Nejlevnější překlenovací úvěr bez zajištění dnes nabízí MONETA

Stavební spořitelny nabízejí kromě zajištěných úvěrů (hypoték) také úvěry, u kterých není vyžadováno zajištění zástavním právem k nemovitosti. Jsou tedy vhodným řešením pro všechny, kdo nemohou nebo nechtějí za úvěr ručit nemovitostí. Podívejme se na nejlevnější nabídky na trhu.

Co budeme srovnávat?

V dnešním srovnání se podíváme na překlenovací úvěry, tedy na ty úvěry, které je možno získat bez čekání a bez předchozího spoření. Z nabízených překlenovacích úvěrů vybereme ty, u kterých není požadováno zajištěná zástavním právem k nemovitosti. A ze srovnání také vyřadíme speciální nabídky, určené pro refinancování či pro družstevní bydlení.

Jak budeme srovnávat?

Budeme předpokládat úvěr ve výši 300 000 Kč, zvolíme výši měsíční splátky (2700 Kč) a podíváme se, kolik splátek je potřeba k uhrazení celého dluhu. Nejlevnější je pak ten úvěr, který je při dané výši splátky splacen nejdříve.

Do výpočtu jsou zahrnuty všechny standardní poplatky, jako je poplatek za poskytnutí úvěru a měsíční poplatky. Stavební spořitelny neúčtují tyto poplatky zvlášť, ale inkasují si je samy z našeho účtu. Takže stavební spořitelně posíláme pouze sjednanou splátku. V tabulce jsou uvedeny jen základní výsledky. podrobnější informace jsou k dispozici v aktuálním srovnání překlenovacích úvěrů.

A jaký je výsledek?

Nejlevnější je MONETA, za ní Modrá pyramida a Raiffeisen

Výsledek splácení pro úvěr 300 000 Kč a měsíční splátku 2700 Kč je v následující tabulce. Najdeme zde nejen počet splátek, ale i celkem zaplacenou částku a čistou úrokovou sazbu. Ta nám říká, jakou úrokovou sazbu by musel mít srovnatelný úvěr bez jakýchkoli poplatků.

MONETA ProBydlení + NaÚvěr N2

Poměrně krkolomný název říká, že jde o překlenovací úvěr NaÚvěr N2, kombinovaný s tarifem stavebního spoření ProBydlení. Při splátce 2700 Kč měsíčně splatíme třistatisícový úvěr za 137 měsíců a celkem zaplatíme 369 476 korun. To odpovídá čisté úrokové sazbě 3,766 % p. a. Nebo jinými slovy: nabídka MONETY je srovnatelná s úvěrem bez poplatků, úročeným sazbou 3,766 %. Přitom nominální sazba překlenovacího úvěru i navazujícího úvěru ze stavebního spoření je 3,89 %. To je samo o sobě zajímavé, protože čistá úroková sazba i RPSN) obvykle vychází díky poplatkům vyšší, než sazba nominální. Překlenovací úvěr má však poplatky velmi nízké. Platíme pouze první dva roky 27 Kč měsíčně za vedení účtu. Na druhou stranu za tuto dobu získáme přes 4000 Kč státní podpory, která zaplacené poplatky více než kompenzuje.

Překlenovací úvěr NaÚvěr N2 má pevnou úrokovou sazbu po celou dobu splácení. Díky tomu máme zajištěno, že se nám v budoucnu úroková sazba (a tím i splátka) nezvýší.

Doba splatnosti je silnou stránkou MONETY, její nezajištěné překlenovací úvěry mohou být spláceny až 22 let. To je o dva roky více, než nabízí konkurence. Dlouhá doba splatnosti umožňuje nižší splátku, což je vítané zejména u vyšších částek. MSS nabízí překlenovací úvěry bez zajištění až do výše 1 mil. Kč.

