MONETA prudce zlevnila překlenovací úvěry

analýza MSS praktické rady
13. 12. 2020 | MONETA stavební spořitelna změnila čekací dobu na úvěr ze stavebního spoření pro tarify překlenovacích úvěrů. Půjčka ProBydlení se díky tomu dostává na první místo nejlevnějších nezajištěných překlenovacích úvěrů.
MONETA stavební spořitelna (MSS) mění tarify stavebního spoření NaÚvěr, které jsou určeny pro kombinaci s překlenovacími úvěry. Cílové hodnotící číslo se snižuje na nulu, stejně jako minimální částka potřebná pro přidělení. Tarif ProSpoření, určený ke spoření zůstává nezměněn.
OZVĚTE SE MI
Dám vám na sebe kontakt, abyste se mi mohli co nejdříve ozvat telefonicky nebo e-mailem
NAJDU SI PORADCE
Najdu si nejbližšího finančního poradce sám na interaktivní mapě

NaÚvěr verze číslo 2

Hodnotící číslo

Stavební spořitelny používají pro tento důležitý parametr odlišná označení a liší také způsob jeho výpočtu. MONETA používá název ohodnocovací číslo. Na stavebkách.cz používáme jednotné označení hodnotící číslo.

Více o hodnotícím čísle
MONETA měla pro úvěry dva tarify: NaÚvěr N (pro nezajištěné překlenovací úvěry) a NaÚvěr Z (pro úvěry zajištěné zástavním právem k nemovitosti). Nové tarify jsou označeny dvojkou a nesou tedy názvy NaÚvěr N2 a NaÚvěr Z2. Zásadní změnu prodělaly podmínky pro přidělení. V obou nových tarifech vzniká nárok na úvěr ze stavebního spoření automaticky po dvou letech spoření bez ohledu na to, jak pilně klient spoří.

Nejkratší možné čekací doby na přidělení je dosaženo tak, že ve Sdělení banky jsou u těchto dvou tarifů změněny parametry:

  • Minimální výše zůstatku na účtu stavebního spoření pro přidělení cílové částky: 0 %Jde o 0 % z výše cílové částky sjednané ve smlouvě o stavebním spoření.
  • Výše cílového hodnotícího čísla: 0
Čekací doba na úvěr ze stavebního spoření v těchto tarifech tedy bude dva roky, což je nejkratší možná doba, kterou povoluje zákon Viz § 5 odst. 4 zákona o stavebním spoření.

Tarif ProSpoření, určený ke spoření, zůstal zcela beze změny. Tarify NaÚvěr N2 a NaÚvěr Z2 mají zmírněné podmínky pro přidělení, a u tarifu NaÚvěr N2 došlo navíc ke zvýšení úrokových sazeb. Zvyšování úrokových sazeb u tarifu pro úvěry sice na první pohled nevypadá dobře, ale když si spočítáme důsledky všech změn, zjistíme, že právě překlenovací úvěry v tarifu NaÚvěr N2 se stávají nejlevnější na trhu (viz dále).

Hlavní parametry tarifů stavebního spoření pro fyzické osoby
Tarif Úroková sazba vkladů / úvěru ze stavebního spoření Minimální procento naspoření pro přidělení Minimální splátka úvěru ze stavebního spoření Cílové hodnotící číslo
ProSpoření 1,0  % / 3,99  % 40  % 0,7  % 600
NaÚvěr N2 0,89  % / 3,89  % 0  % 0,7  % 0
NaÚvěr Z2 0,1  % / 2,99  % 0  % 0,7  % 0

Překlenovací úvěr bez poplatku za uzavření smlouvy o stavebním spoření

Ten, kdo ještě nemá smlouvu o stavebním spoření, musí si ji před poskytnutím překlenovacího úvěru sjednat. Uzavření smlouvy o stavebním spoření je obvykle spojeno s poplatkem ve výši jednoho procenta cílové částky. Do konce roku však MSS nabízí uzavření smlouvy o stavebním spoření bez vstupního poplatku, pokud jde o smlouvu uzavíranou za účele sjednání překlenovacího úvěru. I tato sleva se příznivě odrazí ve srovnání nejvýhodnějších úvěrů.

Půjčka ProBydlení:
nová jednička mezi překlenovacími úvěry bez zajištění

U nezajištěných úvěrů Půjčka ProBydlení, které jsou poskytovány s tarifem NaÚvěr N2 je nová základní sazba 3,89 % p. a. Tedy stejná, jako je sazba úvěru ze stavebního spoření.

