Které stavební spoření je nejrychlejší?
24.1.2015 | Hlavním přínosem stavebního spoření je možnost získání úvěru s pevnou úrokovou sazbou. Nárok na úvěr ze stavebního spoření však vznikne až po určité době. A tato čekací doba na přidělení úvěru je u každého tarifu jiná.
Dnešní nízké úrokové sazby hrají do karet spíše hypotékám. Anebo těm, kteří si dnešní nízké úrokové sazby zafixují do budoucna prostřednictvím smlouvy o stavebním spoření. Je ale nutné umět si spočítat, za jak dlouho tento nárok vznikne.
Výhody přiděleného úvěru
Pokud klient stavební spořitelny určitou dobu spoří, získá nárok na přidělení úvěru ze stavebního spoření, který se někdy označuje jako přidělený úvěr. Zda klient tento úvěr využije, nebo zda bude dále spořit, je na jeho rozhodnutí. Stavební spořitelna však má povinnost přidělený úvěr nabídnout.
Stavební spořitelny dnes snižují úrokové sazby, což se přirozeně nelíbí těm, kdo chtějí u stavební spořitelny pouze zhodnocovat své peníze. Radovat se však mohou ti, kteří v budoucnu plánují čerpat úvěr ze stavebního spoření. Dnešní rekordně nízké úrokové sazby nevydrží na věky. Když za několik let sazby vzrostou, zdraží se i dnes tak levné hypotéky. Úroková sazba sjednaná ve smlouvě o stavebním spoření však zůstane.
Jak měřit rychlost tarifu stavebního spoření?
Každý, kdo má zájem o úvěr ze stavebního spoření řešil otázku, kdy vlastně vznikne nárok na úvěr? Čekací doba na přidělení úvěru závisí totiž nejen na volbě tarifu, ale také na způsobu spoření. Nejrychleji lze dosáhnout přidělení, pokud na počátku na účet vložíme minimální částku potřebnou pro přidělení, to je 35 – 50 % cílové částky. Další spoření pak není potřebné – jen čekáme, až hodnotící číslo dosáhne hodnoty potřebné pro přidělení.V následující tabulce je porovnání čekací doby na přidělení úvěru u takového rychle spořícího klienta. Při výpočtu byla předpokládána cílová částka 300 tis. Kč a klient učinil na počátku spoření jednorázový vklad ve výši částky potřebné pro přidělení. Tímto způsobem je standardně vyhodnocována rychlost tarifů stavebních spořitelen na těchto stránkách. Následující tabulka ukazuje aktuální stav (leden 2015).
Tabulka 1: Čekací doba na přidělení při cílové částce 300 tis. Kč
a počáteční jednorázové úložce ve výši částky potřebné pro přidělení
Spořitelna a tarif | První úložka (v % cílové částky a v Kč) |
Čekací doba (měsíce) |
|
RSTS S 141 | 40 % | 120 000 | 27 |
MPSS Optimal rychlá | 40 % | 120 000 | 33 |
SSČS Standard | 35 % | 105 000 | 38 |
WÜST ProÚvěr OZ-U | 40 % | 120 000 | 42 |
RSTS U 142 | 40 % | 120 000 | 44 |
MPSS Optimal standardní | 40 % | 120 000 | 45 |
ČMSS MULTI 15 | 35 % | 105 000 | 47 |
ČMSS Garant 15 | 45 % | 135 000 | 48 |
RSTS U 143 | 35 % | 105 000 | 50 |
WÜST ProSpoření OF-S | 40 % | 120 000 | 50 |
ČMSS MULTI 20 | 35 % | 105 000 | 55 |
WÜST ProÚvěr OY-U | 50 % | 150 000 | 56 |
MPSS Optimal pomalá | 40 % | 120 000 | 66 |
ČMSS MULTI 25 | 35 % | 105 000 | 68 |
ČMSS MULTI 30 | 35 % | 105 000 | 92 |
Z tabulky je patrný velký rozdíl mezi jednotlivými nabídkami stavebních spořitelen. Stojí za povšimnutí, že rozdíly jsou jak v čekací době, tak i v částce, kterou stavební spořitelny vyžadují pro přidělení. Nelze také jednoznačné říci, který tarif je nejvýhodnější, protože kromě čekací doby a minimální částky potřebné pro přidělení hrají také významnou roli úrokové sazby. Proto není výběr vhodného tarifu pro financování úvěrem vůbec jednoduchý.
Největší rozdíl mezi nejrychlejším a nejpomalejším tarifem nabízí Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS). Zatímco v nejrychlejším tarifu Multi 15 dojde k přidělení úvěru za necelé 4 roky, u nejpomalejšího Multi 30 je nutno čekat téměř dvakrát tak dlouho.
Modrá pyramida stavební spořitelna (MPSS) má velmi přehlednou nabídku tří tarifů, které se liší rychlostí, což mají také ve svém názvu. V rychlém tarifu lze získat přidělení za 33 měsíců, v nejpomalejším pomalém za 66.
Raiffeisen stavební spořitelna (RSTS) nabízí absolutně nejrychlejší tarif S 141, přidělení lze získat již za 27 měsíců. Paradoxně je tento tarif svými úrokovými sazbami určen především pro spoření.
Stavební spořitelna České spořitelny (SSČS) má v nabídce jediný tarif, který patří mezi ty rychlejší. Mezi tarify s povinným naspořením 35 % je vůbec nejrychlejší.
Wüstenrot stavební spořitelna (WÜST) má od ledna letošního roku v nabídce celkem čtyři tarify, přičemž jeden z nich (PÚ Tarif OF-P) není nabízen samostatně, ale pouze v kombinaci s překlenovacím úvěrem. Ze zbylých je nejrychlejší ProÚvěr OZ-U, který dosáhne přidělení za 42 měsíců. Velmi zajímavý je tarif ProÚvěr OY-U, který má dnes rekordně nejnižší úrokovou sazbu (1,99 %). Bohužel podmínky pro získání tohoto úvěru patří spíše mezi ty tvrdší – čekací doba je 56 měsíců a je třeba naspořit 50 % cílové částky. Zvláštností je i to, že v tomto tarifu nelze získat překlenovací úvěr.
Proč je dobré to vědět?
Pro ty, kdo chtějí úvěr ze stavebního spoření je význam rychlosti tarifu jednoznačný. Tarif je nutno vybírat s ohledem na okamžik, kdy bude úvěr zapotřebí. Jaký význam však má čekací doba pro klienty, kteří použijí překlenovací úvěr?Klasický překlenovací úvěr se neumořuje průběžně, je splacen jednorázově přiděleným úvěrem a naspořenou částkou. Dříve nebo později je tedy nahrazen úvěrem ze stavebního spoření. Okamžik, kdy se tak stane, je určen právě rychlostí tarifu. Čím delší je čekací doba na přidělení úvěru, tím déle klient spoří a současně platí úroky z překlenovacího úvěru. I to je dobré vědět při výběru toho nejvhodnějšího tarifu pro překlenovací úvěr.
Autor: Petr Kielar