Modrá pyramida a její Rychloúvěr

Modrá pyramida nabízí Rychloúvěr s úrokovou sazbou pevnou po celou dobu splácení, nebo se sazbou fixovanou na 5 let. Pětiletá fixace je o něco levnější a odpovídá čisté úrokové sazbě 3,978 %. Po uplynutí pěti let se tedy může úroková sazba změnit, ale podmínky MPSS zajišťují, že se nezvýší nad hranici 6 %. To je maximální úroková sazba, kterou může MPSS v tomto tarifu požadovat. Modrá pyramida nabízí i variantu s pevnou úrokovou sazbou, která je jen o něco málo dražší (čistá úroková sazba 4,508 %).

Ve srovnání s MONETOU je horní hranice Rychloúvěru „jen“ 800 000 Kč. O něco kratší je i doba splatnosti. Ta může být nejvýše 20 let, pro menší úvěry (do 250 000 Kč) jen 15 let.

Rekopůjčka od Raiffeisenky

Do třetice všeho dobrého tady máme Rekopůjčku od Raiffeisen stavební spořitelny. Ta neumožňuje fixovat úrokovou sazbu po celou dobu splatnosti, ale pouze na 3 nebo 5 let. Na druhé straně jde o klasický překlenovací úvěr, který po několika letech přejde v úvěr ze stavebního spoření, u kterého je úroková sazba neměnná. Změna úrokové sazby tedy hrozí pouze v první fázi překlenovacího úvěru.

Jak tříletá, tak i pětiletá fixace dnes vyjdou nastejno, čistá úroková sazba činí 4,761 %. To je o celý procentní bod více, než nabízí MONETA. Úrokovou sazbu je sice možno snížit až o 0,15 procentního bodu, pokud si sjednáme příslušné pojištění, ovšem za cenu nákladů na pojistné.

Maximální výše úvěru je 1 mil. Kč (tedy stejná jako u MONETY), ovšem doba splatnosti je nejvýše 18 let.

Výše úvěru ani rychlost splácení s pořadím příliš nezamíchá

Srovnávací výpočet jsme prováděli pro úvěr ve výši 300 000 Kč a jednu konkrétní splátku 2700 Kč, což odpovídá době splatnosti 11 – 12 let. Pro jiné parametry se výsledky přirozeně změní, nicméně pořadím to nezamíchá. V následujícím grafu jsou zobrazeny výsledky výpočtu čisté úrokové sazby pro úvěr ve výši 300 000 Kč pro různé výše splátek. Zvýrazněny jsou nejlevnější úvěry, o kterých je řeč v tomto článku, ostatní jsou pouze naznačeny neoznačenými čarami. Úvěry s čistou úrokovou sazbou nad 6 % nejsou v grafu zobrazeny vůbec. I když je patrná závislost čisté úrokové sazby na výši splátky, pořadí na prvních místech se nemění. Pouze Rekopůjčka RSTS se při rychlém splácení dostává nad úroveň Úvěru od Buřinky.

Podobný obrázek bychom viděli i pro jiné objemy úvěrů. Pro některé kombinace výše úvěru a výše splátky se Rychloúvěr RSTS stává dražší, než Úvěr od Buřinky, ale pořadí na prvních dvou místech se nikde nemění.

Shrnutí

Nezajištěné překlenovací úvěry MONETY vycházejí ze srovnání jako jasný favorit. Jsou nejlevnější, nabízejí nejdelší dobu splatnosti i nejvyšší objem.

Výhodná je i pevná úroková sazba. Další snižování úrokových sazeb není příliš pravděpodobné a pevná úroková sazba zajišťuje, že se nám v budoucnu nezmění výše splátky. V minulosti byly vyhledávané tří nebo pětileté fixace úrokové sazby těmi, kdo v tomto časovém horizontu plánovali provést mimořádnou splátku úvěru. Zákon o spotřebitelském úvěru však vychází dlužníkům natolik vstříc, že jsou dnes podobné úvahy zbytečné.

Autor: Petr Kielar