Které stavební spoření nejlépe zhodnotí naše vklady?

Od posledního hodnocení nabídek stavebního spoření uběhla nějaká doba a nabídky se změnily. ČSOBS ukončila slevu na poplatku za uzavření smlouvy i pětisetkorunovou prémii za získání nového klienta. Stále však nabízí zvýhodnění pro stávající i budoucí klienty ČSOB. Raiffeisen stavební spořitelna zvýšila poplatek za vedení účtu. Podívejme se proto, jak vypadají nabídky spoření dnes.

Stavební spoření „pro dospělé“

Budeme hodnotit nabídky stavebních spořitelen, které nejsou omezeny věkem. Stavební spořitelny často nabízejí výhodnější podmínky (obvykle nižší vstupní poplatek) dětem a mladým, případně naopak také dříve narozeným. Tyto nabídky dnes necháme stranou a podíváme se na tarify, které jsou takříkajíc pro všechny.

Budeme vycházet ze srovnání stavebního spoření ke dni 16. 4. 2021. Na čele se drží MONETA a její tarif ProSpoření, těsně následovaná Modrou pyramidou, jejíž slevová akce „Prémie 2000 Kč“ je stále v platnosti. Rozdíl ve výnosu těchto dvou nabídek je nepatrný (ano, jen tři koruny!), podstatnější rozdíl je však v podmínkách, které je pro dosažení tohoto výnosu nutno splnit.

Zatímco u MONETY jde o standardní nabídku, pro získání zde prezentovaného výnosu u Modré pyramidy je potřeba splnit celou řadu podmínek. Tyto podmínky sice nejsou nikterak tvrdé, ale není jich málo a je potřeba o nich vědět. Podívejme se tedy na jednotlivé stavební spořitelny a jejich nabídky podrobněji.

Srovnání stavebního spoření, stav k 15. 4. 2021

Vede MONETA a její ProSpoření

Nejvýhodnější je i nadále nabídka MONETA stavební spořitelny. Jak ProSpoření Premium, tak i ProSpoření online mají uzavření smlouvy zdarma, a to bez omezení cílovou částkou. Vklady jsou úročeny úrokovou sazbou je 1 % p. a. a poplatek za vedení účtu činí 27 Kč měsíčně. Výsledkem je čistá úroková sazba 3,518 % p. a. Kdybychom chtěli stejného zhodnocení dosáhnout na spořicím účtu, musel by být úročen sazbou 4,139 %, protože úroky podléhají 15% srážkové dani.

ProSpoření Premium i stavební spoření uzavřené u MONETY online sice dává stejný výnos, přesto se nejedná o identické produkty. Rozdíly jsou sice malé, ale existují. ProSpoření Premium je pouze pro klienty, kteří dosáhli věkové hranice 24 let a zároveň nedovršili věkovou hranici 55 let. Pro tyto věkové kategorie nabízí MONETA alternativní spoření Kamarád (pro mladé do 24 let) a ProSpoření 55+ (pro zájemce od 55 let výše). I tyto nabídky nabízejí uzavření smlouvy zdarma, ovšem cílová částka musí být buď 200 nebo 500 tis. Kč (což je v naprosté většině případů dostačující).

ProSpoření online je naproti tomu pro všechny zájemce, kteří dovršili 18 let věku.

Prémie 2000 Kč od Modré pyramidy

U Modré pyramidy stavební spořitelny běží od poloviny března akce „Prémie 2000 Kč“, což znamená slevu na poplatku za uzavření do výše 2000 Kč. Díky tomu lze smlouvy s cílovou částkou do 200 tis. Kč uzavřít bez poplatku. Pro obvyklé spoření 1700 Kč po dobu 6 let je to částka více než dostačující.

Z tabulky je vidět, že Prémie 2000 Kč zaostává za MONETOU o pouhé tři koruny, čistá úroková sazba je tedy jen nepatrně nižší: 3,517 % p. a. Rozdíl ve výnosu je tedy zanedbatelný. Jak jsem ale avizoval již v úvodu, podstatnější rozdíl je v podmínkách, které je nutno pro dosažení tohoto výnosu splnit.

Zatímco u MONETY je úroková sazba 1,0 % p. a. a tečka, u Modré pyramidy je to složitější:

• Základní úroková sazba je 0,5 % p. a.
• K základní úrokové sazbě lze získat bonus ve výši +0,5 % p. a. ovšem za předpokladu, že
• součet vkladů klienta v každém ukončeném kalendářním roce činí minimálně 0,5 % z cílové částky za každý ukončený měsíc daného roku, a
• klient spoří alespoň 6 let, a dále
• úrokový bonus se vztahuje pouze na zůstatek do výše 300 000 Kč a pouze na časové období prvních šesti let.

Nejedná se tedy o nic nesplnitelného a běžný klient těmto požadavkům bez problémů vyhoví. U MONETY však můžeme mít totéž, ale bez podmínek.

ČSOB Stavební spořitelna má slevu pro klienty ČSOB

ČSOB Stavební spořitelna, dříve Českomoravská stavební spořitelna, ale stále „Liška“ má v platnosti slevu na vstupním poplatku pro klienty ČSOB. Sympatické je to, že sleva platí pro stávající i budoucí klienty klienty ČSOB. Podmínkou je, že zájemce musí mít běžný účet u ČSOB pro fyzické osoby, nebo jej musí založit do 30 dnů od uzavření smlouvy o stavebním spoření. Takto uzavřená smlouva je zvýhodněna 100% slevou na poplatku za uzavření, nejvýše však 2500 Kč. Zdarma tak můžeme mít smlouvu s cílovou částkou až 250 tis. Kč.

Při spoření 1700 Kč měsíčně po dobu šesti let si naspoříme o 437 Kč méně, než u MONETY. Rozdíl je z velké části způsoben vyššími poplatky (360 Kč ročně). Základní úroková sazba je 0,6 % p. a., které může být navýšena o bonus +0,4 %. Princip je tedy podobný Modré pyramidě: úrokový bonus je pouze na 6 let, není však omezen výší zůstatku a pravidelné spoření (0,5 % cílové částky měsíčně) si můžeme „předplatit“ jedním velkým vkladem.

Bez uplatnění slevy pro klienty ČSOBS je však výnos u ČSOB nejnižší ze všech srovnávaných nabídek.

Smlouvu o stavebním spoření s ČSOBS je možno uzavřít přes internet na stránkách ČSOBS, a to jak ve variantě pro klienty ČSOB, tak i bez tohoto zvýhodnění.

Buřinka bez akčních nabídek

Stavební spořitelna České spořitelna, čili Buřinka, nemá v současné době žádnou slevovou akci, takže za uzavření smlouvy zaplatíme jedno procento z cílové částky. Základní úroková sazba je 1,0 % p. a. a roční poplatek za vedení účtu 325 Kč, nicméně díky vstupnímu poplatku zaostává výnos za nejlepší nabídkou o 1609 Kč, tedy téměř o výši jednoho měsíčního vkladu.

Nabídka Buřinky je nicméně jednoduchá a neobsahuje žádné složité podmínky, které je třeba splnit pro získání slíbeného výnosu. Smlouvu o stavebním spoření je možno sjednat online.

Raiffeisen stavební spořitelna

Nabídka Raiffeisen stavební spořitelny je velmi podobná Buřince. I zde je základní úroková sazba 1,0 % p. a., poplatek za vedení účtu je od 1. dubna 85 Kč za čtvrtletí, což znamená 340 Kč ročně. Díky tomu vychází nabídka RSTS o něco hůře než stavební spoření u Buřinky.

Autor: Petr Kielar