Je výhodnější vkládat na stavební spoření peníze měsíčně, nebo jednou ročně?

Okamžitě po příchodu stavebního spoření na náš trh se začaly objevovat úvahy a rady, jak optimalizovat využití tohoto nového produktu. První – a stále často opakované – je doporučení: nespořte pravidelně, ale posílejte na stavebko před koncem roku potřebnou částku pro získání státní podpory. Tato úvaha je obecně správná a může zvýšit zhodnocení vkladů o několik stokorun. Je však nezbytné splnit určité předpoklady.

Výnos stavebního spoření netvoří jen úroky

Stavební spoření je specifické tím, že výnos netvoří jen úroky, ale také státní podpora a v posledních letech i různé bonusy a prémie. V čem je rozdíl? Úroky závisí na době, po kterou jsou peníze na účtu. Stokoruna vložená na začátku roku vydělá na úrocích více než stejná stokoruna vložená v prosinci.

Naproti tomu pro získání státní podpory je rozhodující pouze kalendářní rok. Kdo vloží 20 000 Kč v lednu, získá státní podporu 1000 Kč stejně jako ten, kdo vloží 20 000 Kč v prosinci. Stejnou vlastnost má i bonus ve výši státní podpory, který dnes nabízejí tři z pěti stavebních spořitelen. A řada dalších bonusů či prémií vůbec nezávisí na platbách klienta – poskytují se například za otevření běžného účtu, uzavření smlouvy online nebo dosažení (či naopak nedosažení) určitého věku.

Jaký je výsledek? Úroky tvoří jen část výnosu ze stavebního spoření – zhruba jednu třetinu. Druhou třetinu tvoří další bonusy a prémie a poslední třetina je státní podpora. Díky tomu je úroková sazba na účtu stavebního spoření obvykle nižší než úrok na spořicím účtu (nebo jiném spořicím produktu). Proto se nabízí úvaha zmíněná v úvodu: během roku vkládat peníze na spořicí účet a až v prosinci převést na stavební spoření potřebný roční vklad.

Rozdíl je 876 korun za šest let

Vyplatí se to? Podívejme se na konkrétní čísla. Nejvýhodnější stavební spoření dnes (konec října 2025) nabízí MONETA Stavební Spořitelna. Při spoření 1700 Kč měsíčně po dobu šesti let zhodnotí vklady přibližně 4,4 % p. a. (po zdanění a odečtení všech poplatků). Úroková sazba je však pouze 2,2 % p. a. Značná část výnosů tedy pochází z „neúrokových“ položek – v tomto případě jde o státní podporu, bonus ve výši státní podpory a jednorázovou odměnu 500 Kč za uzavření smlouvy online.

Jakou úrokovou sazbu můžeme dosáhnout na spořicím účtu? Dnes je to kolem 4 % (před zdaněním). Stavební spoření tedy zhodnotí vklady lépe, ale samotná úroková sazba (2,2 %) je nižší. V průběhu roku se proto vyplatí spořit na spořicím účtu a v prosinci převést potřebnou částku na stavební spoření.

Když budeme od ledna do prosince ukládat 1700 Kč měsíčně na spořicí účet se sazbou 4,0 %, získáme na úrocích o 146 Kč více (po zdanění). Za šest let je tak možné vydělat 876 Kč navíc.

Vyplatí se to?

Výpočet je jednoduchý a hovoří jasně. Složitější je to ale s úvahou, zda se to skutečně vyplatí. Uvedený způsob spoření předpokládá, že je třeba vynaložit o něco více práce na organizaci plateb. Pro někoho to není problém – je to „jen“ jeden trvalý příkaz v internetovém bankovnictví navíc. Pro jiného to ale znamená každoroční kontrolu a převod peněz s rizikem, že „se na to zapomene“.

Výpočet navíc vychází z aktuálního nastavení úrokových sazeb. Zatímco u stavební spořitelny je úroková sazba po dobu prvních šesti let neměnná, u spořicích účtů se průběžně mění. V okamžiku kdy úročení na spořicím účtu klesne pod úrokovou sazbu na účtu stavebního spoření, se naopak vyplatí ukládat peníze na účet stavebního spoření po celý rok.

Rozhodnutí o výhodnosti či nevýhodnosti uvedeného postupu je tedy silně individuální.

Co na to říká smlouva se stavební spořitelnou?

Většina práv a povinností klienta je upravena ve všeobecných obchodních podmínkách. Ty sice předpokládají měsíční spoření, ale současně umožňují provádění mimořádných vkladů.

Často se doporučuje uzavřít smlouvu o stavebním spoření na konci roku a současně poslat na účet celý roční vklad (obvykle 20 000 Kč) pro získání státní podpory. Díky tomu si střadatel „předplatí“ měsíční úložky na jeden rok dopředu. Poté už není problém od ledna vkládat peníze na spořicí účet a celou částku poslat na stavební spoření až v prosinci.

Autor: Petr Kielar