Nezajištěné překlenovací úvěry

Překlenovací úvěry bez zajištění zástavním právem jsou alternativou ke klasickým spotřebitelským úvěrům. Stavební spořitelny je poskytují s parametry, které se v mnohém přibližují hypotékám. Půjčka ProBydlení má splatnost až 22 let a je poskytována až do výše 1 mil. Kč, na družstevní bydlení až 1,5 mil. Kč.
Provedené změny katapultovaly Půjčku ProBydlení s tarifem NaÚvěr N2 z konce žebříčku rovnou na první místo nejlevnějších nezajištěných překlenovacích úvěrů. A není to nijak těsné prvenství. Pro úvěr ve výši 300 000 Kč s měsíční splátkou 3000 Kč činí čistá úroková sazba 3,718 % p. a., zatímco druhý na pásce je Úvěr od Buřinky se sazbou 4,524 % p. a. A to už je znatelný rozdíl. Převedeno na peníze to činí šest měsíčních splátek.

K tomu se přidávají také ostatní výhody Půjčky ProSpoření, které platily i dříve: úvěr má pevnou úrokovou sazbu (což je v dobách nízkých úrokových sazeb plus), ale především může být doba splatnosti až 22 let. Rozložení splácení nezajištěného úvěru na tak dlouhou dobu nenabízí žádná stavební spořitelna. Nejvýše dvacetiletou splatnost nabízí ČMSS a Buřinka, Raiffeisen stavební spořitelna má nejdelší splatnost 18 let a Modrá pyramida 15 roků.

Nezajištěná Půjčka ProBydlení má tedy několik prvenství, které se počítají.

Překlenovací úvěry ve výši 300 tis. Kč bez zajištění při měsíční splátce 3 000 Kč.
Překlenovací úvěr Fixace Počet splátek ČUS
MSS ProBydlení + NaÚvěr N2 Fix FIX 119,9 3,718 %
SSČS Úvěr od Buřinky družstevní 3 Fix-3 3 125,8 4,524 %
SSČS Úvěr od Buřinky Easy Refi 3 Fix-3 3 126,0 4,550 %
MPSS Rychloúvěr FIX 129,5 4,983 %
RSTS REKOpůjčka Fix-3 3 129,7 5,006 %
SSČS Úvěr od Buřinky 3 Fix-3 3 129,8 5,021 %
SSČS Úvěr od Buřinky družstevní Fix FIX 131,6 5,225 %
SSČS Úvěr od Buřinky Fix FIX 131,6 5,225 %
ČMSS Kredit Fix + AktivPlus 15 FIX 131,7 5,242 %
RSTS REKOpůjčka Fix-5 5 131,8 5,249 %
SSČS Úvěr od Buřinky Easy Refi Fix FIX 131,8 5,249 %
ČMSS Kredit Fix + AktivPlus 20 FIX 133,3 5,420 %
SSČS Trend Fix-3 3 134,2 5,511 %
SSČS Trend Fix-6 6 146,3 6,657 %
MSS ProBydlení + ProSpoření Fix FIX 148,6 6,849 %
SSČS Trend Fix-10 10 152,4 7,146 %

Zajištěná HYPOpůjčka ProBydlení: jistota něco stojí

Druhou kategorií jsou překlenovací úvěry zajištěné zástavním právem k nemovitosti. Díky kvalitnějšímu zajištění jsou levnější a mají též delší dobu splatnosti. MONETA zde nabízí HYPOpůjčku ProBydlení, která je svázána s tarifem NaÚvěr Z2. Úrokové sazby HYPOpůjčky ProBydlení zůstaly beze změny.

Úrokové sazby HYPOpůjčky ProBydlení
Výše úvěru Úroková sazba
Úvěry do 1,5 mil. Kč 3,39  %
Úvěry ve výši 1,5 mil. Kč a více 2,89  %
Úrokové sazby platí pro splatnosti 6 – 22 let. Pro splatnosti 22 – 30 let se úroková sazba zvyšuje o 0,3 procentního bodu.

Zajištěné překlenovací úvěry

Překlenovací úvěry zajištěné zástavním právem k nemovitosti jsou alternativou ke klasickým hypotékám. Díky kvalitnějšímu zajištění mají nižší úrokovou sazbu, než úvěry nezajištěné. Stavební spořitelny je poskytují se splatností až 30 let.
Díky zkrácení čekací doby na úvěr si zajištěné překlenovací úvěry MONETY polepší, ale i přesto se v této kategorii budou prosazovat obtížně. Ve srovnání překlenovacích úvěrů ve výši 1,5 mil. Kč s měsíční splátkou 9000 Kč podle čisté úrokové sazby najdeme HYPOpůjčku ProBydlení s tarifem NaÚver Z2 až na třetím místě od konce. HYPOpůjčka ProBydlení s tarifem ProSpoření je na místě posledním.

