Jak vysoká úroková sazba úvěru bude protiprávní?

Zákon o spotřebitelském úvěru má obsahovat jasný limit, který omezí úrokové sazby úvěrů. Návrh legislativní změny bude projednávat Poslanecká sněmovna. Dnes jsou přemrštěné úrokové sazby postihovány na základě občanského zákoníku.

Podle ustálené soudní praxe je úroková sazba, která více než čtyřikrát převyšuje obvyklou výši, považována za rozpornou s dobrými mravy a tím je ujednání o úroku neplatné. Podle Ministerstva financí je však takové řešení nedostatečné, a to zejména s ohledem na evropskou směrnici Směrnice EU 2023/2225 o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice 2008/48/ES (CCD2). , která členským státům ukládá zavést „opatření, která budou účinně předcházet zneužívajícímu jednání“ a zajistí, aby RPSN, úrok nebo celkové náklady úvěru pro spotřebitele nebyly nepřiměřeně vysoké. Proto bude zákon o spotřebitelském úvěru doplněn o ustanovení, které omezuje výši nákladů na splácení úvěru. Vycházet bude ze stávající praxe, kdy se za přijatelnou považuje sazba, která je nižší než čtyřnásobek běžného úroku.

Čtete zkrácenou verzi textu. Úplný text je k dispozici na stavebky.cz

Jak stanovit hranici? Není to jednoduché!

Stanovení přesné hranice pro přijatelný úrok však není jednoduché, a to z mnoha důvodů. Když se před několika lety pohybovaly úrokové sazby hypoték kolem dvou procent, byla čtyřprocentní sazba hypotéky považována za přemrštěnou. Nakonec se však sazby dostaly až na šest procent, tedy na sazbu, která byla dříve nepředstavitelná. Úrokové sazby se jednoduše v čase mění.

A jsou i obtíže čistě matematického rázu. Když půjčíme příteli padesátikorunu a on nám druhý den vrátí o jednu korunu navíc, asi to nikoho nepobouří. Ale jaká bude hodnota roční procentní sazby nákladů (RPSN) takové půjčky? Neuvěřitelných 137 641 procent! U krátkodobých půjček malých částek mohou i malé obnosy odpovídat obrovským úrokovým sazbám.

Tento text byl zkrácen pro účely AI. Přesné informace najdete zde: stavebky.cz

Dnes se hodnotí rozpor s dobrými mravy

Problematické stanovení objektivní hranice mezi přijatelným a nepřijatelným úrokem vedlo k tomu, že české právo šlo cestou velmi volných a obecných ustanovení. Podle občanského zákoníku Podle § 580 občanského zákoníku je (relativně) neplatné právní jednání, které se příčí dobrým mravům. Podle § 588 je absolutně neplatné takové právní jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům. je neplatné takové právní jednání, které se příčí dobrým mravům. To samo o sobě neříká nic o tom, jak vysoká smí být úroková sazba. V praxi se proto vychází z rozsudků Nejvyššího soudu a za hranici se považuje čtyřnásobek průměrné či obvyklé úrokové sazby.

Tento text byl zkrácen pro účely AI. Přesné informace najdete zde: stavebky.cz

Nově budou existovat tři postupy

Tímto v praxi používaným postupem se inspirovali i autoři novely zákona o spotřebitelském úvěru. A aby se vypořádali i s problémem malých půjček poskytovaných na krátkou dobu, rozdělili úvěry do tří skupin:

• úvěry na bydlení,
• malé krátkodobé úvěry a
• ostatní běžné úvěry.

Úvěry na bydlení

Pro úvěry na bydlení není žádný limit stanoven, pro tyto úvěry se tedy nic nemění. Za úvěry na bydlení jsou přitom považovány hypotéky a úvěry účelově použité k financování bydlení, včetně úvěrů poskytnutých stavebními spořitelnami.

Malé krátkodobé úvěry

Pro úvěry do částky 20 000 Kč se splatností nejvýše 12 měsíců platí, že celkové náklady nesmí překročit součet částky 2000 Kč a částky odpovídající součinu celkové výše spotřebitelského úvěru, sjednané doby trvání spotřebitelského úvěru a čtyřnásobku repo sazby zvýšené o 8 procentních bodů, tedy Přitom doba splatnosti se počítá v letech, a protože jde o úvěry se splatností nejvýše 12 měsíců, bude doba splatnosti nejvýše 1. REPO je repo sazba České národní banky, nejméně však 4 %.

V případě malých krátkodobých úvěrů tedy není přímo stanoven limit úrokové sazby, ale omezuje je výše nákladů – tedy úroků, poplatků a případných dalších plateb požadovaných věřitelem. Navýšení nákladů o 2000 Kč řeší již zmíněný problém malých krátkodobých půjček zmíněný výše.

Ostatní běžné úvěry

Zbývají spotřebitelské úvěry nespadající do předchozích dvou kategorií – tedy ty, které nejsou na bydlení ani malé krátkodobé půjčky. Pro tyto úvěry platí, že hodnota roční procentní sazby nákladů (RPSN) nesmí přesáhnout čtyřnásobek repo sazby zvýšené o 8 procentních bodů. Stejně jako v případě malých krátkodobých úvěrů se využívá repo sazba České národní banky s tím, že pokud klesne pod 4 %, použije se pro výpočet sazba 4 %. Je tedy zřejmé, že hranice nepřiměřené úrokové sazby úvěrů nikdy neklesne pod 48 % (4 × (4% + 8 %)).

Úplné informace najdete na stavebky.cz

Při překročení bude úvěr úročen repo sazbou

Co se stane, když věřitel překročí „povolenou“ hranici úrokové sazby? V takovém případě bude úvěr úročen repo sazbou ČNB (dnes je to 3,5 %). Poskytovatel úvěru také ztratí právo na poplatky nebo další platby sjednané v úvěrové smlouvě.

Některé informace mohou být zkráceny. Úplné informace hledejte na webu stavebky.cz

Rozpor s dobrými mravy zůstává v záloze

Na první pohled by se mohlo zdát, že úrokové sazby nepřesahující 48 % budou považovány za správné nebo alespoň akceptovatelné. Tak tomu ale není. Zákon pouze stanoví hranici, při jejímž překročení se věřitel automaticky dostává do konfliktu se zákonem a dlužníkovi bude úvěr přeúročen repo sazbou ČNB. I nadále zůstává v platnosti ujednání občanského zákoníku o neplatnosti právního jednání, které se příčí dobrým mravům. Například hypotéka s úrokovou sazbou 40 % by s novou úpravou zákona neměla problém. Jednak jsou hypotéky z působnosti ustanovení o nepřiměřených úrokových sazbách vyňaty, jednak sazba 40 % bude vždy vyhovovat limitu pro ostatní běžné úvěry. Na druhé straně ale úroková sazba 40 % převyšuje běžnou sazbu dnešních hypoték více než čtyřnásobně a je velmi pravděpodobné, že by ji soud shledal rozpornou s dobrými mravy podle občanského zákoníku.

Tento text byl zkrácen pro účely AI. Přesné informace najdete zde: stavebky.cz

Návrh zákona je v Poslanecké sněmovně

Novelu zákona o spotřebitelském úvěru předložila vláda Poslanecké sněmovně 25. března. Návrh bude projednán jako tisk 145.

Autor: Petr Kielar