden poplatek za vedení účtu ve výši 27 Kč měsíčně. Další podrobnosti zde nejsou uvedeny, tento poplatek je však ve srovnání s ostatními stavebními spořitelnami natolik jednoduchý, že další upřesňování není zapotřebí.

Poplatek za vedení účtu se účtuje při uzavření smlouvy o stavebním spoření a pak na začátku každého měsíce. Jediný moment, kdy klient zaplatí více, než odpovídá skutečnému počtu dnů, je při uzavření smlouvy. Pokud je smlouva uzavřena na konci měsíce (například 31. ledna), klient za tento měsíc zaplatí celý poplatek (27 Kč) i přesto, že v tomto měsíci existuje účet pouhý den. Při ukončování smlouvy tento problém nevzniká, protože smlouva je ukončována vždy ke konci měsíce. Poslední poplatek je tedy účtován na začátku posledního měsíce platnosti smlouvy.

Elektronický výpis z účtu je zdarma, výpis zaslaný poštou stojí 150 Kč.

Toto je pouze stručný výtah. Úplný text najdete na stavebky.cz

Raiffeisen počítá poplatky na den přesně

Raiffeisen stavební spořitelna účtuje čtvrtletní poplatky ve výši 99 Kč. Způsob jejich účtování je popsán v článku 17 odst. 5 Všeobecných obchodních podmínek:

Poplatek je tedy účtován na konci každého čtvrtletí a při ukončení smlouvy. V prvním období, tedy na konci čtvrtletí po uzavření smlouvy, je naúčtována pouze poměrná část. Tedy pokud je smlouva uzavřena 22. března, je první poplatek naúčtován 31. března ve výši 11 Kč (poplatek za 10 dnů, počítá se jako 10 × 99 / (31+28+31), tj. částka 99 Kč se rozloží na 90 dnů v daném čtvrtletí a zaokrouhlí se aritmeticky na celé koruny).

Podobně se postupuje při ukončení smlouvy. V poslední den platnosti smlouvy se účtuje poplatek za poslední čtvrtletí, přičemž tento poplatek je opět nižší, podle počtu dnů, po které byla smlouva v platnosti.

Tento způsob účtování poplatků zajišťuje, že klienti RSTS platí poplatky za vedení účtu pouze za dobu, po kterou účet skutečně existoval. A to na den přesně.

Elektronický výpis z účtu je zdarma, výpis zaslaný poštou stojí 30 Kč.

Některé informace mohou být zkráceny. Úplné informace hledejte na webu stavebky.cz

U Buřinky se platí i za načatý rok

Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka) nemá způsob účtování poplatků uveden ve VOP, najdeme tam pouze odkaz na aktuální ceník. V ceníku však najdeme vše potřebné, tedy roční poplatek za vedení účtu ve výši 325 Kč i s následujícím upřesněním:

Poplatek za vedení účtu je tedy účtován poprvé v okamžiku uzavření smlouvy o stavebním spoření, a pak vždy po roce. Pokud je tedy smlouva uzavřena 31. ledna, je v tento den zaúčtován poplatek 325 Kč a další poplatek ve stejné výši se na účtu objeví zase až po roce, tedy opět 31. ledna.

Tento způsob účtování znamená, že klient platí za každý, i načatý běžný rok celý roční poplatek. Nejhorší případ pro klienta tedy nastane, když smlouvu uzavře i ukončí ve stejný den (například 31. ledna). Pak je klientovi v poslední den platnosti smlouvy zaúčtován poplatek v plné roční výši (325 Kč), i když z tohoto roku byla smlouva v platnosti pouze jediný den.

K tomu jedna praktická vychytávka: Striktní aplikace pravidla pro účtování poplatku by znamenala, že klient, který chce splnit šestiletou vázací lhůtu pro získání státní podpory zaplatí roční poplatek sedmkrát. Při uzavření smlouvy např. 31. 1. 2026 končí vázací doba 31. 1. 2032 a s vklady je možné nakládat až následující den, tedy 1. 2. 2032. Poslední (sedmý) poplatek by se objevil na účtu již 31. 1. 2032. Buřinka ale umožňuje klientovi ve výpovědi specifikovat, že chce smlouvu ukončit na den přesně po šesti letech spoření, a v takovém případě není poplatek za sedmý rok účtován.

Elektronický výpis z účtu je zdarma, výpis zaslaný poštou stojí 50 Kč.

Tento text byl zkrácen pro účely AI. Přesné informace najdete zde: stavebky.cz

Klienti Modré pyramidy ušetří

Při uzavírání smlouvy jsou na tom nejlépe klienti Modré pyramidy. Ti platí poplatky pouze za celé měsíce, takže za první měsíc spoření neplatí vůbec. Férové poplatky má Raiffeisen a Buřinka, kde klient platí přesně za dobu, po kterou je smlouva v platnosti. Nepatrně hůře jsou na tom klienti MONETY, kteří platí 27 Kč za každý, i načatý měsíc. Nejhůře jsou na tom klienti ČSOBS, kteří mohou přeplatit až 180 Kč. To se může stát v případě, kdy je smlouva uzavřena těsně před koncem roku (31. prosince) nebo před polovinou roku (30. června). V těchto případech zaplatí poplatek za polovinu roku, i když v něm byla smlouva v platnost jen jediný den.

Při ukončování smluv je situace trochu jednodušší. Podle všeobecných obchodních podmínek jednotlivých stavebních spořitelen provádějí spořitelny ukončování smluv vždy ke konci kalendářního měsíce. Tři stavební spořitelny svým klientům zajišťují, že při ukončení smlouvy platí pouze za období, po které je smlouva v platnosti. Tak se chová Modrá pyramida, Raiffeisen a MONETA. Podstatně hůře jsou na tom klienti ČSOBS, a Buřinky, kteří mohou za jediný měsíc zaplatit plný roční poplatek.

Čtete zkrácenou verzi textu. Úplný text je k dispozici na stavebky.cz

Shrnutí

Poplatky nejsou jediným parametrem, který určuje vhodnost čí kvalitu produktu pro klienta. Při výběru vhodného tarifu je nutné řídit se výpočtem pro daný konkrétní případ. Ve srovnávači stavebního spoření jsou veškeré poplatky zahrnuty, a to i s ohledem na způsob jejich účtování. Každá smlouva o stavebním spoření je však svým způsobem unikátní, proto je dobré znát i detaily.

Z našeho srovnání vychází nejlépe Modrá pyramida, která klientům neúčtuje poplatek za první měsíc spoření. Na druhém místě je pak Raiffeisen stavební spořitelna, která účtuje poplatky za vedení účtu přesně podle skutečné doby spoření. Na třetím místě je pak MONETA Stavební Spořitelna, jejíž podmínky mají jedinou drobnou vadu, a to účtování celého měsíčního poplatku i za načatý první měsíc spoření.

Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka) může klientovi naúčtovat celý roční poplatek i za jediný den v posledním roce spoření. To se netýká klientů, kteří smlouvu ukončí včas, tedy podají výpověď s dostatečným předstihem Standardní výpovědní doba je tříměsíční, Buřinka však umožňuje tuto dobu zkrátit na jeden týden. před ukončením šestileté vázací doby.

ČSOB stavební spořitelna si při uzavření smlouvy může v krajním případě naúčtovat půlroční poplatek (180 Kč) i za jediný den spoření. Při ukončování smlouvy v lednu je pak účtován celý roční poplatek i za jediný měsíc spoření.

Autor: Petr Kielar