Jaké výhody má bonus ve výši státní podpory a které stavební spořitelny ho nabízejí?

Před dvěma lety se v nabídce stavebních spořitelen poprvé objevil bonus ve výši státní podpory. Začala s ním Buřinka (Stavební spořitelna České spořitelny), a nabízí jej dodnes. A není jediná. Stejný či podobný bonus dnes nabízí také ČSOB Stavební spořitelna (ČSOBS) a MONETA Stavební Spořitelna. Jaké má tento bonus výhody a nevýhody? A jaké jsou rozdíly mezi jednotlivými spořitelnami?

Jak získat bonus ve výši státní podpory

Státní podpora stavebního spoření činí 5 % z ročně uspořené částky, nejvýše však ze základu 20 000 Kč ročně. Každý rok tedy můžeme dostat až 1000 Kč státní podpory. To platí od roku 2024, kdy došlo ke snížení. Ostatní podmínky se nezměnily – pro vyplacení státní podpory je třeba spořit alespoň šest let, nebo čerpat úvěr ze stavebního spoření.

Bonus, který nabízejí tři z pěti stavebních spořitelen, je nastaven tak, že po určitou dobu nám stavební spořitelna připíše na účet stavebního spoření stejnou částku, jakou dostaneme od státu. Na rozdíl od státní podpory, která je vyplácena po celou dobu spoření, je bonus poskytován jen po dobu prvních pěti až šesti let. Poté bonus končí. Nic nám však nebrání smlouvu o stavebním spoření ukončit a uzavřít smlouvu novou – opět s bonusem.

V délce vyplácení bonusu se nabídky stavebních spořitelen liší. ČSOBS a MONETA nabízejí bonus po dobu prvních šesti let spoření. U Buřinky záleží na způsobu, jak uzavřeme smlouvu. Když uzavřeme smlouvu online (na webu Buřinky nebo v mobilní aplikaci George), můžeme získat bonus za prvních šest let stejně jako u konkurence. Když ale smlouvu uzavřeme jiným způsobem (osobně na pobočce nebo u finančního poradce), doba s bonusem se zkrátí ze šesti na pět let.

Podmínky jsou podobné jako u státní podpory

Protože bonus je skutečně stanoven tak, že jeho výše je stejná jako státní podpora, kterou dostaneme od státu, jsou vcelku logicky podobné i další podmínky. Musíme spořit alespoň šest let, nebo čerpat úvěr ze stavebního spoření. Když smlouvu ukončíme výpovědí dříve, než uplyne šestiletá vázací lhůta, přijdeme jak o státní podporu, tak i o bonus.

Určité omezení najdeme ještě u ČSOB Stavební spořitelny, ale týká se pouze smluv s překlenovacím úvěrem. Pokud si u ČSOBS sjednáme ke smlouvě o stavebním spoření překlenovací úvěr, ztratíme tím nárok na další bonus. O bonus, který máme již připsaný na účtu, ale nepřijdeme – ten nám zůstává.

Bonus nenahradí vše, ale podstatnou část určitě

S bonusem ve výši státní podpory přišla Buřinka v roce 2023, kdy se diskutovalo o snížení státní podporyDo konce roku 2023 byla státní podpora stavebního spoření dvojnásobná, tedy 10 % z ročně uspořené částky, nejvýše ze základu 20 000 Kč.. Aby zabránila poklesu zájmu o stavební spoření, zavedla Buřinka tento zajímavý bonus, který fakticky kompenzuje snížení státní podpory. Stojí za pozornost, že v době, kdy byl tento bonus poprvé zaveden (v srpnu 2023), nebyl ještě zákon o snížení státní podpory definitivně schválen. Proto v tehdejších podmínkách najdeme podmínku, podle které bude bonus přiznán „…pouze tehdy, pokud dojde v důsledku novely zákona o stavebním spoření ke snížení výše maximální státní podpory ze 2 000 Kč na 1 000 Kč“.

Ochrání nás tedy bonus před snížením státní podpory? V podstatě ano. Jediným omezením je délka jeho poskytování, která je limitována šesti roky. V praxi totiž i při šestiletém spoření dostaneme sedm státních podpor. Je to způsobeno tím, že v prvním kalendářním roce spoříme několik měsíců (nikoli celý rok). Následuje pět roků, které absolvujeme celé. A v posledním (již sedmém) kalendářním roce spoříme opět několik měsíců, které nám chybí z prvního roku. Takže šestiletá doba spoření (72 měsíců) zasahuje do sedmi kalendářních let. A státní podporu můžeme dostat za každý, i neúplný, kalendářní rok (viz též podrobný článek o státní podpoře). Bonusů však dostaneme nejvýše šest. Nenahradí tedy celé snížení státní podpory, ale drtivou většinu ano – zhruba 86 %.

Bonus má jednu výhodu, o které se moc nemluví

Pro milovníky vychytávek je potřeba zmínit jednu výhodu, kterou bonus naopak státní podporu předčí. Z bonusu dostaneme státní podporu, zatímco ze státní podpory nikoli.

Jak tomu rozumět? Státní podpora se počítá z vkladů které pošleme na účet, z úroků (po zdanění), ale i z dalších prémií a bonusů, které nám stavební spořitelna připíše. To znamená, že když v prvním roce vložíme na účet 20 000 Kč, dostaneme ve druhém roce státní podporu 1000 Kč a bonus ve stejné výši (úroky a poplatky pro jednoduchost neuvažujeme). V dalších letech nám potom stačí vložit jen 19 000 Kč, protože tisícikorunový bonus se automaticky zahrnuje do výpočtu státní podpory stejně jako náš vklad.

Nejde jen o bonus, podstatný je celkový výnos

Bonus ve výši státní podpory je však jen jedna komponenta, ze které se skládá celkový výnos. Stavební spořitelny dnes nabízejí celou řadu dalších bonusů a prémií a bez výpočtu se nedá zjistit, která z nabídek vychází nejlépe. Řešením je srovnávač stavebního spoření na tomto webu, který zahrnuje všechny aktuální marketingové akce, bonusy a prémie. Do výpočtu zahrne i poplatky a daň z úroků, takže velmi přesně spočítá, jak výhodný je ten či onen tarif. Navíc umožní spočítat výnos nejen při obligátním spoření 1700 Kč měsíčně, ale i při jiných úložkách. Včetně prvního mimořádného vkladu. Vyzkoušejte, uvidíte!

Autor: Petr Kielar