Důvodem vysoké ceny HYPOpůjčky ProBydlení je garance pevné úrokové sazby, která prostě něco stojí. HYPOpůjčka ProBydlení má totiž pevnou úrokovou sazbu po celou dobu splatnosti, která může být až 30 let. Něco podobného žádná jiná stavební spořitelna nenabízí. Kromě MONETY nabízí pevnou úrokovou sazbu pouze ČMSS Ve srivnávací tabulce níže tyto tarify ČMSS nejsou uvedeny, protože nedovolují tak dlouhou dobu splatnosti při zachování konstantní splátky. , ovšem s dobou splatnosti nejvýše 20 let. Modrá pyramida a Buřinka fixují úrokovou sazbu nejvýše na 10 let, Raiffeisenka dokonce jen na 5 let.

Dlouhodobá fixace úrokové sazby je pro dlužníka plus. Zejména v dnešní situaci nízkých úrokových sazeb je dobré mít jistotu, že se nám splátka v budoucnu nezvýší. Na druhé straně je však otázkou, nakolik si tuto jistotu klienti cení.

Překlenovací úvěry ve výši 1,5 mil. Kč zajištěné zástavním právem k nemovitosti při měsíční splátce 9 000 Kč (vybrány jsou úvěry s fixací úrokové sazby nejméně 5 let).
Překlenovací úvěr Fixace Doba celkem ČUS
ČMSS Topkredit+ 80 Fix-6 + AktivPlus 30 6 198,7 2,181 %
ČMSS Topkredit+ 80 Fix-6 + AktivPlus 25 6 199,4 2,219 %
SSČS Hypoúvěr od Buřinky 80 Fix-6 6 199,5 2,222 %
ČMSS Topkredit+ 80 Fix-10 + AktivPlus 30 10 202,6 2,384 %
ČMSS Topkredit+ 80 Fix-10 + AktivPlus 25 10 202,9 2,396 %
RSTS HYPOsplátka 80 Fix-5 5 203,0 2,405 %
SSČS Hypoúvěr od Buřinky 80 Fix-10 10 203,4 2,423 %
ČMSS Topkredit 80 Fix-6 + AktivPlus 30 6 213,0 2,874 %
ČMSS Topkredit 80 Fix-6 + AktivPlus 25 6 213,0 2,876 %
MPSS Hypoúvěr 80 Fix-10 10 213,9 2,916 %
MPSS Hypoúvěr 80 Fix-5 5 213,9 2,916 %
MPSS Hypoúvěr 80 Fix-8 8 213,9 2,916 %
MSS HYPOpůjčka ProBydlení + NaÚvěr Z2 80 Fix FIX 214,8 2,954 %
ČMSS Topkredit 80 Fix-10 + AktivPlus 25 10 217,4 3,065 %
ČMSS Topkredit 80 Fix-10 + AktivPlus 30 10 217,6 3,073 %
MSS HYPOpůjčka ProBydlení + ProSpoření 80 Fix FIX 251,1 4,215 %
 
OZVĚTE SE MI
Dám vám na sebe kontakt, abyste se mi mohli co nejdříve ozvat telefonicky nebo e-mailem
NAJDU SI PORADCE
Najdu si nejbližšího finančního poradce sám na interaktivní mapě

Změny překlenovacím úvěrům MONETY prospěly

MONETA je již třetí stavební spořitelnou, která se rozhodla k radikálnímu zkrácení čekací doby na zákonné minimum. Změna se týká jen tarifů, které je možno sjednat v kombinaci s překlenovacím úvěrem, tarif ProSpoření zůstává beze změn.

Změna tarifů podstatně zvýšila atraktivitu překlenovacích Půjčka ProBydlení a HYPOpůjčka ProBydlení. V kategorii nezajištěných překlenovacích úvěrů se Půjčka ProBydlení stává jasnou jedničkou a má hned několik prvenství. Je nejlevnější, má pevnou úrokovou sazbu a nejdelší dobu splatnosti (až 22 let).

V kategorii zajištěných překlenovacích úvěrů má MONETA HYPOpůjčku ProBydlení, která patří mezi ty dražší. Nespornou výhodou je pevná úroková sazba po celou dobu splatnosti (až 30 let), nicméně zůstává otázkou, zda budou klienti ochotni za jistotu neměnných splátek zaplatit takto vysokou cenu.

Autor: Petr Kielar

SDÍLEJTE ČLÁNEK