Inflace je všude. Jak ovlivní rekonstrukci, kterou financujete z úvěru?

Česká inflace je jednou z nejvyšších v celé Evropě. To destabilizuje nejen podniky, ale i situaci v domácnostech. Specifický dopad má inflace na rekonstrukce nebo výstavbu nemovitostí, neboť se během jejich trvání změní cena materiálu a práce natolik, že původní, i když nadhodnocený rozpočet a půjčka zkrátka nevystačí. Co s tím? Ukážeme vám možná řešení.

Inflace na 15 procentech? Jen modelově

Český statistický úřad sleduje inflaci po mnoha stránkách a v mnoha odvětvích. Celková míra inflace, kterou v roce 2022 vypočetl ČSÚ na 15,1 %, však byla jen modelová. Co to znamená? Inflace se vypočítává pomocí modelového spotřebního koše.

V něm je 12 skupin položek a každá z položek má přidělenu váhu. Váha říká, jak silně se změna ceny dané položky projeví v celkovém indexu spotřebitelských cen (tedy v míře inflace). Jenže žádné dvě domácnosti v ČR nemají úplně stejný spotřební koš. A žádná domácnost nemá stejný spotřební koš, který namodeloval ČSÚ (a v čase ho dle vývoje tržního chování domácností mění). Oněch 15 % je tedy jen jakýsi průřez. Ale realita je pro každého z nás jiná.

Ve stavebnictví se inflace vyvíjela jinak

ČSÚ sleduje inflaci i po jednotlivých výrobních odvětvích a v jednotlivých sektorech služeb. Díky tomu máme i data hovořící o změnách cen ve stavebnictví, ta jsou k dohledání v Katalogu produktů ČSÚ. Z dat se dozvíme například, že ceny materiálů a výrobků spotřebovávaných ve stavebnictví rostly následujícím tempem (vždy ve srovnání se stejným měsícem roku předchozího):

• v dubnu 2022 o 25,2 %
• v květnu 2022 o 26,5 %
• v červnu 2022 o 25,9 %
• v červenci 2022 o 21,7 %
• v srpnu 2022 o 19,1
• v září 2022 o 18,3 %
• v říjnu 2022 o 17,6 %
• v listopadu 2022 o 16,9 %.

Hodnoty inflace cen materiálů ve stavebnictví se od obecné inflační hladiny významně liší. A pokud jste si brali úvěr ze stavebního spoření nebo bankovní hypotéku ještě před únorem 2022, kdy ukrajinské události inflaci vymrštily do současných výšin, mohlo vás 25% zvýšení cen nepříjemně zaskočit. Třeba se dnes do původního rozpočtu až ani nevejdete. Co se s tím dá udělat?

Řešení se nabízí hned několik

Jakmile zjistíte, že původní úvěr na celý projekt nevystačí, a proto ho budete muset změnit nebo dokonce stopnout, jednejte okamžitě. Možností, kterými se dá situace zachránit, a přitom se vyhnout sankcím z nedodržení úvěrových podmínek, máte několik:

A. Požádat o navýšení původní půjčky

Takový krok lze udělat v případě hypotéky na rekonstrukci. Samozřejmě za předpokladu, že LTV je ve stále ještě bankou tolerované výši (což je u rekonstrukcí dost pravděpodobné). A za předpokladu, že se vy coby klient vejdete i po navýšení půjčky do ukazatelů DTI a DSTI.

U úvěrů ze stavebního spoření bude situace o něco složitější, neboť stavební spořitelna je vázána hodnotícím číslem. Ze stavebního spoření se obecně poskytují jen nižší částky, právě na rekonstrukci. A navýšení nemusí být z u tohoto úvěru možné.

B. Doplnit původní úvěr dlouhodobou půjčkou

Jestli navýšení „neklapne“, nebo o něm ani nechcete jednat, můžete zkusit žádost o běžnou půjčku v bance či nebankovní společnosti. A využít ji jako doplňkovou k původnímu úvěru na rekonstrukci. Bude neúčelová, což může pomoci i s vybavením bytu.

Jak může být taková půjčka vysoká, kolik bude stát a jaké podmínky musíte splnit pro její získání? Toto a další detaily můžete buď hledat na stránkách jednotlivých bank, nebo jít cestou pohodlnější. Ve srovnávači Bezvamoney.cz, nebo v jiném online srovnání půjček, najdete většinu potřebných informací na pohodlně a rychle jednom místě, bez nutnosti přeskakovat mezi webovkami bank nebo dokonce obcházení jejich poboček.

Při porovnání půjček se zaměřte i na podmínky jejich splácení. Proč? Abyste případnou nevyužitou částku mohli předčasně splatit bez jakýchkoliv sankcí. Možná vás to překvapí, ale některé banky umějí nabídnout předčasné splacení zdarma, nebo i pohyblivou splátku v rámci měsíce (bez poplatků za tuto službu). Právě takové detaily vám s rozhodováním a výběrem rychle pomohou.

Bonita nutná!

I u doplňkové půjčky však musíte splnit předpoklad k jejímu získání: dostatečnou bonitu. Banka ji může počítat stejně jako u hypotéky, tedy s pomocí DTI a DSTI. Oba ukazatele si můžete sami propočítat v kalkulačce, kterou pro veřejnost provozuje přímo ČNB. Jako doplněk k hypotéce na rekonstrukci může posloužit úvěr ze stavebního spoření. Nabídne stabilní splátky a v současnosti i nižší úrokové sazby. Seznam stavebních spořitelen najdete zde.

Dlužnické registry vám budou nápomocné

Vaším velkým plusem při vyřizování žádosti i doplňkovou půjčku budou záznamy o pravidelném splácení současného úvěru. Ty totiž poskytovateli ukáží, že jste spolehlivým klientem, kterému se vyplatí věřit a kterému lze nabídnou půjčku za nižší úrok. Kde si poskytovatel záznamy o splácení najde? V registrech dlužníků.

C. Rekonstrukci provést jen v minimální možné míře a případnou nevyčerpanou částku vrátit

Asi nejméně líbivou variantou je zůstat při původní vypůjčené částce a rekonstrukci provést pouze v nejmenší akceptovatelné míře. Pokud by na tuto variantu nepadly všechny vypůjčené peníze, přebytek vraťte předčasně. U stavebního spoření kdykoliv, u hypotéky v měsíci výročí uzavření smlouvy. Proč? Tehdy je předčasná splátka až 25 % původní jistiny (ze zákona) zdarma.

Ještě jste rekonstrukci nezahájili, a raději ji úplně oželíte? Abyste neplatili pokutu za nečerpání, musíte si peníze nechat poslat

Předčasné splacení půjčky versus nečerpání půjčky. Dvě různé situace, za něž si poskytovatel naúčtuje dva různé poplatky. Zatímco předčasné splacení může být zdarma, pokutě za nečerpání se dá vyhnout jen stěží. Vše máte zaneseno ve smlouvě o vašem úvěru. Kdykoliv se můžete poradit přímo s poskytovatelem vaší současné půjčky na rekonstrukci.