Co ukazuje srpnová bankovní statistika ČNB?

analýza úvěry na bydlení
29. 9. 2023 | Co zajímavého přináší srpnová bankovní statistika ČNB? Přehled nejdůležitějších ukazatelů stavebních spořitelen s komentářem.
Úrokové sazby hypoték stavebních spořitelen i ostatních bank se změnily pouze nepatrně a zůstávají na úrovni 5,9 %, nezajištěné úvěry zůstávají nad sedmi procenty. Sazby úvěrů ze stavebního spoření se i nadále drží pod úrovní čtyř procent, je jich však poskytováno velmi málo. Podíl nesplácených úvěrů pomalu roste, především v oblasti spotřebních úvěrů. Odliv vkladů ze stavebních spořitelen začíná zpomalovat. To vše ukazuje červencová bankovní statistika ČNB.

Přehledné údaje o úvěrech na bydlení

Hypotéky zůstávají na úrovni 5,9 %

Úrokové sazby hypoték klesají velmi velmi pomalu, ale klesají. V srpnu byla průměrná úroková sazba zajištěných úvěrů stavebních spořitelen 5,91 %, u ostatních bank 5,87 %. Všeobecně se očekává spíše snižování úrokových sazeb. Impulzem by mohlo být snížení sazeb ČNB, které však momentálně není na programu, případně rozhodnutí o výši náhrad za předčasné splacení úvěru. Někteří bankéři se totiž nechali slyšet, že zmírnění současné smluvní asymetrie by zmírnilo úrokové riziko a přispělo ke snížení úrokových sazeb.
Graf měsíčních změn úrokových sazeb připomíná tlumený oscilátor f(t) = sin(ωt) exp(-kt) V prvním čtvrtletí sazby klesaly, ve druhém rostly a ve třetím čtvrtletí opět klesají, přičemž amplituda (měsíční změna v daném čtvrtletí) postupně klesá.

V srpnu objem nových hypoték vzrostl

Objem nových hypoték poskytnutých v srpnu oproti předchozímu měsíci mírně vzrostl, a to jak u stavebních spořitelen tak i u ostatních bank. Je však zřetelný posun stavebních spořitelen od zajištěných úvěrů k nezajištěným a to se projevuje i zde. Ve srovnání s loňským srpnem poskytly stavební spořitelny zajištěných úvěrů o 25 % méně. Ostatní banky se dostaly do kladných meziročních změn již v červenci, v srpnu dosáhly růstu o celých 54 %!

Nezajištěné úvěry se konsolidují

Lepší je situace u úvěrů nezajištěných zástavním právem. Jejich objem u stavebních spořitelen meziročně stoupl o 21 %. U nezajištěných úvěrů zveřejňuje ČNB také informaci o rozdělení úvěrů na úvěry ze stavebního spoření a překlenovací úvěry.
Samotné úvěry ze stavebního spoření sice narostly meziročně o 92 %, ale jejich raketový růst je již minulostí. Od května jejich objem klesá, v srpnu se situace zřejmě stabilizovala. Zájem o úvěry ze stavebního spoření tak zůstává překvapivě nízký.
Malý zájem o úvěry ze stavebního spoření je nečekaný především s ohledem na výši úrokových sazeb. V srpnu byla průměrná úroková sazba úvěru ze stavebního spoření 3,82 %, zatímco u překlenovacích úvěrů 7,14 % a nezajištěných úvěrů ostatních bank dokonce 7,77 % (což je ve srovnání s úvěry ze stavebního spoření dvojnásobek).

Přicházejí pomalu problémy se splácením úvěrů?

Již dlouhou dobu přichází celá řada signálů o zhoršující se ekonomické situaci některých domácností. Navzdory tomu zůstává morálka dlužníků na velmi vysoké úrovni. V posledních měsících však pozorujeme velmi pomalé, ale již zřetelné zvyšování objemu nevýkonných úvěrů, a to jak v absolutních tak i v relativních číslech.

Nejvyšší podíl nevýkonných úvěrů je v segmentu spotřebních úvěrů a to 4,03 %. Naopak nejméně je jich u hypoték na bydlení (0,61 %).

analýza obchodní výsledky

Stavební spořitelny poskytly v říjnu o třetinu více úvěrů než před rokem

Z velkého počtu publikovaných obchodních výsledků stavebních spořitelen nápadně vyčnívá jeden. Objem nových úvěrů stavebních spořitelen za měsíc říjen.

Vklady na účtech stavebního spoření klesají pomaleji

Pokles objemu vkladů na účtech stavebního spoření viditelně zpomaluje. V srpnu klesl o 2,12 mld. Kč na 313,95 mld. Kč. To je nejmenší pokles za posledních 21 měsíců (pokud nepočítáme změny v dubnu, kdy přichází státní podpora a v prosinci, kdy se připisují úroky).
Důvodem klesajícího objemu vkladů jsou vysoké úrokové sazby na trhu, které motivují střadatele k ukončení smluv po uplynutí šestileté vázací lhůty. Na těchto smlouvách jsou obvykle nízké úrokové sazby, takže se vyplatí starou smlouvu ukončit a buď uzavřít novou smlouvu o stavebním spoření, nebo stavební spoření opustit zcela.

Autor: Petr Kielar

SDÍLEJTE ČLÁNEK