Úvěry stavebních spořitelen zlevňují a zájem o ně roste

analýza úvěry na bydlení
28. 3. 2024 | Pravidelná analýza bankovní statistiky České národní banky z oblasti financování bydlení.
Úrokové sazby nezajištěných překlenovacích úvěrů stavebních spořitelen v lednu výrazně klesly pod sedmiprocentní hranici na 6,69 %. Sazby úvěrů ze stavebního spoření se výrazněji nemění a skončily na 4,03 %. Zlevnily také překlenovací úvěry zajištěné nemovitostí, které byly v únoru úročeny průměrnou sazbou 5,49 %. Objem poskytnutých úvěrů je po slibném konci loňského roku nevýrazný. Vidíme sice meziroční růst, který jde ale na vrub nízké srovnávací základny. Podíl nesplácených úvěrů je stále velmi nízký, u spotřebních úvěrů však pozorujeme rostoucí trend. Odliv vkladů ze stavebních spořitelen se zpomaluje, zůstává však nepříjemně vysoký. To vše ukazuje únorová bankovní statistika ČNB.

Přehledné údaje o úvěrech na bydlení

Nezajištěné úvěry meziročně rostou díky slabé základně

Většinu úvěrů stavebních spořitelen tvoří nezajištěné překlenovací úvěry. Jejich úrokové sazby měly v loňském roce tendenci k mírnému růstu, od ledna však klesají. Po mírné korekci v lednu (pokles o 0,15 p. b.) přišel v únoru další pokles o 0,34 p. b. Průměrná úroková sazba nezajištěných překlenovacích úvěrů byla v únoru 6,69 %, což je nejnižší hodnota za posledních 20 měsíců.

Připomeňme ještě, že v březnu začaly některé stavební spořitelny poskytovat zvýhodněné překlenovací úvěry jako doplněk k dotačnímu programu Oprav dům po babičce. Prozatím nevíme, jakým způsobem budou tyto úvěry zachyceny ve statistikách.

Úrokové sazby úvěrů ze stavebního spoření nezávisí na aktuálních sazbách trhu, ale na situaci před dvěma a více lety, kdy byly smlouvy o stavebním spoření sjednávány. Díky tomu je průměrná sazba úvěrů ze stavebního spoření velmi stabilní a drží se na úrovni 4 %.

Objem nových nezajištěných překlenovacích úvěrů v únoru meziročně vzrostl o 39 % na 1,79 mld. Kč. Oproti loňskému roku je to výrazné zlepšení, ale objem nových překlenovacích úvěrů stále nedosahuje hodnot před rokem 2023.
Kromě překlenovacích úvěrů poskytly stavební spořitelny v únoru úvěry ze stavebního spoření v objemu 0,18 mld. Kč, což je 9 % z celkového objemu všech nových nezajištěných úvěrů stavebních spořitelen. I přes nízké úrokové sazby zůstává zájem o úvěry ze stavebního spoření překvapivě nízký.

Výrazný pokles úrokových sazeb hypoték

Úrokové sazby zajištěných úvěrů stavebních spořitelen (hypoték) v únoru klesly o 0,13 p. b. na 5,49 %. Hypotéky ostatních bank klesly podobným způsobem na 5,46 %. I nadále tak zůstávají sazby hypoték stavebních spořitelen i ostatních bank na srovnatelných hodnotách.
Objem nově poskytnutých hypoték stavebních spořitelen v únoru vzrostl na 0,95 mld. Kč. Meziročně je to růst o 45 %. Zdá se však, že stavební spořitelny se i nadále budou zaměřovat primárně na nezajištěné úvěry a hypotéky budou ponechávat spíše svým mateřským bankám.

U spotřebních úvěrů roste objem nesplácených úvěrů

Objem nesplácených úvěrů zůstává na velmi nízkých úrovních, jsou však patrné tendence k růstu. U hypoték stavebních spořitelen i ostatních bank je podíl nevýkonných úvěrů 0,62 %. To je velmi dobrá hodnota, před rokem byla 0,57 %. U nezajištěných úvěrů stavebních spořitelen je tento podíl tradičně vyšší. Aktuální hodnota je 2,42 % což je dokonce méně než před rokem (2,49 %).

Zřetelně se však zhoršuje splácení spotřebních úvěrů. Podíl nesplácených spotřebních úvěrů vzrostl na 4,11 % (před rokem byl 3,97 %). Samotná hodnota podílu nesplácených úvěrů není dramaticky vysoká, v roce 2021 byla dokonce nad 5 %. Za pozornost však stojí zřetelně rostoucí trend posledních měsíců.

analýza úvěry na bydlení

Navzdory klesajícím úrokovým sazbám se úvěrům příliš nedaří

Pravidelná analýza statistických dat ČNB z oblasti financování bydlení.

Odliv vkladů pokračuje pomalejším tempem

Odliv vkladů z účtů stavebního spoření pokračuje, ale jeho tempo stále zpomaluje. V lednu byly na účtech stavebních spořitelen vklady v objemu 309 mld. Kč, což je o 2,6 miliardy méně než před měsícem.
Důvodem klesajícího objemu vkladů jsou vysoké úrokové sazby na trhu, které motivují střadatele k ukončení smluv po uplynutí šestileté vázací lhůty. Na těchto smlouvách jsou obvykle nízké úrokové sazby, takže se vyplatí starou smlouvu ukončit a buď uzavřít novou smlouvu o stavebním spoření, nebo stavební spoření opustit zcela.

Vzhledem k sezónnosti je obtížné analyzovat vývoj objemu vkladů přímo z absolutních čísel. Mnohem přehlednější je graf meziročních změn.

Z něj je patrné, že pokles vkladů začal s růstem úrokových sazeb na přelomu let 2021 a 2022. Nejhorší situace byla na začátku roku 2023, kdy objem vkladů klesl meziročně o 9 %. V průběhu loňského roku se situace zlepšovala. I když je odliv depozit stále nepříjemně vysoký, dostali jsme se za poslední rok na úroveň poklesu 6 %.

Autor: Petr Kielar

SDÍLEJTE ČLÁNEK